首先申明，本文是从贷款融资的角度来写的，可能会存在一些争议。

如果认可本文，你就多看几遍，做个参考，提前规划自身的资质；不认可本文的话，那就随意一看就得了。

写本文的初衷，源于前同事，上周六晚上一块喝酒，两个人侃天侃地，侃到最后，侃到如何搞钱，如何搞便宜的钱。

我讲可以这样搞，可以那样搞；我同学听得一愣一愣的，我考，还可以这样搞，我去，还可以那样搞。那岂不是，我以前走了很多弯路，交了很多学费。

来，来，来！说慢些，刚才你说的，我没完全听懂，这次你说慢些，我录下来，回家多听几遍。

得，我又花了二十来分钟，给他这样讲，那样讲，总算让他听明白了。

我们年龄相仿，30多岁，男的，业务人员，经常出差，经常用信用卡，经常用贷款。

在交谈过程中，他在很多地方，让我意外，甚至大跌眼镜，比如:

他不知道信用卡的宽限日，不知道账单可以分批还，也不知道如何用1万去还9万的账单，更不知道0账单…

他不知道，申请贷款，除了征信好，名下还得有资产(比如，房，车，保单，公积金)，尽然相信诸如，类似网上“拍*贷”那种很弱智的网贷广告:

一个深沉的油腻大叔，摊坐在地上，六神无主，眼角流着眼泪，喃喃自语到，现在的人啊，不知道咋回事，用那些乱七八糟的网贷，尽然不用“拍*贷”。

身边的年轻貌美的秘书，接话到，老板，“拍*贷”有啥不一样？

刚刚六神无主的油腻大叔，立马生龙活虎站起来，大声的说到，“拍*贷”不一样，他是纽交所上市，他是正规贷款……

我晕，这么弱智的广告，他竟然相信，不怪骗子太狡猾，而是“傻子”太多；弱智的广告其实是个筛选器，把相信的“傻子”都筛选出来，这些才是目标群体，意向客户。

扯的有的远了，回归正题哈，贷款融资这个事，是很有必要，提前去规划的，否则很有可能在融资时，有各种不如意。

老李从事贷款有六七个年头了，随着业务的开展，接触到的客户越来越多，每个客户的基本情况都不太一样，认知层次有高有低，有的对贷款一点都不了解，有的略懂一些，有的很懂。

但是有一个共同点，就是很多人都没有有计划的、有步骤的去规划这个事，规划如何才能申请到贷款。

那么如何才能申请到贷款呢？且听我慢慢道来。

一、资产分类

对于大多数人来说，个人资产可分为三类：

1.收入资产，就是每个月的工资收入，生意收入，房租收入等。

2.固定资产，就是房、车等；固定资产运营的核心在于，如何用固定资产换取更多低利息的钱，通过贷款或者交易买卖来变现。

3.信用资产，就是信用卡、房贷、车贷等。

二、常见的个人贷款

1.信用卡

信用卡本质上是银行给予用户，一笔短期免费使用的信用贷款，信用卡额度有高有低，银行给予的是信用额度，可以随借随还。

可以说，信用卡是大多数人可以用到的成本最低的贷款了，现在很多人用信用卡都是TX，常规TX的费率是0.55%。

即1万元的成本是55元，平均免息期按40天来算，最长免息期为56天，但是实际上很难实现56天，用好的话，平均免息期能达到40天就不错了。

一年有9个周期（360/40=9），那么10000元用一年的成本为55*9=495元，即年化成本为495/10000=4.95%。

年化成本4.95%是什么概念？

很多人前几年买房的按揭贷款是5-6%，甚至6%以上，这还是把房子抵押给银行，才申请到的利率。

基于以上分析，每一个人都应该办信用卡，并且用好信用卡，尽一切可能来提高信用卡额度。

2.房产抵押贷款

房抵的利息很低，尤其近几年口罩的原因，国家为了支持实体经济发展，房抵利息，尤其经营贷利息，一降再降。

比如，很多银行的年化利率都在3.6%左右，三年期先息后本，五年期先息后本；贷100万，每个月只需要还3000元的利息，3年或者5年后再还100万的本金，是不是很香。

