說起借錢，真是不少人心中的傷。遇上急事借不到錢，感嘆人情淡薄，借出去的錢要不回來不說，還把朋友關系傷到底，老死不相往來，甚至因債權債務引發的惡性刑事案件，簡直不可勝數。

在律師業務中，無論是咨詢還是正式代理清欠，民間借貸的案子也非常多見。

清欠的活好幹嗎？程序上在律師業務中算不難的，但再簡單的案子也會有各種情況，導致最後錢回不來的。為啥回不來？和國人的觀念、不那麼重視契約精神有關系，甚至不少人理所應當地認為，錢一旦到手，借款人是爺爺，出借人是孫子，無法要回欠款的風險還是很高的，今天就說一說借錢那些事兒。

買房、裝修、結婚、旅行，或者是自己或傢人生病，都可能會有臨時錢不湊手的時候，或者錢放在長期投資產品裡，取出會損失很大，這時都會需要借錢以解燃眉之急。（本篇暫不討論高利貸借款，看過瞭太多的血和淚，過陣開專篇講講大老爺們哭得像個5歲娃娃的悲慘案例）

傳統模式下，找親朋好友拆兌一下，問題解決後如期奉還，金錢也流轉瞭，還能體現人類群居的溫暖。

互聯網時代，傳統模式很大程度被顛覆，借錢已經不再完全依靠“人緣”，各種現金貸、網貸、甚至是正經銀行的啥啥借，手指一點，秒到賬，真不是難事。信用夠的話，利率也沒有想象的高，5-9%的年利率，短期用款也真沒幾個錢。

這種情況下，為什麼還是有人要向親朋好友借錢？咱先簡單分析下借錢人的心態，更容易辨別其中可能存在的風險。

第一類，不瞭解互聯網金融的傳統人群。年齡偏大或像我一樣out（當然我也沒有借錢需求，如果有的話很有可能會研究一下），懶得在借貸領域花過多的時間。

這類人可能也因為在熟人中的信譽良好，很容易從熟人處借到錢。這類人基本可算出借風險最小的人群，傳統嘛，還錢的時候也會依據傳統，按說好的還款期限、說好的利息還款。

第二類，瞭解貸款事項，但不願支付貸款利息的人。隨著疫情的深入，全球已經進入低息時代，借款利息的降低對借款人來說是個利好，支付的利息會少很多。

但貸款利息再低，長期借貸也仍然會產生不少的利息，大部分從親朋好友處的借款，是無息的，省下的是錢，欠下的是人情，自行選擇就好。

從出借人角度考慮是否要借也簡單，關系夠鐵，願意用自己的收益去為別人買單純屬自由，如果借款人的償還能力具備，出借風險倒也沒因此增高。

第三類，借錢投資。雖說借錢投資的一般都會給利息，可並不是每個人都瞭解其他行業，對親朋好友提出借錢投資的請求往往做不到正確的認識和判斷，這就讓為瞭投資而出借的風險大增。

如果投資的是小本生意的話，國傢對創業有低息甚至是無息貸款，加上投資人自己的積蓄，基本可以滿足。差個一點半點，也都好說。

如果投資人自己一點錢沒有，或者自己有錢但不願意用自己的錢去冒風險，這錢要不要借就不用我說瞭吧。

投資大生意風險更高。很少見到大的投資項目不找銀行貸款去找親朋好友“融資”的，這種情況不是非吸就是傳銷（投資圈的坑啊，看我前面的文章詳細瞭解，請點擊：原油虧成負，搞個投資還要倒找銀行錢？投資的巨坑有多大）。

即使是正常項目投資，仍然有風險，現在誰敢說哪個項目100%盈利不會虧呢。經濟下行大環境下，投的項目虧瞭、完全還不上本金的案例簡直不要太多。

所以說，如果別人以投資為由找你借錢，還是慎重對待吧。除非你們都有體量差不多的生意，互相拆借是為瞭自己用錢時別人也能同等幫助，否則，最好還是婉拒。

第四類，極小額借款。學生黨、不熟的同事之間，偶有一兩百，三五百的極小額借款，因為錢數很少，風險也就低，還能在還錢時考察人品，大可隨心隨性。

第五類，不說借錢原因張嘴就問“你手上有多少”的。這種借款人尤其要提防，他/她不是來向你借錢的，是來洗劫的。問你有多少的背後一般潛臺詞是，有多少借多少，可知資金的窟窿有多大，可想人心有多貪。

以上分析，隻在借款原因真實的基礎上。遭遇財務危機的人，會認為自己被逼走投無路，所以道德淪喪以致各種欺騙親朋好友的案例也是非常的多。不太熟悉對方近期生活狀態而貿然出借的，本身就是風險。

