最近和分別兩個客戶聊到瞭財務自由，以及保險對財務自由的價值和意義。兩個客戶對財務自由的理解有相似點，但更多的還是分歧和差異。經過慎重的思考之後，準備寫一篇文章，談談自己對財務自由的理解。

1、什麼是財務自由？

什麼是財務自由？財務自由就是自己的工作和生活不會由於財務的問題而受到制約和限制，可以按照自己的意願去選擇自己的生活方式和工作方式，而不存在“為五鬥米折腰”的情況。

具體點講，就是無論工不工作，勞不勞動，財務狀況是完全可以支撐自己所期望的生活水準的。也就是說，肯定會有一筆穩定的被動收入，而且被動收入的數量是要大於生活開支數量的。

其次，被動收入通常是來自於某些專利或者著作權，但更常見的情況可能是擁有或者控制瞭某些資產，本文就探討如何通過利用資產來實現財務自由。

2、認識資產

資產是什麼？資產是人類財富的某種存在形式。在我們賺到錢，領到工資之後，通常都會出去消費，有可能買回來各種吃穿住行用的東西，還可能買瞭無形的東西直接消費掉瞭，那些有形的東西，無論價值高低、形狀大小，都屬於資產，甚至有些無形的東西也是資產。

總之，凡是能變現可以賣錢的，都是資產，分為生錢資產、耗錢資產和其他資產3種類型。

2.1 生錢資產

生錢資產是可以持續不斷產生凈現金流入的資產，也就是能持續不斷往我們兜裡裝錢的資產。比如說一個用來出租，能夠持續不斷地帶來租金，產生凈現金流入的房子，就是生錢資產。

2.2 耗錢資產

耗錢資產是持續不斷的讓我們凈現金流出的資產，也就是不斷從我們口袋裡往外掏錢的資產。同樣還是房子，比如說沒有辦法變現的自住房，需要繳納水電、物業等各項費用，這座房子就屬於耗錢資產，再比如私傢車、寵物狗都需要不斷的消耗現金流，也屬於耗錢資產。

2.3 其他資產

其他資產是既不從你兜裡往出掏錢，也不往你兜裡裝錢的資產。比如說名牌包包、手表衣服等等，在使用的過程中基本不會導致凈現金流的持續流入或流出，就算變賣瞭，也隻能是一次性的變現，無法產生持續現金流，屬於其他資產。

3、如何實現財務自由

3.1 擁有生錢資產，遠離耗錢資產，減少其他資產

盡量去擁有更多的生錢資產，遠離耗錢資產並減少其他資產，是開源節流最有效的方法。但是，這三種資產在不同的時間階段是會相互轉化的，比如5年前一支業績良好，持續分紅的股票今年突然行情不佳，不僅沒有瞭分紅而且價格一路下跌，就是一個好的生錢資產變成瞭其他資產，甚至是耗錢資產。

因此，需要不斷跟蹤瞭解所投資資產的運行狀況，一旦出現持續的反轉，需要調整處理的資產就應該及時調整處理。

3.1.1 擁有生錢資產的方法

怎麼才能擁有生錢資產呢？有兩條路徑可供選擇。

（1）購買生錢資產

購買生錢資產需要有一定的資金或者比較穩定的收入，當然收入不高也沒有關系，可以利用復利這個工具，通過時間獲取高額的收益，使生錢資產的規模不斷擴大。

（2）創造生錢資產

創造生錢資產可以是創造一個企業，或者是便利店，甚至是一個互聯網自媒體賬戶。創造生錢資產的過程中，個人的技能往往比資金重要，比如擁有高超寫作技能的創業者可以通過互聯網0成本創業，擁有卓越專業技能的創業者可以通過融資解決資本金的問題。

3.1.2 生錢資產有哪些？

根據安全性、收益性和靈活的不同，生錢資產分為基石層、保值層和增值層3個層級，每一層又包含若幹個具體的資產類型。不同的人可以按照自己的偏好調整各層中的具體產品內容：

（1）類現金資產

包括銀行存款、國債、貨幣基金等。這類資產的特點是無風險、流動性高，但是收益一般。用於解決日常生活開支和應急狀況用款，賬戶金額通常為6個月~1年的日常開支總額。

（2）基礎保障資產

包括財產保險、健康保險、意外保險、壽險等。特點是無風險，高杠桿，以小博大，是防止因各類風險而造成巨大財務損失的有力保障，也是一切生錢資的保護罩和防護網。

（3）長期保值資產

包括指數基金、房地產、儲蓄型保險（如年金險、增額終身壽險等），特點是風險低，收益率較高，投資周期長。主要用於解決子女教育、養老、長期儲蓄等，是資產長期保值的核心。

