社会存在一个很神奇的现象，

​很多人没有为自己买过保险，

但一定有给汽车买保险。

为了对得起每年几千甚至上万元的花销，弄懂车险很有必要。经过学习，我总结了一下几点，分享给大家：

1.车险配置原则：先人后车

2.车险价格怎样更便宜？

3.购买车险的三步法

车险配置原则先人后车

买车险的原则：先看人，再看车

买车险的时候我们大都听过一个词：全险。

很多人，潜意识里都觉得：全险就是：以后我这车什么问题都不用担心。所以有闻里经常报道，某司机全责撞伤行人后不仅对伤者不闻不问，还大言不惭地说：我有全险，不怕！

其实，“全险”这个词很有迷惑性。到底什么叫“全险”？责任全部齐全？保额非常高？没人说得清楚，保险公司也从来没有明确定义过这个词。

所以为了保障我们不掉坑，真正全面的车险应该从保险责任出发，做到“主要风险保障有力，次要风险量力而行”。

主要风险指驾驶行为造成的影响最大的潜在风险。而影响较小的潜在风险就是次要风险。

“车险”两个字，似乎意味着我们要以车为主，一切都仅为解决车的磕碰问题。然而，很少有人想过以下问题：

• 我驾车不小心撞了别人，该怎么办？
• 我在交通事故中受伤，该怎么办？
• 朋友搭我便车时遭遇车祸，该怎么办？

举个例子，假如驾车不慎撞到人，与碰撞造成的车漆划痕相比，撞到人的影响肯定大于车漆划痕。所以，第三者责任险肯定比划痕险重要。

这个例子的背后是一个被许多人忽视的道理：买车险，其实应该先看人再看车。事关人而非车的问题，其实才是车险应主要考量的问题，我们的政府也是这么想的。

交强险

国家规定车辆上路，必须配置交强险，其中担心的是：如果车祸对个体带来的伤害累积到足够多，就会变成社会矛盾和风险。所以交强险的作用是：任何情况下，受害人都能得到有效、及时的赔偿。

但交强险和社会医疗保险很像，都只追求最广泛的覆蓋范围，而不追求保障的深度。比如，如果驾驶者因驾驶疏忽造成路人身亡，在只投保交强险的情况下，最多可获得的赔付额只有18万元。当万一发生性命事故时，18万显然无法满足受害人家属的合理赔偿诉求。

第三者责任险

交通事故造成的死亡赔偿，一般以该地区上一年度人均可支配收入的20倍为标准。

换句话说，在北京、上海等经济发达地区，因驾车致死引发的赔偿，动辄百万元的案例并不鲜见，仅靠交强险根本无法满足。

如果之前投保了200万元保额的第三者责任险，那么对于事故双方来说它都堪称雪中送炭。这是商业车险的一项重要功能。

医保外医疗费用责任险

这属于附加险，主要解决发生意外就医时，赔付医保外的费用，分车主、乘客、第三者医保外医疗费用责任险。

举个例子，小明开车不小心撞到了小王，小王医药费一共花费10万，其中有4万是自费药，这4万就需要小明自己掏钱。

但需要注意的有，特需医疗类费用是免责的，也就是说发生意外如果使用了特需医疗（是指医院在保证基本医疗需要的基础上，为满足人民群众特殊医疗需要而开展的医疗服务活动，如定名手术、加班手术、全护需要病房、专家门诊等形式）这部分，不赔。

这个附加险费用不会很贵，建议附加上：第三者医保外用医疗费用责任险。车主和乘客的可以确认驾乘车辆意外险是否包含有这个责任，如果有可以不再额外购买车主/乘客医保外用药责任。（以条款为准）

驾乘车辆意外险

解决了事故造成的第三方损失，下一步就是考虑自己和自己车辆乘坐人员的问题了。发生事故后，不管是你自己还是同车的朋友，都可以通过驾乘人员意外险获得赔偿。

驾乘人员意外险的本质就是意外险，只不过将保障对象拓展到了所有乘车人（跟车不跟人）。这种意外险，以意外身故/伤残和意外医疗责任为主。（但现实很多保险会强制绑定一些什么行李丢失盗窃险之类的）

车损险

把人的问题解决后，车的问题解决起来就相对简单。

自2020年9月20日起，车损险包含了“机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任”，你可基于预算和驾车环境综合考虑购买，因为如果车龄比较大，车损险会很贵。

