中國現代化支付系統，英文全稱為 China National Advanced Payment System，縮寫 CNAPS，目前已升級到瞭第二代。CNAPS 並不是單指某一個系統，而是一個由很多子系統組成的系統集：

1. 以清算賬戶管理系統為核心。
2. 大額支付系統、小額支付系統、支票影像交換系統、網銀互聯系統為業務應用系統。
3. 支付管理信息系統為輔助支持系統。

一筆資金要想正確的發生轉移，有兩個必備的條件：

1. 資金流
2. 信息流

清算賬戶管理系統（SAPS）負責資金流。大額支付系統小額支付系統等本身不負責資金的轉移，更像是「計算器」，本質上屬於業務系統，都是通過 SAPS 完成資金的移動。所以 SAPS 是當之無愧是核心。

支付管理信息系統（PMTS）負責信息流。它實現報文轉換，類似 SWIFT。

大額實時支付系統

大額實時支付系統（HVPS）主要辦理跨行匯款金額超過 100 萬元以上及 100 萬元以下的加急資金匯劃業務，逐筆發起，實時到賬。全額結算，手續費按月從結算戶裡另扣。收費模式按單筆收費。

大額系統是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在節假日經常會收到銀行通知說某些業務暫停瞭經常就是因為央行在節假日對大額系統做維護。

小額批量支付系統

小額批量支付系統（BEPS）實行 7×24 小時連續運行。

小額批量支付系統與大額實時支付系統的業務模式和服務對象有較大不同，其主要特點如下：

1. 實行 7×24 小時連續運行。
2. 交易成本低。與大額實時支付系統相比，小額批量支付系統批量組包發送支付指令，每包最多可達 2000 筆，根據業務品種、發送業務時間段不同，每筆收費不同，交易成本較低。但由於小額系統是在收集若幹筆交易後打一個包統一處理，定時清算。所以，用小額系統轉賬經常要幾分鐘甚至半個小時才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實時的。
3. 小額貸記業務金額有限制。目前小額貸記業務金額上限為 100 萬元，借記業務不設金額上限。
4. 從用途上講，大額系統側重於資金轉移的時效性，主要用於資本市場、貨幣市場交易和大額貿易資金結算。小額系統對數據吞吐量要求較高，主要用於小額貿易支付和個人消費服務。

小額批量支付系統支持 5 類業務，即普通貸記業務、普通借記業務、定期貸記業務、定期借記業務、信息服務業務。其中，定期借記和定期貸記業務功能，也就是常說的代收、代付業務。定期借記業務主要解決百姓繳費不方便的突出問題，客戶需與收費單位事先簽訂協議，任意選擇自已的存折或卡作為扣款賬戶，這樣就可以通過一個銀行賬戶辦理繳納水、電、煤氣等各類公用事業性費用，為群眾帶來方便。定期貸記業務主要解決瞭單位發放工資必須指定在同一銀行開立存折戶的問題，可以根據自已的需要在任何一傢銀行開立一個存款賬戶，並將存款賬戶信息告訴單位，單位可以通過小額批量支付系統發放工資、養老金、保險金等。因此，通過小額批量支付系統交費簡便易行，省時、省事又省心。

網上支付跨行清算系統

2013 年 10 月 6 日，央行的第二代支付系統正式投產運行，其中包括 2010 年就推出的網上支付跨行清算系統。網上支付跨行清算系統（IBPS），簡稱「超級網銀」，有時甚至簡稱為「超網」或者「網銀」。超級網銀是對大小額支付系統的一個補充，有兩大亮點：

1. 接入機構不再限於銀行。支付寶、財付通等第三方支付也可以接入。所以有的第三方支付給商戶提供的提現代發功能就是基於超級網銀做的。
2. 7×24 小時實時到賬，央行單筆上限 100 萬。每日限額則由各傢銀行自行決定。

有瞭大小額系統和超級網銀，銀行的跨行業務就有意思瞭。銀行對不同的客群和不同的場景，做瞭不同的渠道。我們最經常接觸的大概就是銀行櫃臺、手機網銀、POS 機和 ATM 機。出於各種商業目的，不同渠道的業務采用不同的清算系統來實現跨行交易。大體如下：

• 銀行櫃臺：直接用大小額系統；
• 手機和網銀：大小額系統 + 超級網銀，可參考 海口聯合農商銀行說明 ；
• ATM：信息流由銀聯處理，即銀聯 CUPS 為銀行間交易提供指令的轉接和清分；資金流則由銀聯通過大額系統完成銀行間的資金劃撥；
• POS：跟 ATM 類似，由銀聯處理信息流。不過資金流分兩部分，發卡行和收單行之間的資金劃撥由銀聯通過大額系統完成；收單行與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯通過小額系統完成。

關於限額的補充說明

關於小額批量支付系統與超級網銀系統的限額，在 2019 年之前，限額都是 5 萬。2019 年 11 月 28 日後，根據中國人民銀行《清算總中心關於優化支付系統部分業務處理渠道的通知》（銀清辦發【2019】115 號），人民銀行清算中心優化瞭支付系統部分業務處理渠道，將小額系統和超級網銀的單筆限額都提至瞭 100 萬元。

延伸閱讀

WalletsClub 寫瞭一系列中國支付清算體系的文章，妙趣橫生，推薦擴展閱讀。

• 一、CNAPS2 總體框架
• 二、大額實時支付系統
• 三、小額批量支付系統
• 四、網上支付跨行清算系統
• 五、境內外幣支付系統
• 六、中國銀聯銀行卡跨行支付系統
• 七、非銀行支付機構網絡支付清算平臺（網聯）
• 八、人民幣跨境支付系統（CIPS）