第十六条 投保人如实告知义务

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

详细解释一下

[如实告知义务]

投保人在订立保险合同时负有如实告知义务。

告知是投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作的说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或行为的陈述以及对他人陈述的转述。如实告知要求投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况欺骗保险人。

投保人不仅应当告知其现时已经知道的情况，而且对于其尚未知道但却应当知道的情况，也负有告知义务。

如果投保人因重大过失而未知道，也构成对如实告知义务的违反。

根据本条规定，在投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况下，保险人有解除保险合同的权利。且在投保人故意不履行如实告知义务的情况下，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

同时，本条也规定了对于保险人行使合同解除权的限制。

比如，适用三十天的除斥期间，且自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。除斥期间，是指法律预定某种权利于存续期间届满当然消灭的期间。除斥期间的规定有利于促保险人及时行使自己的权利，也防止有些保险人知道解除事由后，采取“静观其变”的态度，即如果发生了保险事场就采取解除合同的方式保护自己的利益，如果不发生保险事故就获得了收取保险费的利益。

[保险事故]

本条第7款是对保险事故定义的规定。

按照这一款规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故，也就是造成保险人承担保险责任的事故。

例如，财产保险中的火灾，海上货物运输险中的触礁、沉没等，人身保险中的意外伤害、死亡、疾病等。投保人要求保险人承保的事故项目在保险合同中必须一一列明，从而确定保险人的责任范围。

需要指出的是，并不是任何事故均可成为保险人承保的事故，只有具备一定条件的事故才可成为保险事故。

构成保险事故应具备以下要件：

一是事故须有发生的可能，否则如根本不存在发生的可能性，保险人不能承保；

二是事故的发生须不确定，这其中又分三种情况，即事故发生与否不确定，或者发生虽确定但发生的时间不确定，或者发生及发生的时间大体确定，但其发生的程度不确定；

三是事故的发生须属将来，也就是说其发生须在保险合同订立以后，才可作为保险事故。

▶典型案例指引

1. 何某某诉某某人寿保险股份有限公司佛山市顺德支公司、某某人寿保险股份有限公司佛山分公司保险合同纠纷案(《最高人民法院公报》2008年第8期)

案件适用要点：

一、基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。投保人依法履行如实告知义务即是最大限度诚实守信的一项重要内容。根据《保险法》第17条的规定，投保人在订立保险合同前，应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问，如实告知影响保险人对是否承保以及如何设定承保条件、承保费率做出正确决定的重要事项。对于投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。

二、如果保险人在明知投保人未履行如实告知义务的情况下，不是进一步要求投保人如实告知，而是仍与之订立保险合同，则应视为其主动放弃了抗辩权利，构成有法律约束力的弃权行为，故无权再以投保人违反如实告知义务为由解除保险合同，而应严格依照保险合同的约定承担保险责任。

2. 田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案(《最高人民法院公报》2014 年第2期)

案件适用要点：

保险人未在法定期间内解除合同，丧失保险合同解除权。保险人以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。

总结：

在购买保险的时候，一定要看好投保须知，健康告知等要求，做好健康告知，避免未来发生保险事故时候产生纠纷，才能够顺利获得理赔。

尤其是购买健康保险的时候，业务人员如果告诉完全不问你健康状况，那么你就要谨慎了。

因为保险是长期合同，一般情况，发生风险事故，需要理赔在很多年以后，

那么订立合同的时候，遵循诚信原则，做好健康告知是投保人的义务，也是未来顺利理赔的有力保障。

重要事情说三遍！！！

投保前看好投保须知和做好健康告知！

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