（4）風險投資資產

包括股票、基金、外匯、期貨、股權投資等。特點是風險高，收益率也高，對相關專業技能有極高要求，是資產快速增值的主要工具。

3.2 做好收支出管理

3.2.1 區分收入

收入可以分為勞動性（工資收入）收入和被動收入。

（1）勞動性收入

勞動性收入很簡單，就是付出勞動瞭、工作瞭就有錢，不工作就沒錢，例如掙工資、開出租就屬於勞動性收入。勞動性收入隻在耗費一個人時間和精力的基礎之上才會發生，一旦停止時間和精力的消耗，收入也會隨之中斷。

（2）被動收入

被動收入是我們通過投資等方式帶來的收入，不以時間和精力的耗費為基礎，哪怕在休息時間，甚至在睡覺的時候，也能被動產生的收入。被動收入不需要耗費太多的時間和精力，而且隻要合理規劃，不會輕易中斷。

3.2.2 區分支出

支出也分壞支出和好支出。

（1）壞支出

壞支出，在虛榮心、好奇心等的促使下，產生的非必要支出，比如借錢買名牌包包，不斷追買新潮手機等等。

（2）好支出

好支出，是錢花瞭以後能帶來更多財富的支出。比如花錢學習瞭一個技能，或者買瞭一個電腦，然後利用新技能和新電腦提升瞭效率，增加瞭業績，這就是好支出。

3.2.3 做好收支管理

做好收入支出管理，就是打造勞動收入+被動收入的雙管道收入模式，並且被動收入的比重持續提升，爭取最終成為收入的主要組成部分。

同時，控制好壞支出，堅決縮減不必要、非理性、經常性的壞支出，適當增加高性價比的好支出。

3.3 堅持長期投資

既然是為瞭實現財務自由去做投資，就應該既要賺到錢，又要解放我們的時間。短期投資即使能讓我們賺到錢也不能解放我們的時間，從而使得短期投資又變成瞭一種勞動收入，能繞瞭一個大圈又回到瞭圓點，偏離瞭財務自由的初衷。因此，長期投資才是實現財務自由的唯一選擇。

4、保險對財務自由的意義

作為一名保險經紀人，最後說說保險對於財務自由的意義，那就是保險的安全、確定和可控。

4.1 安全性的意義

先說安全。財富是流動的，實現財務自由的過程也是維持正向現金流的一個過程，流動的東西就存在變動的不確定性，某些資產的現金流在不同的時間階段可能會增加、減少、甚至中斷，這對是一種極大的挑戰，讓我們實現財務自由的目標存在瞭很大的不確定性。而保險在保障我們身體的同時還能保障我們的財富，一方面防止瞭因為身體受到傷害以後造成的財務損失，同時還鎖定瞭一部分財富的安全性，這部分被鎖定的財富不會受到經濟環境的惡化、投資決策的失誤、突發事件的發生和利空政策的發佈等一系列不利因素的影響，有利於維持持續穩定的正向現金流，從而有助於財務自由目標的實現。

4.2 確定性的意義

再說確定。保險產品不僅安全，而且確定。我們甚至能夠確切的知道在將來任何一個時點，我們可以通過保險產品得到多少經濟利益，而且這部分利益我們是一定可以拿到的，也就是說我們在不確定的未來一定可以拿到一筆確定的錢。保險的這種確定性無論對於維持我們心態的平穩還是制定長遠投資計劃都非常有幫助。

4.3 可控性的意義

最後說說可控。財務自由是我們追求的一種人生狀態，就是希望通過財務的自由帶來精神上的自由，從而過上自己想要的那種生活，從而達到自主和自在的人生境界。在所有的金融工具當中，保險是為數不多的具有標簽屬性的一個產品，明確約定瞭擁有者、使用者和受益者的身份，在不經過當事人的情況之下任何人都無法通過一張保單獲取它的利益，即便他拿到保單也照樣無濟於事，而且無論保單當事人將來在身體行動力如何，掌控影響力如何，他對保單的合法權益都很難被其他人竊取或，即便是身邊親近的人。因此，保單確實可以幫助一個人實現自由、自主、自在的人生追求。