重疾险在保险产品中算是价格比较高的险种了。
即使小孩子买,一年一两千元,缴费20年计算下来总保费也要两到四万,成年人会更加贵,保障终身的话,保额30万以上至少总保费也要六到八万左右。
但计划配置重疾险的朋友也清楚重疾险的保障作用,能够长期获得保障并且是一次性理赔赔付金的属性,保费相对于一年期产品而言更加高也是正常。
不过,也有不少朋友想要寻求更好的配置计划,既能获得保障,又能减少保费投入。
于是,经常会有人问到“重疾险能不能返还本金的?”“返还型的重疾险值不值得买?”
关于重疾险保障终身的必要性以及能不能返还本金的问题,奶爸今天来跟大家唠一唠。
重疾险能不能返还本金要看具体产品。
市面上大部分的重疾险是消费型重疾险,是没办法返还本金的,即使是保障终身的重疾险,附加了身故保障或者本身自带身故保障的产品,也是不能返还本金。
保障终身并且有身故责任的重疾险只是变成了储蓄型保险,而所谓的储蓄功能,其实就是“人固有一死”,保障终身并且有身故责任,那就意味着身故赔付金是一项几乎必赔的保障了。
当然,也会有一些例外情况是不赔付的,具体要看合同中的免责条款以及身故保障详细说明。
那哪些重疾险是能够返还的呢?
只有捆绑了两全险或者有特别说明的重疾险产品才会有返还功能。
大部分都是通过两全险来实现这个返还本金。
所谓两全险,可以认为是一份有约定满期金的终身寿险,通常称为主险。
约定被保人年满80岁(举例,具体满期年龄看产品实际约定)仍生存或者没有出险,就会返还保费。
拥有了保障,到最后还能返还保费,这样的产品看起来不是很好吗?为什么很少看见有人推荐呢?
因为贵啊!而且保障内容对比之下会逊色些。
举个例子:同样的条件下,30万保额消费型/储蓄型重疾险只要3000元一年,返还型重疾险需要9000元一年,而且返还型重疾险一旦出险理赔过了,返还权益就消失了。
这样对比下,你还会觉得返还型重疾险会更好吗?而且,返还型重疾险的保障项目一般也没有消费型/储蓄型重疾险的那么丰富和完善,整体对比下来,保障杠杆就偏低了。
有这钱,还不如买一份储蓄型重疾险,剩下的钱做理财增值,经过几十年的积累,回报可能还比返还的本金还高呢。
这也是为什么一般都不推荐返还型重疾险的原因。
当你了解了返还型重疾险出现的历史背景后,会更加理解为什么不买这类产品了,有兴趣的朋友可以去了解一下,奶爸就不在这里展开了。
只能说,重疾险保终身的产品中,有些确实是可以返还本金的,只是不大建议买这样的产品,就目前看到的返还型重疾险,至少是不推荐的。
未来返还型重疾险是否会进行革新,保障内容进一步充实、保障力度更上一层楼,还未可知,或许有朝一日,返还型重疾险会成为首推产品,但至少现在还不行。
在这里,奶爸想延伸给大家再讲讲关于重疾险要不要选择保障终身的问题?
现在的重疾险,一般都是设置了保至70周岁和保障终身两个保障年限版本公大家选择,小孩重疾险可能还会有保30年等这样的中短期保障可以选择。
关于保至70岁和保障终身的选择一直以来都有争论。
其实更多的争议点在于“保至70岁”,不少人认为,70岁正是容易罹患大病的阶段,没有了保障都就是前期花钱白保障了,后期真正要保障的时候却没有保障了。
是呀,这样的想法其实是没有错的。
随着年龄的增长,年纪越大越容易出现大病的概率,如果这个时候没了保障,相当于消费完了保障后还要自己掏钱承担后续的疾病风险。
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但是,有吃肉的条件,谁愿意天天喝白粥?对于有些预算有限的朋友们来说,能够保障至70岁,平安渡过身负重大家庭责任时期已经很不错了。
对于预算不足,但是也想要一份保障帮助转移疾病风险的人群来说,保至70岁的重疾险其实就很好了。
当然,也有一小部分人会调侃自己“就现在这样996、007的,能不能活到70岁都难说”,保障到70岁觉得已经足够了。
所以,对于重疾险要不要必要买保终身,其实,有经济能力选择保障终身的自然是最好的,要是还是承担带有身故保障的终身重疾险就更加好了。
不仅可以作为疾病保障,也是有储蓄传承的作用呢。
消费型重疾险也是有保终身的,其保费会比储蓄型终身重疾险要便宜些。
毕竟上面也说到了,储蓄型终身重疾险相当于“必赔”的产品了,自然保费会更高些。
但储蓄型终身重疾险与返还型重疾险也是有区别的,不止是保费上的区别,保障层面也是有所差异,可别搞混了。
还是那句话,买保险就是买保障。
重疾险的选择最重要就是保障内容要更加贴合疾病发生趋势,理赔上更加宽松;
再者就是要保证配置的保额是充足的,这样才能保证需要用时能够发挥更大的作用,真正帮到自己。
对于返还本金这种需求,奶爸建议将健康保障与理财需求分开。
对于疾病和意外保障,直接选择专注于保障的意外险、医疗险和重疾险即可;想要储蓄、理财增值,可以在配置完成健康保障后,根据自身的预算和资产规划,选择年金险、增额寿险等更加合适。
写在最后:
我是奶爸保-嘉林,专业的保险测评机构。
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