在保险领域，有个说法叫人生的七张保单。这里说的七张，未必就真的是七张，而是代表了保险所能解决的七个大方向的问题，我们来逐一细数下。

1、寿险——应对身故的风险

如果一个人在上有老，下有小的黄金年龄发生身故风险，那么对家庭所造成的创伤将不仅仅是情感方面的，更多会是财务方面的，尤其是对家庭经济支柱来说。

剩余的房贷、子女的教育、老人的赡养、家人的基础生活等等，缺少了经济支柱拿回来的收入，这些方面都可能会发生资金断裂，从而严重影响到家人的生活品质，甚至是基本的生活能力。

寿险，就是应对这种问题。比较常用的是“定期寿险”，定期寿险，就是给保障约定一个时间，比如20年、30年、或者到60岁、70岁等，总之要尽可能覆蓋经济责任最重的周期。在这个期间一旦发生这种风险，保险公司直接理赔一大笔钱，可以用于房贷、教育、养老、生活等各方面的开销，让家人尽量免受情感之外的二次伤害。

这种保险因为是只保身故，且只保一段时间，所以理赔的概率并不高。也正因如此，它的保费价格会非常低，杠杆率很高。就是应对那种大概率不会发生，可一旦发生，损失就会超级严重的极端风险。

2、重疾险——应对重疾期间的支出风险。

当一个人罹患重疾之后，这个家庭所要面临的将不仅仅是治疗费用的开销，上一段提到的所有生活开销，包括房贷、教育、生活费等，都可能会出现困难。

因为一旦罹患重疾，很可能至少几年的时间不能去工作。工作一暂停，收入可能就会停，但所有的生活开销都不会停，这时家庭的财务账户就会面临只出不进的情况。好一点的，家庭底子厚，消耗个几年可能还不至于见底，但也很可能会大伤元气；坏一点的，家庭根本没什么存款，甚至有些家庭连新冠导致的几个月的收入中断都很难扛过去，就更别提几年的中断了，这就会涉及到借钱借债，让家庭陷入困境。

而最可怕的是，当家里的存款连续几年只出不进，又有多少人能沉得住气，继续窝在家里安心养病呢？相信所有人都会选择赶紧回到工作岗位，给家里赚钱或还钱。疾病最重要的就是休养，没有休养好，一旦复发，之前的治疗可能也前功尽弃，就只剩下绝望。

重疾险，就是应对这种问题。重疾险更大的意义并不是用来治病，而是维持收入中断期间的家庭开销。所以重疾险的保额就非常重要，建议至少是要覆蓋家庭5年的必要支出，这是个打底的额度。一份充足保额的重疾险，不仅可以让家庭的各项支出有条不紊的进行，更重要的，是在治疗和休养期间，给内心带来的那份，珍贵的安宁。

3、医疗险——应对昂贵治疗费的风险。

很多人产生购买保险的想法，都是源于对昂贵治疗费的恐惧，但却不知，转嫁治疗费的风险，其实成本非常低。

转嫁治疗费风险的险种，是医疗险。根据产品定位的不同，医疗险的功能和价格也差别很大。比如最基础的，是百万医疗。对一个30岁的人来说，每年大概是3-500块左右，就可以转嫁上百万的治疗费花销。

在转嫁治疗费的基础上，如果对就医环境，就医效率等有更高的追求，也有中高端医疗与之对应。中端医疗，可以把报销范围拓展到公立医院的特需部国际部等vip病房；再好一些的，高端医疗，可以享受私立医院乃至海外医院等，调动全球医疗资源。

当然不同级别也对应不同费用成本，按个人需求和缴费能力，合理配置就好。但有一个大原则，医疗的保额至少得过100万，有些产品只有几万的保额，平时小毛病都能报，体验可能也不错，可一旦遭遇大的风险，就无能为力了。

