周小白/文 【第151篇原創】

正文共： 1933字 27圖

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哈嘍大傢好，我是周小白，今天我們來聊聊意外險能賠什麼。

一、意外險的定義

根據《人身保險公司條款和保險費率管理辦法》中對於意外險的定義：是被保險人因為意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故，為給付保險金條件的人身保險。

可以看出，意外險全稱意外傷害保險，保的是因為意外事故而導致的傷害，其中身故和殘疾是必保的責任，合同中可以約定其他事故為保險責任。

其中“或者發生保險合同約定的其他事故”這一句，給瞭意外險無限可能，也是各種稀奇古怪責任掛在意外險上的原因，比如結婚送1萬多玫瑰的愛情保險，比如疫情期間的隔離險，還有更奇葩的“忘穿秋褲險”、“熬夜險”、“熊孩子險”，也是活久見，哈哈！

當然最常見實用的可選責任，肯定是意外醫療、意外住院津貼以及交通意外額外賠等責任，接下來我們就來具體講講意外險的這些責任。

二、意外險的責任

1、意外身故

因為意外事故導致的身故，意外險按保額全額理賠，比如買瞭100萬額度，意外身故就賠100萬。

2、意外傷殘

意外險第二個必保責任為傷殘責任，那麼傷殘該怎麼賠付呢？

意外險的傷殘賠付是有個標準的，這個標準叫《人身保險傷殘評定標準》，是2013年由保險行業協會和法醫協會共同頒佈的，這個標準把殘疾分為10個等級，281項。其中一級傷殘最嚴重，賠付100%保額，十級傷殘最輕，賠付10%保額，依次類推。

比如楊過少隻胳膊，算五級傷殘，如果買10萬意外險，可以賠到6萬，如果買100萬意外險，可以賠到60萬，買的時候價格差幾百，賠的時候可能差幾十萬瞭。

殘疾雖不致命，但影響工作、生活和收入，額度一定要買高，萬一真的發生意外殘疾，生活質量千差萬別。

3、意外醫療

現在的意外險，大部分都是帶意外醫療責任的，所謂意外險三大件，指的就是意外身故、意外傷殘和意外醫療。

意外醫療責任是根據醫療費用實報實銷的，根據報銷規則不同，報銷的效果差距也不小，咱們選擇意外險的時候，一定要重點關註意外醫療報銷規則的描寫：

①免賠額：盡量選擇0免賠的產品，從意外門診開始，沒有報銷門檻；

②社保目錄限制：盡量選擇不限制社保目錄的產品，這裡一般會有三種：

~最差的是完全不賠 社保目錄外醫療費用；

~中等的是覆蓋社保外用藥，但社保外診療項目不賠；

~最好的是不限社保目錄，合理且必須費用都可以賠付；

③報銷比例：比例肯定越高越高，盡量選擇100%賠付的；

④醫療額度：盡量高些，至少1萬/年，一般意外險的醫療額度不會太高，需要有大額住院醫療險做補充。

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綜上，選擇意外險，我們要去選擇意外醫療0免賠，不限社保，100%報銷的產品，代表意外門診到意外住院，合理且必須的費用，全能報銷掉。

註意這裡的意外指一般意外，不分原因的意外，包括貓抓狗咬、走路崴腳、交通意外、被花盆砸到、掉井蓋裡、自然災害等等都是的。

4、意外住院津貼

意外住院津貼不是所有產品都會帶，有的自帶，有的放在可選裡，額外價錢選購。

保障的是如果因為意外住院，按定額每天給一筆錢，比如住一天元給100塊，相當於誤工費一樣，是一個很不錯的保障。

需要註意的是：

①免賠天數：有的產品從住院第一天就開始給，有的產品免賠3天，第4天開始給；

②最高天數：不同產品單次住院天數和年累計天數可能不同。

5、交通意外額外賠

我們買意外險的時候會發現，很多意外險還會帶一些交通意外額外賠的責任，比如飛機意外，水陸公共交通意外，自駕車意外等等。

如果發生這些意外導致身故/傷殘，不僅主險的保障賠付，這些交通意外還會額外賠一份。

為什麼通常會多加一些交通意外的責任呢？

這是因為交通意外概率非常高，相關的新聞、身邊發生的事件非常多見，非常有沖擊力，所以我們會更願意去解決交通意外的風險，更願意去買單。

三、意外險保障總結

綜上所述，意外險保的就是各種意外事故造成的傷害，必保的責任是身故和殘疾，可選的責任有很多，比較常見的是意外醫療、意外住院津貼、交通意外額外賠等，其中：

1、意外身故：保額買多少就賠多少；

2、意外傷殘：按等級賠付；

3、意外醫療：按治療費用實報實銷的；

4、意外住院津貼：根據住院天數定額給付；

5、交通意外身故/傷殘：除主險外額外賠付；

6、其他不常見保障見具體產品。

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講到這裡，意外險能保什麼基本講完瞭，現在我們知道瞭意外險的定義和責任，你知道意外險的作用是什麼瞭嗎？

我是周小白，您身邊的保險經紀人，任何保險相關問題歡迎咨詢。

感謝您的閱讀，記得關註哦。