就像走紅網絡的那句名言“我憑自己本事借的錢憑什麼要還”，如果你攤上這樣的朋友，我隻能說交友不慎，盡快拉黑才是正經。

這裡也提醒有資金需求的借款人，如果想借錢一定遵守一個基本禮儀，格式如下：

電話或見面提出借款需求（微信短信類的容易被電信詐騙），最近有個啥啥事需要用錢，現在還有缺口多少，你能幫我湊點麼？我哪天之前就可以還給你。

看，借條上的要素就出來瞭，借款用途，還款期限。

既然是借錢不是送錢，總是要還的，就算百般提防，隻要出借，仍然有不能還款的風險，所以還是要充分考慮如果對方不還時怎麼辦。

自己去要不用多說，成功固然是好，如果失敗基本就隻剩下走法律途徑一條路，畢竟法院是唯一可以強制執行欠款的官方機構。

要打官司，證據就顯得無比重要，不然連借給對方錢這個基本事實都無法證明，錢數也沒有證據你說多少就是多少嗎？法官又不知道你倆之間的事，更沒有看著你給他/她錢，證據不充分是沒法判對方還錢的。

作為原告，證明案件事實的責任很大，這一點和很多人的理解不同，他們認為被告是欠錢一方，到瞭法院是沒理的，法院應該向著自己。

事實上，到瞭法院就要按照法律的規定走，證據規則是“誰主張誰舉證”，如果你說對方欠瞭你錢，這個基本事實你是要舉證證明的。

能夠證明借款事實的，是借條和錢款的轉移憑據。

有借條瞭，還要收條？是的！借條相當於雙方的一個借款約定，類似合同或協議，隻約定瞭借款事項，比如要借多少錢，什麼時候還，有沒有利息這種。看，這裡面可沒有錢過瞭手的證明！

錢過手，法律上叫交付，是要有約定以外的單獨支付或履行的憑據。如果是現金，需要收條，如果是銀行、微信、支付寶等，需要轉賬憑證。

因為微信和支付寶查證困難，需要律師帶正式手續到騰訊和阿裡專門的接待部門去查，麻煩，所以出借首選銀行轉賬，自己拿身份證到銀行打印個流水，蓋上銀行章，妥妥的證據就有瞭。

借條上還應該有的內容是還款期限。沒有還款期限，你自己說說別人應該什麼時候還吧，對，你去要的時候（法律上也這麼規定）。去要，先矮瞭半截，鼓足勇氣去瞭，吞吞吐吐說瞭，要得回來要不回來還得看對方臉色。如果借條上清清楚楚寫明白，對方就應該主動還錢，到期不還，對方違約。

利息呢？如果你把錢借出去是期待對方支付利息的，那一定要在出借時說清楚，凡是沒有約定的，視為沒有利息！親朋好友之間借錢，應該不涉及高利貸，小聲說句，年利率不能超過24%，否則違法。

為啥說借款用途也是個要素呢，這是考量借款人靈魂的機會。如果他/她說借錢是給他/她媽看病，結果他/她媽根本沒病，借錢去賭博瞭，根本就沒打算還，這不僅構成違約，情節嚴重金額較大時，還會涉嫌詐騙罪。這不還錢的成本就高多啦。

說到借條就推出個粉絲福利吧，在公眾號黑龍馬中發送“借條”或“jt”，最規范風險小的借條范本拿走不謝。

有瞭借條和欠款轉移憑據，是不是就一定能勝訴高枕無憂瞭呢？當然不是，追回欠款的最大風險還真不在於沒有借條（沒有借條還可以補強證據），最大的風險是借錢給不熟的人。

關系熟不熟以什麼為標準？律師告訴你，以你認不認識他/她傢為標準。對方住哪都不知道，能算關系不錯？不知道住址，起訴到法院都沒法受理。

為啥？中國人重名的太多瞭，隻有姓名是沒法斷定你起訴的到底是哪個“張三”或“李四”，屬於典型的“沒有明確的被告”。你又說瞭，我有他/她的電話！對這個問題，容我先呵呵一下。

首先，立案庭在受理案件的時候，不會核實對方電話的真偽，打得通打不通，是不是你告的這個人接，全都不會知道。立案法官會先看你交的民事起訴狀，如果隻有一個名字，後面跟一個電話，立刻就會被拒絕，沒地址就沒法送達（送達就是法院把傳票和其他文書送交被告，正式通知，有人告瞭啊，準備應訴吧）。

沒有地址？如果給你受理瞭，傳票都沒地方送！法院不具備刑偵功能，沒法給你找人去。如果被告的信息完整，立案庭會要求你填寫《法院當事人送達地址確認書》，立案必備！

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說到這個問題，經常有聰明人說，那我打110，讓警察幫我找人去。親，110是你傢開的嗎？你的案子隻是民間借貸，典型的民事糾紛，110管啥，刑事案件和治安管理案件，打人殺人的案子才找110，對民事糾紛公安機關沒有管轄權。

