• 缺资金周转时，我应该选信用卡账单分期还是现金分期？ 他们有什么区别？
• 银行客户经理电话推荐分期有手续费5折优惠！我该办理吗？
• 这么多期数，越多越好吗？应该怎么选呢？ 如果你有以上疑惑，一定得看看这篇文章。

一、账单分期VS现金分期

1. 账单分期：对信用卡账单进行分期入账，一般每期支付同样的本金和手续费（等额本息）。

账单分期是在信用卡消费达到银行规定的最低分期金额才可以办理（根据银行不同，最低300起~500元起，也有一定总额上限）。

2. 现金分期：是信用卡取现的一种方式，可按照不同期数归还，每期支付相同的本金和手续费。

现金分期不需要有消费账单，是在银行给信用卡持有人核定的现金额度内使用（不等同于信用卡额度）。

账单分期（左），现金分期（右）

账单分期和现金分期本质上都是消费类信用贷款，通过支付一定的费用，分担还款压力。区别就是一个是对账单分期，一个只需要现金额度。

二、 分期费率VS年化利率

客户经理推荐分期是一般都会这样说：我们现在针对特邀客户推出限时手续费折扣，办理X期，每天只需XX元，很划算!

听上去条件挺诱人的，那到底是不是真的划算呢？用民生银行举个例子：

以10000元计算，可以发现账单分期9-12期手续费都是每期67元，现金分期6-24期手续费每期都是75元，但是折合的年化利率却不一样。

民生银行账单分期和现金分期计算

因为手续费和年利率化本身就是两个不同的概念，但两者有一定的转换关系。计算方式如下:

1. 年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

2. 用excel表格计算，在单元格输入“=RATE(期数,-每期还款,贷款本金)*12”

网络上有很多转换计算器，银行APP也比较透明，大多会提供转换后的年化供参考，所以不用担心不会计算。

重点是以下结论：

1.手续费率越高，年化利率越高

2. 手续费率相同，分期数越大，年化利率越高

所以，下次遇到客户经理推荐时仅提到了分期手续费折扣，记得多了解一下有哪些期数和各阶段的跳档费率。另外，不要着急办理，去算一下年化率再看，客户经理一定还会再打电话过来的。

三、分期期数应该怎么选

为了对比各家银行的情况，本文一共选择了7家银行：

2家国有银行：农行、建行；

2家零售型商业银行：平安银行、招商银行；

2家中小型股份制银行：民生银行、上海银行；

1家地方农商行：顺德农商行。

样本有局限性，仅供参考

通过对比，得出以下结论：

1. 分期成本：地方商业银行＜国有银行< 大型商业银行< 民营股份制银行
2. 最优期数：大多在3期
3. 最优费率：0.6%上下

TIPS:

1. 根据自己的承受能力和实际需求选择分期数。

顺德农商行的10万元以上的现金分期，最优年化是3期，但就不太适合需要资金长期周转的情况。可以看到24-60期的年化也比其他银行的成本低不少，当这笔资金需要长期占用时，选择长一些的分期也是可以考虑的。

2. 期数小于3期的不要选。这类手续费大多很高，对于缓解资金周转也没有太大意义，也少有银行推出。

3. 一般来说，如果有银行推出手续费折扣，都是相对划算的，但要注意期数的选择。

4. 优先选择国有银行的信用卡分期活动，有大力度活动的零售商业银行次之。

招行推出过一次分12期的账单分期活动，折算下来年化才3.3%。不过招行和平安都没有常规的现金分期，均以日利率0.05%计算日息，用多久算多久，年化高达18.25%。至于地方农商行，得看情况了。顺德农商行的现金分期叫“万应钱”，可以提现后分期还款，费率按照取现金额5万以下，5-10万，10万以上划分不同等级。

5. 分期还款基本都是等额本息的计算方式，每期手续费不会随着本金降低而降低。

关于信用卡分期就暂时写到这了，之后有新的信息再做更新。

如果你还有什么想了解的，或这有什么疑问，欢迎留言哦。