核保思路

1、甲状腺结节的基本情况

甲状腺结节是非常常见的症状，简单来说它是指甲状腺细胞在局部异常生长所引起的病变的统称。

严格说来，结节不是病，是不同疾病表现出的体征。而其实90%以上的结节均是良性结节，4%-6.5%的甲状腺结节会发生恶性病变。但从近年来各保险公司理赔数据来看，甲状腺癌的理赔占比有逐年上升趋势，因此保险公司在核保过程中，对存在甲状腺结节或相关异常的情况，会相对比较严谨。

需要注意的是，甲状腺癌因为容易治愈且花费不高，在重疾险理赔时，若属于TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不列入重疾，将TNM分期为I期的甲状腺癌列为轻症，只有符合恶性肿瘤标准的才能按重疾赔付。

2、甲状腺结节相关检查和分级情况

①甲状腺结节检查及发现方式

• 通过触诊方式发现
• 通过超声检查，分为高敏超声和弹性超声，一般2MM以上的结节都可以看到，也是常用的检查方式
• CT、MRI核磁共振：这两种方式可以看到更微小的结节
• 核素扫描：也叫ECT，是评价碘在甲状腺组织、甲状腺结节组织内吸收情况的检查。在甲亢合并甲状腺结节时，或单纯甲状腺结节时常用。ECT更关注功能，CT更关注结构
• 穿刺活检：属于有创检查，是用来明确甲状腺结节性质的常用手段。一般是在彩超引导下。利用穿刺针，多角度，多部位抽取甲状腺组织，然后送病理学明确诊断。

②甲状腺结节TI-RADS分级

常见分级标准为0-6级，其中4级根据不同具有的恶性特征分为abc三个标准，一般2、3级还有标准体承保的可能，4级以上基本上是除责承保或延期了。个别保险公司能接受4a级别的除责承保。

甲状腺结节TI-RADS分级标准甲状腺恶性特征

在判断和划分甲状腺结节分级时，会根据是否具有恶性特征，或具有恶性特征的数量来判断。具体会参考以下特征：

• 纵横比：如纵横比＞1，则可能恶性
• 回声情况：恶性的通常是低回声，但低回声不一定是恶性。如描述无回声、囊性回声、囊性结节，一般是2级；如描述为低回声、微小钙化（直径＜1mm），一般是3级
• 结节形态：如表现为不规则、边界不清等，可能恶性
• 如出现出血、淋巴结肿大等情况，可能恶性

③没有分级的甲状腺结节

没有分级的甲状腺结节

一般分为3种情况，分别是囊性结节、囊实性结节（即混合性结节）、实性结节（分为无恶性特征和有恶性特征）。

具体可根据超声检查报告中对回声情况以及是否有恶性特征的描述来分辨。

3、甲状腺结节如何投保

①常见重疾核保结论

• 0级：0级一般为检查不完全，需进一步评估，因此重疾一般会延期或除责处理。建议复查明确分级后，再进行投保。
• 1级：属于正常的甲状腺，重疾标准承保
• 2级：重疾标保或除外承保
• 3级：重疾一般除外承保
• 4-6级：重疾一般延期，可术后再投保

②甲状腺结节术后如何投保

• 术后病理报告提示为良性，且6个月内复查无结节，甲功能正常，重疾可标体承保
• 术后病理报告提示TNM为I期，观察一段时间，如无复发、无转移，且甲功能正常的，重疾险有机会除外承保

③投保技巧

• 建议优先选择健康告知宽松的产品
• 可先通过智能核保，测试核保结果，如情况复杂，建议选择人工核保，这样选择更多
• 可多试几家公司，对比核保结论，选择最优的承保，建议找专业的经纪人处理，避免留下过多拒保记录，导致被风控
• 不要过度苛求标准承保，体况不好的情况下，如能获得加费或除外承保也是好的，毕竟身体其他部位也很重要
• 但如果对核保结论还是不满意，建议可自行调理一段时间再去复查；或者选择支持复议的保险公司，这样一旦未来结节分级降级或消失，还能有机会申请更优的承保结果