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公号：袋又米|势达数科

之前写过很多关于房产抵押相关的科普，毕竟叨哥的主业，也写过怎么看征信，征信的六大维度，都受到很多知友的点赞收藏，感兴趣想学习的可以翻一下之前的文章，学以致用，未雨绸缪，千万贷款，少走很多弯路

除了抵押外，普通人怎么才能利用手中的武器杠杆到百万以上呢？

这是很多后台小伙伴关心的问题，那么今天叨哥来唠叨唠叨

百万↑=资质＋征信＋操作手法（贷款先后＋提款顺序很重要）

首先

说下最基础的思维逻辑之资质

自身的资质条件，是可以直接体现收入来源及偿还能力的，在办理信贷过程中，它所参考的权重占比最大，下面就说说主流信贷进件资质，如有不全，欢迎补充

一、公积金

原本是围绕房屋而缴存的一种储蓄性质的账户，在信贷过程中银行会直接参考它来确定收入，AB类单位的公积金就是信贷资质的天花板，基本上都在银行系统白名单，只要征信没有什么问题，轻松提百八十个。而普通单位公积金或者缴费基数很低的公积金，就没有过多的产品可以选择

二、打卡工资

工资流水是直接体现收入的一种形式，但产品选择相对比较少，基本上都是做打卡工资本行产品，他行比较好一点的就是工行的消费分期，纯打卡工资可以进件，但对于征信大数据负债要求就比较高，其他行比如：日照、威海、农商行等还是对打卡工资客户这类群体有些许宽容和偏爱，但利息相对较高

三、社保

连续缴纳的社保也可以直接体现出工作的具体信息，单独社保华夏、交通、齐鲁、莱商、日照等小众银行或者兴业消费金融可以进件

四：个税

个人所得税app上面查看，是没有扣项的税前收入，单独个税的话好像没啥产品可以做

以上资质条件，优质单位四项都有，单位越好待遇越好，可以体现的收入就越高，收入越高越容易

另外还有工作的稳定性，金饭碗基本上可以享受优厚的待遇一辈子，旱涝保收，收入越稳定越容易

五、房产

房屋信贷产品基本上就是装修贷和按揭月供放大贷。四大行装修贷利率都不高，按揭房本行有授信信贷的情况，中行随心，农行网捷，工行融e借，建行快贷，中信信秒等等

六、车子

这是个很鸡肋的资质，没有什么低利率的银行抵押产品，高利率的融资租赁跟网贷利率也差不多，按揭车也只能做个中银消费或者信保公司的信贷，目前市面上做的最多还是工、农的过户分期，利息跟买二手车的贷款一样，只不过这是比较急用钱的操作手法，需要亲戚朋友配合过下户，做一下分期，后面的事情，不说也都懂

七、保单

以前信保公司比较喜欢这个资质，像人保，阳光，太平洋这些，还有平安新一代，对于征信要求都特高，利率也高。保单现金价值贷款主要就是看所交保费对应的现金价值

八、营业执照

经营性的信用贷主要是参考企业经营情况，开票，纳税，商户收款流水等等，目前门槛最低的产品就是建行的惠懂你

九、三无

对于什么资质条件都没有的可以自己想办法来创造，上面鼓励收入稳定的人群消费，同时也在大力扶持个体商家，农村农业发展，说到农村，农行的惠农e贷就是一个很好的产品

重点：关于有公积金这类客户群体，是所有银行的偏爱，几乎每家银行都有自己针对公积金的特色产品，授信额度、还款方式、期限、利率也都各不相同，后面会讲到

助贷行业从业9年，因为前几年金融政策以及口罩因素的影响，很多人都深受其害，处理贷款置换整合的情况就比较多，积累到的各种经验也比较多，有需要咨询债务优化整合问题，贷款产品问题，有需要咨询的可以后台留言，平时工作比较忙，看到都会一一回复，着急的也可以付费咨询，也是对于知识的一种尊重

基础思维逻辑之征信

征信这块，做过几次科普，但还是要讲，因为征信在贷款中扮演着不可或缺的角色，可以说是重中之重，再牛逼。再好的资质，征信不行，一切也是白扯，贷款还是拒绝，关于怎么看征信、征信的维度有哪些？可以学习下方文章

