每个人都想平平安安，但生活总有意外，例如出行时车子剐蹭；下厨做饭时被热油烫伤；儿童嘻哈玩闹不小心摔倒；老人饭后散步遇坑崴脚等等。

虽然没法避免意外发生，但我们可以给自己或家人配置好商业保险，用来抵御各种各样的风险。

在商业保险里面，不同类型的保险产品作用不一，有的险种可以帮助转移意外风险，有的险种可以赔钱治病抵御经济危机，也有的险种能够给家里人留下一笔财产。

今天奶爸要重点讲讲意外险！

意外险投保门槛相对较低，它相对于重疾险、年金险等险种，一年只要一两百块钱，意外受伤能报销医药费，意外身故或伤残能赔钱，非常实用。

当然啦，站在消费者的角度，我们在挑选意外险做足功课，了解清楚意外险的作用和分类，以及投保注意事项这样才能买到合适自己的产品。

PS：为了整理这篇意外险合集内容，上个周末奶爸一刻也不曾休息，把涉及到意外险的各个注意事项全部标注出来了，希望能帮助到大家！

一、什么是意外险

1、什么是意外险

所谓意外险，是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

在奶爸看来，意外险有两个比较显著的特征：保费低、作用大。

意外险是“四大险种”里面极为关键的一员，跟重疾险、寿险不同，它具备高杠杆的优势。也就是说，意外险只需要少量保费，当被保人遭遇意外遇险时可以撬动大额的赔付金。

除此之外，意外险能提供的保障已经很全面了，因为意外造成的各种情况基本都在保障范围内。这里面包含了意外身故和伤残保障，大多数意外险还会提供意外医疗报销，作用很多。

再来看看意外险的官方定义和基本内容，百度百科上面也有详细的解析，如下图所示：

图源：百度百科

2、意外险的种类

目前市面上的意外保险种类丰富，按照保障期来划分，我们可以分为一年期意外险、长期意外险。

这里科普一个保险知识，保障期，这项参数代表保单有效期限长短。需要注意的是，市面在售的意外险产品大多为一年期意外险，买一年保一年，而长期意外险数量比较少。

这两类意外险保费方面存在较大区别：一年期意外险多是几百元就能买到几十、甚至上百万保额；长期意外险的保费取决于保障周期、缴费年限、保额等因素。

不过奶爸建议，意外险属于保费不会因为被保人年龄大小而波动的保险，我们选择那些一年期的产品足够了。

另外，按照类型来划分，我们可以分为消费型意外险、返还型的意外险。

消费型意外险是指保障期内被保人没有遭遇保险事故，那么保险公司不用对其进行理赔，保费也不会退还，相当于这份保单被消费掉了。

返还型意外险是指过了保障期被保人没有发生保险事故，保险公司就会退还约定的保险金额。

初步接触保险的小白，这里要注意了，返还型意外险出险赔钱或期满返还，看上去貌似挺划算的，可这类意外险的保费是比较高的，可能是消费型意外险的5~10倍。

试想一下，如果每年需要支付这么高的保费，既会造成较为沉重的经济负担，好不容易返还的钱或许还可能因为通货膨胀缩水。

因此，选择一年期消费型意外险，用小保费撬动大保额，性价比是最高的，我们还可以把剩下的钱则用于投资或配置其他保险产品。

总结得出来的结论就是，奶爸并不推荐每年花几千元保费购买返还型意外险。

二、投保意外险有哪些注意事项

虽说挑选意外险难度不算太复杂，它的价格也相对便宜，但我们手持有限预算，自然要挑选同类型中更优质更适合自身的保险产品。

接下来我们要讨论投保意外险有哪些注意事项，总的来说有一下6点需要关注。

1、保障内容是否完善

意外身故/伤残和意外门诊、住院医疗等保障是意外险的基础保障，这两项内容意义重大，我们挑选意外险产品时，一定要看清保障内容是否包含这两项。

2、医疗免赔额低，报销比例高

意外险的医疗保障是报销型的，这里面会设置一个报销比例，现在很多意外险产品的报销比例在80%以上，但我们还是尽量挑选报销比例较高的意外险。

对了，我们还要关注医疗免赔额，尽量选择那些免赔额少或者0免赔的意外险，这很关键。

3、相同保障，保费要低

这个就很好理解了，意外险的保费相对较低，在相同保障之下，我们要选择那些价格更低的产品，这么一来性价比更高，毕竟谁家的钱都不是在天上掉下来的。

4、保障重点因人而异

对于不同职业群体，挑选意外险的侧重点也不相同。

对于那些需要长期加班熬夜的群体，例如程序员，建议需要选择包含猝死责任的意外险产品；如果是危险性高的职业群体，则需要选择能够保障4-6类职业的意外险产品。

当然了，部分意外险产品会有特定交通保障、特定医疗保障，如果大家有这些需求的，可以选择有这块保障的意外险。

5、意外险伤残等级是怎样划分的

由于意外险根据被保险人是否能自理、意识是否消失、是否丧失劳动力等角度进行赔付，所以我们要清楚意外险伤残等级划分情况。

其中一级伤残为最严重伤残，十级为最轻度伤残，具体内容奶爸都整理出来了，如下图所示：

图源：奶爸保

6、关注健康告知

一直以来，只要符合意外险条款的职业限制，我们就可以选择需要的意外险即可，市面上不少数意外险也开始要健康告知了。

诸如身体状况如何，能正常工作或生活吗，是否有严重心脑血管疾病、严重疾病、慢性病等问题也被问询了。

那么，性价比较高的意外险长啥样，市场上有哪些值得买的意外险产品，奶爸按照少儿、成人、老人三种情况，全都给你汇总好了，我们一起来看看。

三、少儿意外险榜单

少儿意外险一共推荐4款产品，跟着奶爸一起来看看。

产品清单包括：平安小顽童2号、天天保少儿意外险、众安小顽童2号、人保护宝侠。

图源：奶爸保

平安小顽童2号

产品亮点：保障全面、意外医疗保额高、报销条件好。

★除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任

★三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元

★意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销

