十一年前我上班的時候，月薪是720元，加各種補貼獎金，總額是800元。所以，當我聽說今天的有些小朋友拿1000元的起薪時，覺得非常吃驚。這是因為當時我上班的時候，單位提供免費宿舍，食堂有夥食補貼，這兩項日常生活的必要開支節省下來是很大的一筆。現在的小朋友要自己租房，要自己開夥，起薪不過上漲瞭幾百元，不知道怎麼活得下去？也許，開頭幾年都還需要傢裡支持吧？中國的傢長總是喜歡說：老子最多供你到18歲，然後你就滾蛋。或者：老子最多供你到大學畢業，然後你就滾蛋。現在看起來，中國人青春不老。父母一直青春，所以一直供養。子女青春期漫長，所以一直接受供養。佛經裡說子女是來收債的，大抵不錯。

新人上班，走入社會，開頭的這個階段非常痛苦。除瞭來自工作上的壓力，和成人世界打交道的困擾，最大的痛苦來自經濟。工作瞭，按理說就是獨立瞭，但是未必經濟上能完全獨立。就像一隻壓滿瞭扳機的槍，但是沒有子彈。這時候有無數強烈的欲望，卻沒有絲毫實現的經濟基礎。在學校裡也就罷瞭，學生的身份可以掩蓋很多不平等。但是，上班之後看別人花錢，看別人生活，這種滋味非常難受。你有瞭準入證，但是由於沒錢而被排斥在諸多成人生活之外，那種惱人的感覺到今天都揮之不去。

很不幸的是，十一年前中國就已經有瞭信用卡和ATM。而銀行為瞭拉業務，和各個單位的財務部關系都很好。很快，我手頭就有瞭一把信用卡，而且都允許透支。我長那麼大，唯一感謝銀行的就是當年他們把透支額度設置為1000元而不是1萬。剛開始工作的那幾年，我苦於錢不夠用。結果就是透支提前消費，然後過著還款的日子。具體的操作流程是：發完工資，趕緊到銀行存1000元，償還透支的款項。然後忍耐一兩天，再透支1000元出來花。要點在於，你得在銀行開始計算利息之前把錢還上，然後再立即透支。如果當時銀行把透支限額設置為1萬，那麼十年前我早就因為刷爆卡跑路，現在估計正在泰國普吉島賣燒烤。

在現代社會生活，作為新鮮人來說，談理財太早，但是平衡預算是非常重要的一門功課。這種功課學校裡不教，傢長不會。我的父母是計劃經濟時代的人，他們的經濟學知識僅限於計算銀行利率和國庫券利率。到今天為止，他們都認為按揭買房是一種恥辱，一個人應該以不欠債務為榮。你想從他們那裡得到關於財富的教授，那麼最多有兩個字：節約。如果一定要再多說點的話，他們會加上兩個字：儲蓄。

商品社會是滾滾金錢洪流的循環，它殘酷，如同鯊魚。但是它也生生不息，更是如同鯊魚—鯊魚沒有魚鰾，有生之日，必須不停遊動。個人身處這種社會，也應該如鯊魚一樣，終生以賺錢為要務。一天不死，一天就要保持資產增值。所謂生活質量，所謂社會地位，在這種類型的社會裡，永遠是錢說瞭算。所以，應該對錢非常重視，“視金錢為糞土”這種話雖然豪邁，但是真相信瞭，未必活得下去。

對於個人來說，也有自己的金錢小循環。打工、掙錢然後消費，錢流出流進，構成一個微循環體系。前面講到所謂平衡預算，就是要竭力保持這種微循環的收支平衡，而且盡量做到略有盈餘。“月光族”我是根本不贊賞的，因為活得跟沒有明天一樣，所以今天必須極盡而歡。所謂把握現在這一刻，或者活在當下，這本身就是對這兩句話的誤讀。任何人都有生活模式，模式一旦固定，就非常難以更改。養成瞭月光的習慣，那麼中年還是月光，老年依然是月光。這樣的人，在青年時代是父母的負擔，中年時是配偶的負擔，老年時成為社會和子女的負擔，運氣好的話，一世不操心，隻是苦瞭周圍的人。

生活模式一經確定，效果是驚人的。請看任何一個城市，每個月都有新的夜店開張，這就意味著總有人去消費。這種消費就是很多人的生活模式，吃完晚飯，坐到八點，然後就屁股上長針，再也坐不住瞭，覺得心裡癢得慌，一定要“出去坐坐”。每晚八點出動，出街遊玩，這就是一種生活模式，夜晚的生活是由夜店和酒精構成。我剛上班的時候，和一位同事經常對班，值班守夜。每次到瞭晚上八點半，他就面色潮紅，呼吸急促，魂不守舍。然後就央我代值一會，他沖出去夜訪洗頭房。一小時後回來，神閑氣定，心滿意足，然後叫我休息，他替我守夜。

每一種生活模式背後，對應的就是消費習慣。新人上班，因為以前當窮學生當到恨，所以出來習慣性地惡狠狠消費，報復四年沒錢的青春。這種純消費的生活模式很容易建立，包括大肆購物、吃飯、賭博、遊怡。放心，你在任何地方總能找到願意參與的人。一旦一群人形成固定的圈子，生活模式也就固定下來瞭。即便你想退出，團體裡也總有人要督促和鼓勵你。今天有誰想不出去玩，但是總有另外的人出來催促一番，最後也就總能成行。總有一天，你要想脫離這種生活，那麼就不得不告別一批朋友，難度可想而知。經常可以看到，一個人變換工作環境或者換瞭工作城市之後，整個人都變瞭。這是因為硬生生脫離瞭原有的那班本朋友，終於得到建立新生活的機會。

工作初期，工友比朋友更重要。事實上，同事對你的影響可能比朋友還大。朋友之間一周不過見一兩面而已，而你的同事一周五天，每天八小時，總在你左右。他們如何生活，你就往往會蕭規曹隨，復制瞭他們的生活。要小心這裡面的不平等，別人是資深員工，甚至可能有傢有業。他們出來玩，無論下夜店還是上牌桌，那是用閑錢娛樂。而你賭博技術不精，躲酒技術不夠，而且新人又得搶著埋單，是用吃飯穿衣的錢陪人玩，天下沒有比這個更傻的事情瞭。結果就是當年我總結的一句話：經濟搞垮，身體搞差。

所以，在賺錢之前，先想著怎麼省錢。而省錢之道，在於建立合理的生活模式。習慣瞭發工資就沖進百貨商場血拼，當然沒錢血拼就覺得痛苦難過。但是，如果你根本就沒有這種生活習慣呢？那麼你就不大會因此而感覺不適，整天念念不忘新款上市的消息。人不可以純消費和娛樂構築生活的全部，總要有之外的某種小樂趣，小趣味。不要忽視它們，因為你樂在其中，所以會投入很多時間和精力，心無傍鶩。或許經過幾年，轉過頭來，它們會成為你事業上或者生財上的重要助益或者關鍵轉折。無心插柳，說的就是這樣的事情。