4、意外险——应对残疾后的支出风险

当一个人因意外导致了残疾，其后果将跟重大疾病类似，也大概率会影响其收入能力，从而影响到家庭的支出能力，意外险主要是解决这方面的问题。

意外险可以保障意外导致的身故及伤残。身故方面因为还有定期寿险，所以意外险里的身故责任可作为锦上添花，伤残责任才是雪中送炭。

关于伤残责任，国家也是有统一的鉴定标准，分为1-10级，281项。10级为最轻，可赔意外险保额的10%，9级赔20%，8级30%…，以此类推，1级最严重，赔100%。

意外险里还有一个日常磕磕碰碰的治疗费责任，通常会加在意外伤残责任的下面，去覆蓋一些日常小风险的治疗花销，通常是建议关注下报销比例，及是否含自费药报销等。

5、教育金——提前锁定子女的基本教育支出

6、养老金——提前锁定自己的基本养老支出

上述2张保单的属性比较类似，拿到一起来说。

教育、养老的支出，是刚性支出，是一定会花的钱。既然明知道将来一定会花，那第一，越早开始准备，留给自己的时间就会越长，容错率就会越高，负担就会越小。第二，应当尽量去减少这当中的不确定性，让这笔将来一定会花的钱，以更安全的形式，确定下来。

对于当下有困难的家庭，可以说“没能力”买教育金、养老金。但对于当下较富有的家庭，最好不要说“没必要”买教育金、养老金。因为老祖宗留下过很多话，耳提面令，“人无远虑，必有近忧”、“生于忧患，死于安乐”、“三十年河东，三十年河西”、“风水轮流转”……等等吧。

这些话在我们顺风顺水的时候没人爱听，但在我们山穷水尽的时候，却为时晚矣。所以购买教育金、养老金，我个人认为从来就不是为了什么高收益，高回报，保险不是理财，不是投资，保险就是一个提早的规划。

在自己春风得意的时候多铺一条路，一旦陷入四面楚歌的时候，这很可能就是自己最好的退路，甚至是通往柳暗花明的路。如果一直是春风得意，也没关系，提早规划，专款专用，让自己的资金管理更井井有条，没什么坏处。

总之，最好永远不要把子女的教育和自己的养老跟财务的经营风险相挂钩。

7、资产规划——挤掉财富里的风险水分

当熬过了一穷二白的年轻阶段，随着年龄的增加，名下可能已经有各种类型的资产。房子、车子、股票、基本等等。

在年纪尚轻时，大多数人会更偏向风险投资，以承担高风险为代价（尽管很多时候并不认同存在高风险），去换取资产的高收益回报。这个时候赚了是最好，亏了其实也问题不大，只要心态好，一些皆可重来，年轻就是最好的资本。

可随着年龄逐渐增大，家庭成员越来越多，经济责任越来越重，再完全靠冒风险的方式去积累财富就不是很明智了，所以这时应该关心名下的资产，该如何进行合理的分配。

而年金、增额终身寿等确定利益的储蓄型保险，在这当中就可以起到一个很好的风险调节作用。可以适当把一部分资产转化成储蓄类保单，确保资金的安全性及稳定的收益性，从而降低整体收入的风险系数。

风险投资赚来的钱，也可以分出来一部分再投放进这种安全的保单内，逐渐把安全资产做大。当有一天这种安全资产所产生的确定收益已经足以覆蓋家庭的基本支出，那其实风险投资的市场无论是赚是亏，都不会动摇家庭根本了，真正立于不败之地。

靠承担风险赚来的收益，不是稳定的收入，甚至连本钱都不一定是属于你的资产。挤掉了风险水分的财富，也真真正正是你的财富。另外除了保护好自己这一代，还可以借用终身寿险，通过身故受益人的设置，把财富传接给下一代，实现定向传承。

至此，7张保单梳理完毕。可以看到，前面4张，更多是应对不确定的、意料之外的风险；后面3张，都多是对确定事件、确定花销的合理规划。

当不确定的已未雨绸缪、确定的已提早规划，人生纵使百难，又何足惧哉。最后引用一句央视的广告语：保险，让生活更美好。

我是朋哥，如果你有保险问题或者想加入明亚，欢迎联系我，微信：332852551。

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