一、 保险是什么？

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险属性：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算分担金的形式,向少数因该风险事故(事件)发生而遭致经济损失的成员提供赔偿或给付的一种行为。

用一小部分资金解决人生小概率事件，不让明天未知的风险，阻碍我们追求幸福的脚步

二、 为什么买保险？

1、重疾发病率逐年递增，并日趋年轻化

2、人均寿命持续增长，百岁人生不再是梦

3、基础社会保障日益无法满足需要，自费药、进口药、特效药 等

4、医疗费用的增长和医疗资源的稀缺

5、意外和极端天气以及未知风险等事件的发生

6、强制储蓄，收入优化，为自己存下明天的钱

7、爱与责任的传承，让自己无后顾之忧

8、人口老龄化现象加剧以及退休政策的调整

9、资产穿越，避免资产因外界因素而导致贬值或其他风险

三、 人寿保险包含哪些？

人寿保险包括：健康险、意外险、寿险、年金险等

健康险包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等

百万医疗：属于报销型保险，解决医保范围外因住院产生的医疗费用，包含但不限于自费药、进口药等。优势：保费低，报销额度高，可申请医疗垫付

补充医疗：属于报销型保险，解决医保范围内未报销部分费用，医保报销基数内费用报销，医保范围内，未报销部分费用补充

重大疾病保险：给付型保险，可分为消费型（固定保障时间或特定疾病，保额高，保费低）和储蓄型（保障时间终身，保障范围广）。罹患重大疾病导致的收入损失（大部分重大疾病都需要较长时间治疗而导致无法工作，但生活仍需继续，各项开销的持续）、治疗费用以及康复费用（不再为选好的治疗方案还是价格低的治疗方案犯愁）

意外险包括意外医疗和意外险

意外医疗：属于报销型保险，因意外产生的门诊医疗费用，可申请报销，包含门急诊费用及其他治疗费用

意外险：属于给付型保险，因意外导致的全残或身故，根据对应保险金额给付或按伤残比例给付

寿险：给付型保险，可分为消费型（固定保障时间，保额高，保费低）和储蓄型（保障时间终身，现金价值和账户价值高）。身故或全残为给付条件，具有资产传承、资产跨越、资产风险转移的特点优势

年金险覆蓋养老、教育、购房、创业等多场景下资本保障及稳定升值，优势：强制储蓄、复利计息，支取灵活等。

四、 配置保险需注意什么？

1、 优先解决家庭支柱（以收入高低判断）的保障（保险误区，给子女配置高保障，父母低保障甚至零保障。父母心疼子女必然没错，但从理性角度子女发生不测对家庭带来更多的是情感压力，而父母如发生不测，对整个家庭来讲是财务和情感的双重压力，影响更为巨大）

2、 保险配置顺序，健康险>寿险>年金险

3、 保费配比，健康险保费配置应为家庭收入的百分之二十左右（避免冲动购买而影响生活品质，避免无法缴纳保费，导致经济损失），重疾险保额分三种：足额，从现在开始失去收入能力的额度，比如20年、30年的，安全额，年收入的10倍，基础额度，年收入的3-5倍（抵销这段时间的收入损失和治疗费用等），寿险可以根据实际情况进行配置，比如房贷、车贷以及因不幸而无法对家庭提供责任的保障等。年金险可根据实际资产情况配置，任何投资均有风险，只有年金险可以保证利率，安全稳健、保值增值同时享受复利计息。给自己留下基本保障，年金保险是资产配置的最基础配置

4、 重疾险和寿险均有保费豁免选项，已婚情况可以选择夫妻共保，夫妻互保实现保障最大化。重疾险有定期、特定疾病、终身、多倍等选择，请根据实际情况进行配置

5、 购买任何保险，关注保险责任和免责条款

6、 保险产品会不定期进行产品迭代，完善保障责任、新产品一般会比老产品保障更全面，但不预示着我们可以延迟购买，因为我们无法判断明天和意外谁会先来

7、 重疾险根据实际情况可多次叠加，优势是缓解经济压力，尽可能的提升保障。缺点是有可能因此没有得到预期的保额

8、 保险产品的配置和购买，是一种理性行为，一定要合理规划，切勿一时冲动消费

9、 年金险可以根据需求不同，对应的产品不同，例如养老可分为稳定的现金流和长期稳定的增值账户，教育基金、购房基金等则以短期、强制储蓄、复利计息、稳定为主。财富传承、资产穿越可以关注稳定和复利等

五、 常见问题

1、 有了医保，不需要买商业保险？

答：社保是社会保障福利，覆蓋广，保障低，有一定局限性，存在意义：尽量让更多的人可以享受医疗保障，属于国家为我们尽可能创造的福利，但目前短期内无法做到医疗全免费。具体情况：起付基数（一般300-1800不等，报销范围，必须去医保指定医院，自费药、进口药等无法报销，报销比例，在职人员报销约80%，退休或者失业、无业者只报销约50%，剩下的部分都需要自己支付，我们称之为自付比例。比例之外的医药费、设备使用费，社保是不会报销的。报销额度，一般会有封顶限制，详细情况可参照：https://news.cctv.com/2021/05/27/ARTIvcYfOCpt7AxPVOLAman6210527.shtml。（如页面无法打开，可自行搜索所在城市医保范围即可获得最新情况），鉴于以上实际情况，商业保险的合理配置才能尽可能的将风险转嫁，为您的身体健康和资产安全保驾护航

2、 买百万医疗了，为什么还要买重疾？

答：需要，首先百万医疗属于报销型保险，需要先垫付后报销，如果是普通疾病的确花费较小，一般家庭均可承担，但如果不幸罹患重大疾病，面对动辄几十万、上百万的医疗费用，一般家庭难以承受，更别提术后高额的护理费用和康复费用等。不要让将来选择选择好的治疗方案还是选择便宜的治疗方案甚至不治疗成为我们的难题。

3、 年金险收益还没我投资高，时间还长，没有要买，我自己会理财

答：有一小部分人群，的确有较强的理财和投资能力，但任何投资和理财都有风险，再聪明的人也会有失手的时候，而年金险是可以写在合同里的承诺，可能收益短期看不怎么可观，但绝对无风险，保证您不管什么时候都有一笔稳定的现金流，对于理财能手，给自己存续一份逆风翻盘的资金、一份生活的保障何乐而不为。对于普通人来说，与其让资产成为一份低利率的定期存单、借记卡上的闲置资金，不如将它稳健的在复利账户为您创造更大的财富

4、 保险不靠谱，买完不赔

答：这种情况多是因为业务员的不专业或者保障不全面造成的，只要做到如实告知，产品组合全面保险责任全面，无免责的情况下，保险公司不可能不赔。保险公司都是受保险法约束同时银保监监管下运营的，即使发生部分小概率事件，我们亦可以通过法律途径维护自己的合法权益。另外再次提醒，一定在购买时认真了解保险责任和免责条款，如果业务人员找借口搪塞或避重就轻，请远离他，避免因为他的问题而影响您的保障。

5、 等有钱了就买，反正年轻，风险也小

答：我们真心希望每一个人都永远健康。但健康险范畴，越是收入少的时候越需要，因为我们无法像收入高的人那样有大量的资金来抵御高额的费用，同时我们也无法对明天做出准确的预判。收入低买的是保障，收入高买的是资产损耗保障。

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