申请贷款的时候银行在参考征信主要从查询，负债，月供负债，逾期以及信用卡使用率、网贷笔数、在贷机构数来看

先说查询

这是大多数借款人都会出现偏多的问题，现在市面上9成以上的银行产品都要参考查询，农行网捷贷是个例外。在做银行产品的时候，查询尽量控制在3个月3到5次，半年5到8次以内，当然是越少越好，不能盲目申请，不能病急乱投医。另外还有大数据查询问题，除了人行征信上的次数体现，还有三方机构统计的数据，大数据分如果用来查呗的话，最好是在65或者70以上

负债问题

主要是在授信额度时参考，常见的算法就是公积金基数放大24或者36倍扣减信贷余额，说农行不看负债的原因就是最高可以按照缴费基数50倍来算，甚至还可以再加30万。信贷余额全额计入负债，房贷、房抵、车贷、车抵不算信用负债，不会影响信用贷款的授信额度，信用卡就要看具体产品要求，如果额度三五万基本上可以忽略，但额度比较高使用率高的话，也要计入负债。为他人担保也算本人负债，同样信用类计入负债，抵押类不计入信用负债（最终还是要看行方具体要求，部分产品还是要看的），收入越高授信空间越大负债也越宽松。另外个人信贷余额100这个坎是上面的要求，虽然有时候可以利用时间差以及低负债提款100以上的金额，但在余额100以上的时候就很难再新增低利率的银行信贷

月供负债

就是每个月的还款额，所有贷款月供金额加信用卡使用率的百分之5或者10基本上就是月供负债了。最理想的状态就是能体现的月收入是月供负债的2倍

逾期问题

最基本要求就是近两年内整体无连三累六，近5年内未出现连四以及关注、呆帐，代偿等等

信用卡使用率

这个问题大部分产品都有要求的，最好是不要超过70%，如果信用卡一直处于刷爆状态，那么就要用一定的资金来做零账单从而降低使用率，这个还是很有必要操作的

网贷笔数

在2020年以前，P2P小贷、网贷的盛行，很多年轻的朋友抵不住超前消费的诱惑，各种买买，花天酒地、黄赌毒没少沾染，以致后来一地鸡毛，很多人被盘剥真的是家破人亡，年化高达上百的到处都是，吸血鬼般的吸走大量资金，那在银行立场上看，你连500、1000块钱都需要借，到底是多缺钱？他还敢借给你吗？也许有人说，银行哪有那么容易借的到，还是网贷提供了便利，是的，这个我不抬杠，确实银行贷款有门槛，但我觉得，有门槛就要努力提升自己，创造条件。银行也不是一棍子打死使用网贷的群体，但这个量能不能控制下？有些朋友上来就是一二十笔网贷，网贷多，银行是非常讨厌的，银行一般要求3-5笔网贷以内，有资质还是比较好下款的

在贷机构数

这里面也包括网贷的授信，如果想要融到百万以上低利息的贷款，就要把在贷机构数控制在一定范围内，尤其没必要的网贷统一结清、注销，这牵扯到多头借贷，触发风筛机制

银行是企业，是做生意，只会锦上添花而不会雪中送炭，追求的是稳定的收益而不是去做高风险的投资，所以如果目前征信原因不满足要求就要想办法将征信优化，一直盲目的申请贷款产品增加查询只会让后面越来越难，根据征信情况，本身的具体情况来理性分析，在不影响征信的前提下通过外部资金或者垫资资金来周转，后面的路才会越走越宽

关于征信问题，贷款资质问题，市面上常见贷款产品的问题，有需要咨询的可以后台留言，平时工作比较忙，看到都会一一回复，着急的也可以付费咨询，也是对于知识的一种尊重

操作手法

贷款先后＋提款顺序也是很重要的，说下这么年来积累的重要经验，看到这的朋友点个赞同、关注，谢谢

贷款的先后是根据自身资质＋征信来的，匹配出最理想的方案顺序，在先易后难，一一攻克，本篇还是以公职类客户群体为主，因为这类群体是最容易拿得到百万以上融资的

银行提款有各种顺序，部分银行二提是需要再次查征信的，所有会造成负债过高提款失败。那么授信好了签完合同的就可以随时提的，肯定放最后

我所了解的银行如下（各地政策不同、仅供参考）

中农工建（线上申请的，都需要过征信），招商（典型二查招表），广发（提款查），交通（提款查）工商（提款查）

以上授信是需要优先提款，目前我所知的，提款不查征信的，稳通过，建设建易贷（线下），农业网捷贷（线下白名单），中行随心智贷（做的时候已经扣减了，授信了随时可以提），本地农商银行信e贷（授信了也是随便提），浙商银行（线上申请，经理同意授信放款后，签了合同也是随时可以取）民生浦发光大（贷款不突出，没怎么推荐过，对负债要求比较高，不太了解）。

