重疾险在保险产品中算是价格比较高的险种了。

即使小孩子买，一年一两千元，缴费20年计算下来总保费也要两到四万，成年人会更加贵，保障终身的话，保额30万以上至少总保费也要六到八万左右。

但计划配置重疾险的朋友也清楚重疾险的保障作用，能够长期获得保障并且是一次性理赔赔付金的属性，保费相对于一年期产品而言更加高也是正常。

不过，也有不少朋友想要寻求更好的配置计划，既能获得保障，又能减少保费投入。

于是，经常会有人问到“重疾险能不能返还本金的？”“返还型的重疾险值不值得买？”

关于重疾险保障终身的必要性以及能不能返还本金的问题，奶爸今天来跟大家唠一唠。

一、重疾险能返还本金吗？

重疾险能不能返还本金要看具体产品。

市面上大部分的重疾险是消费型重疾险，是没办法返还本金的，即使是保障终身的重疾险，附加了身故保障或者本身自带身故保障的产品，也是不能返还本金。

保障终身并且有身故责任的重疾险只是变成了储蓄型保险，而所谓的储蓄功能，其实就是“人固有一死”，保障终身并且有身故责任，那就意味着身故赔付金是一项几乎必赔的保障了。

当然，也会有一些例外情况是不赔付的，具体要看合同中的免责条款以及身故保障详细说明。

那哪些重疾险是能够返还的呢？

只有捆绑了两全险或者有特别说明的重疾险产品才会有返还功能。

大部分都是通过两全险来实现这个返还本金。

所谓两全险，可以认为是一份有约定满期金的终身寿险，通常称为主险。

约定被保人年满80岁（举例，具体满期年龄看产品实际约定）仍生存或者没有出险，就会返还保费。

拥有了保障，到最后还能返还保费，这样的产品看起来不是很好吗？为什么很少看见有人推荐呢？

因为贵啊！而且保障内容对比之下会逊色些。

举个例子：同样的条件下，30万保额消费型/储蓄型重疾险只要3000元一年，返还型重疾险需要9000元一年，而且返还型重疾险一旦出险理赔过了，返还权益就消失了。

这样对比下，你还会觉得返还型重疾险会更好吗？而且，返还型重疾险的保障项目一般也没有消费型/储蓄型重疾险的那么丰富和完善，整体对比下来，保障杠杆就偏低了。

有这钱，还不如买一份储蓄型重疾险，剩下的钱做理财增值，经过几十年的积累，回报可能还比返还的本金还高呢。

这也是为什么一般都不推荐返还型重疾险的原因。

当你了解了返还型重疾险出现的历史背景后，会更加理解为什么不买这类产品了，有兴趣的朋友可以去了解一下，奶爸就不在这里展开了。

只能说，重疾险保终身的产品中，有些确实是可以返还本金的，只是不大建议买这样的产品，就目前看到的返还型重疾险，至少是不推荐的。

未来返还型重疾险是否会进行革新，保障内容进一步充实、保障力度更上一层楼，还未可知，或许有朝一日，返还型重疾险会成为首推产品，但至少现在还不行。

二、保终身的重疾险值得买吗？

在这里，奶爸想延伸给大家再讲讲关于重疾险要不要选择保障终身的问题？

现在的重疾险，一般都是设置了保至70周岁和保障终身两个保障年限版本公大家选择，小孩重疾险可能还会有保30年等这样的中短期保障可以选择。

关于保至70岁和保障终身的选择一直以来都有争论。

其实更多的争议点在于“保至70岁”，不少人认为，70岁正是容易罹患大病的阶段，没有了保障都就是前期花钱白保障了，后期真正要保障的时候却没有保障了。

是呀，这样的想法其实是没有错的。

随着年龄的增长，年纪越大越容易出现大病的概率，如果这个时候没了保障，相当于消费完了保障后还要自己掏钱承担后续的疾病风险。

图源网络

但是，有吃肉的条件，谁愿意天天喝白粥？对于有些预算有限的朋友们来说，能够保障至70岁，平安渡过身负重大家庭责任时期已经很不错了。

对于预算不足，但是也想要一份保障帮助转移疾病风险的人群来说，保至70岁的重疾险其实就很好了。

当然，也有一小部分人会调侃自己“就现在这样996、007的，能不能活到70岁都难说”，保障到70岁觉得已经足够了。

所以，对于重疾险要不要必要买保终身，其实，有经济能力选择保障终身的自然是最好的，要是还是承担带有身故保障的终身重疾险就更加好了。

不仅可以作为疾病保障，也是有储蓄传承的作用呢。

消费型重疾险也是有保终身的，其保费会比储蓄型终身重疾险要便宜些。

毕竟上面也说到了，储蓄型终身重疾险相当于“必赔”的产品了，自然保费会更高些。

但储蓄型终身重疾险与返还型重疾险也是有区别的，不止是保费上的区别，保障层面也是有所差异，可别搞混了。

三、奶爸总结

还是那句话，买保险就是买保障。

重疾险的选择最重要就是保障内容要更加贴合疾病发生趋势，理赔上更加宽松；

再者就是要保证配置的保额是充足的，这样才能保证需要用时能够发挥更大的作用，真正帮到自己。

对于返还本金这种需求，奶爸建议将健康保障与理财需求分开。

对于疾病和意外保障，直接选择专注于保障的意外险、医疗险和重疾险即可；想要储蓄、理财增值，可以在配置完成健康保障后，根据自身的预算和资产规划，选择年金险、增额寿险等更加合适。

写在最后：

我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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