題主這麼個提問法，想必說的是意外險中的三類保障責任吧。我身邊也經常有朋友想要買保險，卻不太能弄明白保險中不同的概念分別都是什麼意思，購買保險的時候需要註意什麼，所以總是迷迷糊糊地亂買，最後買貴瞭不說，保障得不全面才是虧大發瞭。

所以，購買意外險之前，弄明白意外險的概念很重要，著急的小夥伴可以直接戳一下：

本文重點：

l 意外身故、意外傷殘與意外傷害的區別

l 如果選擇好的意外險

01 意外身故、意外傷殘與意外傷害的區別

接下來，我就從意外險的角度來分析三者的區別，為瞭解釋得更有條理，下面我從兩個方面講起

• 概念不同
• 賠付方式不同

1.概念不同

三者都強調瞭意外。意外險中的“意外”，簡單來說就是突然的、外來的、非本意的、非疾病的對被保人人身造成損害的事故。

（1）意外身故，指的就是意外的突發事故造成的當事人死亡。這裡的當事人也就是意外險中的被保人。

（2）意外傷殘，指的是由意外事故導致的被保人殘疾或重大的、難以輕易治愈的創傷。

（3）意外傷害，也就是對應意外險保障中的意外醫療瞭。指的是被保人因意外事故造成瞭人身損害後到醫院進行就診。

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2.賠付方式

在意外險中，不同的保障責任，對應的賠付形式也有所不同。

（1）意外身故/意外傷殘

對於這兩種意外事故後果來說，被保人受到的傷害是重大且不可或難以扭轉的。所以意外險將這兩種情況劃分為給付型保險責任，采取的賠付方式是定額賠付。

簡單來說就是，人的生命，隻有一次，如果遭遇意外事故死亡瞭，那麼也隻可能死一次，而且死不可復生；同樣的，一個人的健康也是錢或權換不來的，如果一個人遭遇意外事故導致殘疾，那麼想要完全康復也是非常難的。

所以，意外險對於這兩類意外事故後果采取定額賠付，且可以疊加賠付。即如果投保後被保人遭遇意外身故或落下參加，保險公司會按照合同約定給到一筆錢。

（2）意外醫療

意外醫療屬於報銷型報銷責任，一般針對的是被保人遭遇意外事故後到醫院門診或住院治療，采取的賠付方式就是報銷補償，簡單來說就是你花瞭多少，我按照比例給報銷多少。

而報銷補償的賠付形式遵循的是費用補償原則，也就是不會重復理賠，更不會超過被保人實際的醫療花費額度。

（3）住院津貼

除瞭意外身故、意外傷殘以及意外醫療之外，意外險保障責任還包括住院津貼。

所謂住院津貼，就是被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險公司給付停工保險金。目的在於補償被保險人不能工作期間的經濟損失，其服務原則也是幫助轉移意外事故造成的經濟風險。

住院津貼的賠付方式同意外身故、意外傷殘一樣，也屬於定額賠付，可以重復理賠。理賠原則是投保後自意外傷害事故發生之日起180天或180天以內，由意外事故直接導致或單獨導致而住院治療的，保險公司按要求給予補貼。

總的來說，意外身故、意外傷殘和意外傷害（對應意外醫療）的不同大致就是這些方面瞭。但消費者選擇購買意外險的時候，除瞭要弄清楚這幾類保障責任的不同之外，還需要留意產品中賠付形式、賠付比例、以及賠付范圍等細節。

02 如何選擇好的意外險

• 保額
• 報銷范圍
• 賠付比例
• 長、短期的選擇

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（1）保額

保額，也就是被保人發生意外後能最直接獲得的經濟保障。而保額由於保費直接掛鉤。因此，為瞭實現用最低的保費買到最劃算的保額的目的，針對不同年齡段的被保人，購買意外險時要註意的保額也不同。

對於老人和小孩來說，生活中難免會磕磕碰碰，意外醫療的概率比較高，所以購買時要意外醫療的保額比其他保障責任的保額更重要些。

成人購買需要註意身故保額。因為成年人傢庭責任重，經濟負擔重。如果是發生重大意外事故導致身故，勢必造成嚴重的傢庭危機。所以對於成人來說，身故保額更加重要。

對於保額還想要詳細瞭解的小夥伴可以參考一下：

（2）報銷范圍

報銷范圍簡單來說就是發生意外事故後保險公司能補償的內容包括什麼。對於消費者來說肯定是月全面越好，所以，報銷范圍不設社保范圍最好。

（3）賠付比例

一般來說，在有社保的情況下，社保報銷後，保險公司報銷100%；沒有社保的情況下，保險公司報銷80%才算是比較有利的賠付比例。這樣無論被保人是否購買瞭社保，都能夠獲得最大程度的報銷保障，轉移意外的經濟風險。

（4）長、短期的選擇

相對來說，短期意外險保障內容大多比長期意外險更全面，所以選擇短期意外險性價比要更高。加上意外險保費並不隨著被保人年齡變化有很大不懂，所以短期意外險比長期意外險更劃算。

如果這個理由還不足以說明想買長期意外險的小夥伴，建議購買前看看這篇文章三思一下：

買保險不是一件一拍腦袋就定下來的小事。無論是概念的區別還是產品的選擇，都需要消費者投入精力好好計劃一番。為瞭方便想買意外險的小夥伴參考，這裡有份優質意外險產品盤點建議收藏一下：

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最後，無論購買什麼保險，不是貴的就是好的，適合自己才是好的，所以買之前要結合自己的經濟實力和實際情況好好考慮哦~

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