3.装修贷

为了刺激消费，各个银行的装修贷利息非常低，好多银行都有这项业务，有的银行在搞活动的时候，月息能低到1厘78。

装修贷最长为5年期，等本等息，常规利息在2厘1左右，随时都可以提前还款。

4.公积金贷款

公积金贷款的利息有高有低，好多银行都在开展这项贷款业务，利息低的有先息后本3厘，有先息后本4厘左右的，也有高的，等额本息7厘8厘的。

公积金贷款有个特点，越是好的单位，比如，公务员，国央企，老师，医生，能申请的银行就越多，利息也越低。

公积金贷款，相对别的贷款，对征信的要求也不高，对小贷笔数，对查询次数要求不太严。

5.车辆抵押贷款

车辆抵押贷款，整体上利息较高，目前车抵利息低的，大体在5-6厘左右，这算车抵市场的第一档，利息最低，最省事。

车抵市场的第二档，利息大体在1分左右；第三档，利息会更高，1分5-2分左右。

还款方式都是等额本息，大多数车贷办理，除了利息外，还有别的费用。

6.信用贷款

信用贷款的利息有高有低，要求有高有低，基本上可以分为以下几类：

1.部分银行推出来的信用贷款，纯线上操作，比如建行、中行、中原、招商等，利息大体在3厘-7厘左右。

不过这种贷款进件要求都比较高，一般要求名下有公积金，本行的按揭房贷等。

2.平安银行的信贷，华夏银行的信贷，一般进件方式为按揭房、保单、公积金等，利息一般在为6厘左右，进件要求较高。

3.消费金融类贷款，市面上比较常见的有兴业消费金融、中银消费金融、中邮消费金融等，进件要求没有上面两种高，利息一般在1分左右。

4.信保类的贷款，比如平安普惠、人保、大地、阳光、太享贷，进件要求稍低，利息普遍在1分左右。

7.网贷类的贷款

网贷是中性词，说到网贷，并不是所有的都是不正规的，很多是正规的。

很多人常用的，比如，借呗、花呗、京东白条、度小满等，都是网贷。

这些网贷的利息，一般为日息万分之五，对应月息为1分5，有些人的，有优惠，比如，日息万分之二，对应月息为6厘。

说到这里，微粒贷，网商贷，可以用，它们分别是微众银行放款，网商银行放款，属于银行类的贷款，不是网贷。

而借呗、花呗、京东白条等放款方不是银行，是小贷公司，不建议用，伤征信。

不管哪种贷款，都会遵守一个基本规律：利息越低、额度越高，进件要求就越高；利息越高、额度越低，进件要求就越低。

每个申请贷款的，都想申请到，利息低的，额度高的，但是自身资质（工作情况、资产情况、征信情况、负债情况等），不一定符合利息低的要求；只能根据自身资质，去申请利息尽可能低的贷款。

三、如何做，才能申请到贷款

结合上面讲的，市面上主流的个人贷款种类，我们应该从以下几个方面来做：

1.找一份好的工作，最好是交公积金的工作。

一份好的工作，是大多数人生存的基础，他的意义不仅仅是通过工作每个月领工资，他还是办信用卡、办贷款的依据。

工作是分三六九等的，是有优良职业和一般工作之分，对于公务员、国央企员工、公立学校的老师、公立医院的医生等这些职业是优良职业。

优良职业，办贷款很容易，利息低，额度高，而一般职业就没有这些待遇了。

另外，工作不要老是换来换去，即使现实中你换来换去，跳来跳去，在征信上最好保持一致。

要不然征信上，工作好多份，经常换，银行审核时，会认为这个人工作不稳定，收入不稳定，风险比较大，贷款就有可能不批。

2.有计划的办信用卡，有计划的去提额。

办理信用卡的一般顺序为：代发工资行（代发工资高才行，1万以下就不要先办了，否则影响以后办卡）、在乎卡数量的行（如建行、农行）、地方性银行、全国性商业性银行、四大行。