那些银行不怎么看重查询，（建行建易贷，农行网捷贷（白名单），中行随心智贷，齐鲁市民贷，莱商银行莱e贷）

看查询的，中信（半年低于10），广发（模型不知），交行（半年低于10），招行（看资质，半年低于10，招米1.3以上机会大）

授信额度（有房年收入2.5-3倍，优质单位2-2.5倍，上市公司1.5-2倍，普通私企1倍，公积金基数普通单位24倍，优质单位36倍，部分银行可以放大到50倍，100的极少）具体银行授信不同

负债要求

大部分银行负债50以内，都可以继续做，大部分银行只做3家以内，也就是他是第三家，可以做第四家的，莱商银行，日照银行，齐鲁银行，威海银行，齐商银行等，招商银行（优质）那些银行可以线下进件（个税，公积金等），建设，农业，兴业，莱商，农商，齐鲁，齐商银行（线上扫码线下进件），中行、工行（白名单）那些银行可以收入证明进件：农行网捷贷（优质单位收入证明进件），临商银行，莱商银行，农商银行等等那些银行只看公积金给额度，线上申请都是

首先邮储+建行+工行，直接授信70-90，年化4%不到。然后招商，中信，授信50-60，年化4-5%偏高，最后中行+农行，白名单对查询不太在意，满额60授信4%左右，这样授信就达到了180-210，中行农行不看重查询的放在后面，基本上百万授信就拿到手了

附中行随心智贷实战篇

中行线下产品，目前只接受公积金客户和房贷客户要求:公积金本单位连续缴纳一年以上，且基数最好大于5000，或者房贷月供一年以上

优质单位满一年，普通单位满两年，普通单位公积金基数要求相对高一些额度计算，公积金基数的30倍（应该是36倍），减去当前信用负债，余额为0不算负债，信用卡0账单不算负债。年化利率，最低3.6%，三年期，可先息，可等额，自由选择，公积金客户一般为年化3.6%-4.1%，房贷客户多数在年化4%左右优势，不看查询（是否看查询看地区政策，多数不看），利率低劣势，扣减负债严重

包括结清的额度没关闭授信协议都会占用授信额度总之，额度计算不一定准确，有的负债超了一样有额度，基本上批了都能提款成功，除非命中反欺诈，或在中行风险等级过高会提款失败，这种情况很少，如果条件满足的，都可以尝试申请

下面是叨哥其中一个客户的实战经历

8月10号中午签合同，14号傍晚微信出审批中，15号下午APP出申请记录和额度编号，16号8点多申请记录消失包括以前点的线上e贷，半小时申请记录出来了，显示申请中额度30万36期，先息后本，下午1点多微信推审批通过，半小时建额

资质：事业编，公积金基数19700，单位开了收入证明22000含五险一金查询：3个月30次，半年50次负债：贷款账户数7，招联1农行1招商1农商行2，还有2个几千的xykd小银行放的，一共30万，浦发分期卡还剩7万多，其他信用卡使用28万经历：客户上月下旬就去了2家中行找了经办，都说负债高做不了。后来找到叨哥这边，提供公积金截图发给行方经理，行方经理那边回过消息说事业单位3倍年收入扣负债大概只有7万，具体看系统。后面应行方要求，让客户补了单位收入证明材料，这才进入正常审批流程，难得的是经办给力，客户的资质也没得说，唯一就是负债高

建议：

1.先打份征信，看一下征信上的查询，负债，月供负债，逾期以及信用卡使用率、网贷笔数、在贷机构数等

2.走线下的话开一份收入证明，正规单位都是算五险一金后的，肯定比流水公积金基数高

3.关于扣减，肯定不是都扣，如果都扣上面的客户就算按收入证明22000*36-65万，也只有15万不到

4.贷款用途用于还贷款的（以贷养贷），或者投资理财的，额度冻结是永久的，以后都用不了

总结

贷款其实很简单，但不能盲目申请，贷款思路很重要，一定要客观审视自己的资质和征信，贷款是个长远的事情，应循序渐进，理性贷款，切勿颠倒顺序

我是初晓叨，一个从业金融行业9年的老鸟，一个有温度有态度的科普人，千万贷款，帮您省几万几十万利息，帮您少走很多弯路，9年贷款经验，有问必答

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