即使警察出瞭警，一看是欠錢不還的事，警察蜀黍也隻會客氣地告訴你，解決糾紛到法院（外加心裡加一句，又特麼白出警一次）。

話說浪費警力就是浪費公共資源，讓真正需要警方幫助的人得不到或延遲得到幫助。就像前陣美國疫情初期，沒衛生紙都報警，讓病的不行的人911報警電話都打不進去。

那隻讓警察幫我查個地址，這總行瞭吧？對不起，警方對公民信息負有保密責任，私人是不能查的，萬一是仇傢尋仇咋辦。再說，你傢的住址，想讓別人一查就查到啊？

想查隻能委托律師，由律師帶著委托書、介紹信等官方手續去查。

更有甚者，有的人別說對方的住址，連大名都不知道！有外號混江湖的，有網名走天下的，有隻知道姓名發音，不知道名字確切是哪個字的。對被告隻有這種瞭解程度，一律沒法起訴。

以上這種借錢給不熟的人的情況，真的非常多，去法院不能告，對方再換個號碼玩個失蹤，就會徹底失去要回錢來的希望。

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什麼方式容易追回欠款？

律師建議：主動要，天天要，各種暴風驟雨式施壓沒完沒瞭地要，當然要在合法限度內哈，因為要賬打人罵人、限制人身自由，都是違法的，可能會上升為刑事案件或治安管理案件，到那時對方欠錢是一回事，你打人是另一回事，分別處理。

有的債權人非常有意思，咨詢時問到對方現在什麼狀況，答不清楚。問沒聯系還錢的事嗎？答不好意思問。

對已經到期的債權，這種佛系要賬一般會直接導致債務人的“不愁”，欠債時間越長越不愁，債務越多越不愁，身體的每個細胞都習慣瞭嘛，舒適圈哪是那麼容易跳出的。

如果暴風驟雨式的要債仍然不起作用，說明債務人抗壓能力較強，應及時到法院起訴。

為什麼要及時，因為法律對起訴的時效期間有規定，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為三年。

不及時起訴，證據更加不好取得，案件有可能得不到法院的支持，過多的類似案件會浪費司法資源，所以這個時效的規定，就是為瞭懲罰怠於行使權利的債權人。

立法背景是這樣，時效問題本身在學界和業界也有比較大的爭議，到底對錯不討論，還是那句話，我們不是法學研究號隻是普法號，大傢一定記住3年內主張債權就好，從債務到期日開始計算。

萬一因為各種情況暫時不能起訴，又怕超過訴訟時效怎麼辦？記住六字秘訣，勤要債、留證據。

無論是續簽借條、寫還款計劃、還款協議等，都能從簽訂當天開始重新計算訴訟時效。萬一對方不簽怎麼辦？仍然建議積極要賬，並將要過賬這個事以證據方式保留下來。

律師建議以書面方式寫催款函、要債條，抬頭不重要，內容一定註明什麼時間的那筆借款，應該還啦！這個書面文件，建議快遞寄給對方。

看，知根知底重要吧，沒有通訊地址，你的催款文件都寄不過去。嫌快遞麻煩的，盡量以短信（需能證明手機號是對方的）、微信（需能證明微信號是對方的），電子郵件（需能證明電子郵件地址是對方的）等書面方式，發送要賬的意思。

很多很多人都說過，我總打電話要賬，我能打印電話單子！親，你的電話單子上，能證明你打電話是要賬，還是聊傢常，還是約對方吃飯喝酒大保健？電話單子隻能證明曾經打過電話，不能證明要過賬。

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被告信息完整、證據充分的，法院一般會支持債務人還錢。

可法院判瞭他/她還不還，怎麼辦？

仍然到法院，寫好強制執行申請書、帶好判決書或調解書（調解書的作用請見：疫情過後，民政局開門瞭，該不該離？），立一個執行案件。

強制執行容易嗎？負責任地說，挺不容易。隻有被執行人賬號有錢的時候，執行才容易，如果債務人都有那麼多富裕錢，大概率案件是走不到這一步的。

難在哪？強制執行階段的最大困難——沒有可執行財產。

巧婦難為無米之炊，被執行人沒有財產，法院或國傢都不可能拿出這筆錢還你。執行的程序是，需要申請人提供被執行人的財產線索。

為什麼？民事領域中原告和被告發生經濟往來，對被告的瞭解勢必比完全不清楚你倆之間關系的法院多，所以要求申請人提供財產線索，比如房產車輛、土地廠房、賬號實物等。

所以，能不能執行回來錢，最大的風險仍然在於，你和欠錢那人，到底熟不熟。熟的話，他傢的地址，不僅能用做送達地址，你也應該知道他傢房子是不是自己的，是自己的話，訴訟時就做個財產保全，到執行階段風險就大大減小瞭。

人不熟還偏要借怎麼辦？目的不同，需求不同，這種情況也並不少見。

不熟還偏要借，就要像熟人一樣瞭解對方的身份信息、財產信息。首推看身份證原件（戶籍地址總是有的），與本人核對無誤後，要求本人持身份證拍照。房產信息不能僅看房本（假的咋辦），要到房屋登記信息查詢部門進行官方的信息查詢。

最關鍵的，如果借款人可以提供房產的擔保，或者擔保人的擔保，執行的風險也能大大減小。

寫在最後

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