举例：如果你的车没有固定的停车位，周边走动人员比较多，那么投保玻璃膜险就相对有必要。

车险价格怎样更便宜

车险价格=基准保费（和车辆价位相关）+ 近3年理赔情况评估 + 渠道车主安全度评价 + 过往交通违规情况 + 后端服务

1 基准 保费 /

可以简单理解为以车身价值估值（不用怀疑法拉利肯定比东风本田贵）、险种保额合计的保险费。

2 近三年 理赔情况 /

假如，一位车主去年的理赔次数超过5次，这意味着这个司机不怎么靠谱，所以这位车主今年的车险价格会上涨。这个涨价或者打折的标准是一个区间，由政府制定，各地不同。

比如，对于未出险客户，北京的保险公司可以打7折，而上海只能打7.5折。这取决于各地区的规定，有点儿像地方性的规章制度。

3 渠道对车主 安全度评价/

渠道是指：通过什么窗口买车险，一般有：保险公司、地方的4S店、地方保险代理点、保险电话销售、互联网销售（支付宝/微信），无论你通过哪个窗口买保险，都会有以下几个评价：

首先，保险公司对你的评价：你够不够“安全”。即保险公司根据你的理赔数据，比如理赔次数、理赔金额、理赔定责情况等，来考虑是否给予你保费上的折扣。

其次，销售渠道对你的评价：你够不够“安全”。假如包括你在内，去年共有100位车主通过4S店投保了车险，一年后只有一两辆车出险，整体驾车安全情况非常好。在这种情况下，保险公司决定，只要客户通过这个4S店买车险就可以额外打折。关于这个折扣，政府一般也会设定一个比例，通常不低于7折。

最后，去年的交通违规情况：比如闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，这些也会成为决定车险价格高低的因素。一个不靠谱的司机理应支付更多的保费。

但由于这条规则的实行前提是数据的准确性和全面性，所以目前只在北京、上海、深圳等少数地区参考执行。

以上，总结来说，只要你是一名遵纪守法的好司机，未来的车险产品对你而言一定会更优惠。

4 后端 服务水平 /

你肯定知道，不同的保险公司、不同的销售渠道针对同一款汽车的同一种车险，可能会给出不一样的报价。

这里需要注意的是，车险有个特点，除价格外，服务质量也决定着产品的竞争力。

此处补充说明下：车险与重疾险、定期寿险等人身险不同，比如，重疾险的理赔一生可能只有一两次，保险公司拿到你提交的材料并进行确认后，转账给你即可，大小保险公司差别在于早一天晚一天的区别，本质上没有什么不同，而车险不同发生的频次更高。

保险公司如果拥有更多网点和理赔车辆，意味着他们能更快到达事故现场；

工作人员经验更丰富，意味着他们可以更顺畅地解决事故纠纷，为你节省大量时间；

理赔流程更智能，意味着你可能只需用手机拍张照片，上传一下就能拿到理赔金了，而无须前往保险公司网点取号、排队、提交资料。

这些服务的背后是丰富的理赔经验、大量的资源投入，以及扎实的信息技术能力，也会是价格稍微的差异处。（从整体来说，比较推荐大公司，价格不会差太远）

购买车险的三步法

Step.1 确定渠道和价格

通过三种方式了解车险报价：拨打保险公司车险电话，联系4S店，借助互联网平台。

Step.2 综合分析

综合分析哪个方案更匹配你自己，在配置的相同险类情况下，因为有的渠道为了留住客户，会在正常打折的基础上，额外赠送加油卡、礼品卡、保养等。所以很难说哪里买更便宜……

注意比价要以相同责任为基准做比较（很多情况下，总会有一些差别），例如有车损险和没车损险，报价可能差一两千，这里再次提醒，除了交强险，其他商业险一般都可以按自己实际情况加减，但也存在部分保险公司做了强制绑定，这个的确比较坑，但没办法，作为消费者的我，和大家一样也很无奈！

Step.3 挑选公司

在比较心仪的几个报价方案中，选择规模较大、口碑较好的保险公司的产品。

以上信息，希望对你有用!

切记无论人身保险或者车辆保险，有需要的随时召唤我啊！

我知道的坑，绝不会让你踩，保证让你能明明白白买保险！

我卖保险的初心是：

守护有缘人，买对保险不掉坑，不为利所驱，良心做好一件事，力量虽小，力所能及，与您争做时间的朋友！

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