适用群体：追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母。

天天保少儿意外险

产品亮点：监护人责任保障、报销条件优秀、两款计划灵活选择。

★如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万。

★不限社保范围，100元免赔后，100%报销。

★2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障。

适用群体：注重监护人责任保障的家长朋友。

众安小顽童2号

产品亮点：保障全面、意外医疗保额高。

★除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

★三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元。

适用群体：追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。

人保护宝侠

产品亮点：疾病保障全面、监护人责任保障（限计划1-3）、报销范围广且报销比例高。

★除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。

★每次事故责任最高可赔5万，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万。

★社保范围内，经社保结算按100%赔付；对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。

适用群体：想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。

四、成人意外险榜单

成人意外险一共推荐5款产品，跟着奶爸一起来看看。

产品清单包括：人保大护甲5号、太平洋小蜜蜂3号、小蜜蜂2号超越版、平安橙护卫2号、众安金钟罩。

图源：奶爸保

人保大护甲5号

产品亮点：性价比高、意外医疗保额高、猝死保障理赔宽松。

★3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外。

★每次事故责任最高可赔5万，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万。

★除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）。

适用群体：看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

太平洋小蜜蜂3号

产品亮点：意外身故/全残保额高、意外医疗保额高、公共场所个人第三者责任保障。

★小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额。

★15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付。

★如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。

适用群体：追求全面保障、看中高保额的朋友。

小蜜蜂2号超越版

产品亮点：可选版本多、可选指定受益人、预防接种保障细化。

★保障内容和保额有所不同，可以按需选择，除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障。

★其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确。

★指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。

适用群体：经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。

平安橙护卫2号

产品亮点：大品牌、报销条件还不错、扩大猝死保障范围。

★平安产险承保，知名度高，公司实力强。

★意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）。

★把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度。

适用群体：注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。

众安金钟罩

产品亮点：包含烧烫伤保障、报销条件好、私家车意外保障。

★意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。

★不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%。

★除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。

适用群体：4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。

五、奶爸总结

配置一份意外险可以带来一年意外风险保障，还是非常有必要的。

对于家庭支柱来说，投保意外险应优先关注意外保额；对于孩子和老人来说，投保意外险应优先关注意外医疗。长期意外险的还尽量不要选，因为这类险种保费一般很贵，也不灵活。

本文榜单涵盖了少儿和成人意外险推荐，具备较高的参考价值。除此之外，大家在投保意外险之前，务必多了解市面上其余产品，做到货比三家，这样才能挑选出更适合自己的意外险。

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