这只是一般规律，实际办卡要根据实际情况灵活办理。

一般信用卡总额度达到50万很容易，达到100万基本上就差不多了，才往上就很难了。

另外，信用卡提额一般是需要登上信用卡APP，手动提额的，银行很少主动给提额的。

我的习惯是每两三个月登上APP一次，找到我的额度，看固定额度能否提额，能提额的话就果断提额。

目前我自己的额度在90万左右，有一个朋友的信用卡总额度在150万左右，额度提高没有快捷的方法，最主要的就是保持征信良好，多用多刷，一点一点提上去的。

更多的信用卡知识，感兴趣的朋友，可以翻下我之前写的文章，有几期是专门写信用卡的，是一个系列，从如何办卡，到如何提额，到如何TX，如何空档接龙等。

3.给自己和家人买份保险

这里推荐买保险，不是无脑买买买，也不是因为老李在卖保险，而是保险确实有用。

首先，保险自己的保障作用，以防万一出现疾病，出现意外，给自己，给家人弄的措手不及，给家庭经济上道经济防火墙。

这里推荐买保险，更多的理由是从融资方面出发的，通过第二部分常见的个人贷款种类，可以看出来，可用于贷款的资产，常见的也就房、车、保单、公积金等。

仔细分析这几类资产，门槛最低的就是保单了，目前用保单申请贷款要求最低的是平安的一个信贷，生效6个月后就能申请，如果申请银行类的信贷一般要求生效两年，保费交费3次后。

这里需要提醒的是，买保险时规划好投保人，因为只有投保人才能用保单去申请贷款，被保险人、受益人不能用保单申请贷款。

另一点，是在经济条件允许的情况下，能多买尽量多买些，因为能贷款的额度给年交保费成正比，保费交的越多，交的时间越长，能货的额度就越高。

4.买辆车

这里的车，指的是私家车，非营运车，不管车是按揭，还是全款都是可以申请贷款的。

需要提醒的是，规划好车主，不管是信用贷还是抵押贷，只有车主才能申请。

5.尽早买个房

房子在国人的心目中的地位是无可取代的，有房才有家，有房了才算在这个城市里真正扎根了，可以说房子是每个家庭资产的底仓，是压仓石。

房子是银行眼中最优良的资产，有房一族是银行最喜欢做的客群。

对于按揭房可以做信贷、可以做二次抵押，也可以提前结清做一押。

对于全款房可以做一押，即全款房抵押贷款。

这里需要提醒的是，房子的种类有很多，常见的有商品房（最常见的，出让性质的成套住宅）、经适房、房改房、公寓、商铺、写字楼、别墅、自建房、小产权房、回迁房等。

如果从贷款的角度出发，只建议买商品房，因为高品房每个银行都在做，都愿意做，而其它类型的房子大多数银行是不愿意做的，即使个别银行愿意做，利息也是偏高的，额度偏低的。

6.注册个营业执照

有营业执照，有助于贷款，有些信贷产品，没有营业执照最多30万，有个体户最多50万，有限公司最多100万。

有营业执照办理的是经营贷，没有营业执照办理的是消费贷，目前相关政策对于经营贷，是更友好的。

7.维护好自己的征信

能不能贷到款最主要取决于两点，一是否有资产，二征信是否好，二者都达到条件了，才能贷到款。

征信非常非常的重要，有很多要注意的点，比如：

1.每次办贷款、办信用卡时，家庭住址、单位名称、单位地址尽可能保持一致，这样显得这个人很稳定，风险很小。

2.不要逾期，不管是贷款还是信用卡，都不要逾期，是否逾期是银行最看重的。

3.尽量不要使用网贷，更不要频繁使用网贷，一方面大多数网贷，利息高，额度小；另一方面网贷很伤征信，大大拉低征信的评分和大数据的评分。

4.信用卡额度不要用空，一般不要超过70%，不管总额度大小，只要已用额度超过70%，银行会判定这个人很缺钱，风险大，不利于提额，不利于贷款等。

5.不要频繁申请贷款、申请信用卡，因为只要申请，不管下不下，不管用不用，银行都会查询一次征信，征信查多了（一般参考两个月查询不超4次，半年不超6次），征信花了，再办贷款，办信用卡，就很难审批通过了。

备注：此文是一个大纲性的文章，只是讲了下大体思路，其实每一条都可以展开写一篇很长的文章，有机会再展开写了。

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