一、長命百歲的渴望

從古至今長壽一直都是人類最美好的期望之一。從秦始皇尋求長生煉仙丹，到剛出生時佩戴“長命鎖”的習俗，都體現瞭人們對生命長度的渴望。但由於多種因素的綜合影響，古代人的平均壽命都比較短，大約為35-40歲左右。

《百歲人生》一書的問世更是激起瞭人們對於生命延長的渴望，這本書是由[英]琳達·格拉頓（Lynda Gratton） / [英]安德著作，源於他們為英國倫敦商學院MBA學生開設的一門“百歲人生“課程。

解放前，我國人民的平均壽命為不足40歲。解放後， 五六十年代:平均50多歲. 七八十年代:據1978年人口普查統計，我國人民的平均壽命，男性為66.9歲，女性為69歲；2019年，我國人均壽命77.3歲；2022年我國人均預期壽命為77.93歲。

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無論你是誰，無論你多大年紀，都必須面對這個基本事實：21世紀初出生的人有一半的概率活到100歲，這在發達國傢已經成真，發展中國傢也正迎面趕上。這就是長壽時代。

如果我們以為長壽時代隻是意味著老齡化、延遲退休、養老金缺口和勞動力短缺，那我們的視野仍然是流於表面。長壽時代帶來的變革遠超出我們想象之外：

過去的受教育—工作—退休三階段人生模式已不再適用。

二、長壽給人們帶來渴望的同時也帶來新的問題----如何養老？

老有所養、老有所醫、老有所護，這是國傢對於養老問題所提出的目標和要求。養老這個全球最大灰犀牛從遠處的視野慢慢走進我們身邊，如何讓自己不僅活得久，還要活的健康，活的有質量，是擺在我們面前最大的難題！

三、如何應對人口老齡化問題

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如何應對已經到來的老齡化和即將到來的重度、深度老齡化社會所帶來的的問題，如何讓自己擁有優雅的退休生活呢？

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四、長壽時代需要做哪些準備？

退休養老金替代率：根據世界銀行建議，理想養老金替代率為70%。什麼是養老金替代率？就是退休後第一個月領到的養老金數額等於退休前最後一個月所領到的工資之比。

中國銀保監會副主席黃洪說，歐美發達國傢退休金替代率目前可達75%，國傢支付的退休金替代率約為42%，也就是說還有33%的養老金替代率需要企業年金和商業養老保險來補足。

2021年，我國的養老金替代率平均為44%，而絕大部分企業是沒有給員工補充企業年金的，所有要想退休生活質量不下降，就要自己購買商業養老保險補足。

在不同的階段，所要求具備的條件不同：

養老生存階段：生活開支、居住費用、醫療支出、其它基本社會活動。

養老品質階段：生活護理費用、養老機構費用、養生費用、娛樂文化費用

養老升華階段：其他成員照拂、宗教信仰/慈善、財富傳承安排、其它心願達成

五、如何實現個人養老準備？

目前市面上比較成熟的商業養老金準備主要是通過兩種儲蓄型保險實現：年金保險、增額終身壽險，兩者有什麼異同呢？

先說相同點：

安全穩健、未來可支配的資金確定，都需要提前規劃；

再說不同點：

首先：領取方式不同

增額終身壽的保單利益都鎖定在現金價值裡，合同並沒有約定返還，而是靠減保取現的方式來領錢，客戶可以根據自己的需求靈活領取。

年金是固定返還型，提供的現金流更為穩定，可以應對長壽的風險。因為按照合同約定，年金到期自動返還，隻要被保險人生存，就可以一直領取。

其次：現金價值不同

客戶需要用錢的時候，通過現金價值貸款的方式獲得一筆現金流。舉個例子，假如客戶購買瞭一份增額終身壽，定位是做養老規劃，結果在開始領取養老金前突發意外急需用錢，這個時候可以讓客戶通過保單貸款來應對突發情況，一般可以貸保單現金價值的80%，貸款利率各傢保險公司不同，平均在5個點左右。

第三：財富保全功能不同

由於年金險領取的是現金，領到手就成瞭自己的財產，一旦發生債務風險，這筆現金就需要去清償債務，而增額終身壽險在合理設計下，可以和財產相對隔離。因為增額終身壽隻有身故理賠和減保領取時才會產生現金，而且現金價值屬於投保人，與被保險人的債務沒有關系，所以往往將風險最大者作為被保險人。

綜上所述，增額終身壽兼顧瞭身故責任和未來規劃，和傳統壽險以及年金相比，都有獨特優勢。增額終身壽險有靈活減保的特點，這是一大優點，但同時也會導致前期領取過多，現金價值急劇降低，後期收益比較低。所以增額終身壽更適合有長遠規劃的人購買。而年金正因為不靈活，不能隨時領取，如果規劃用來養老，專款專用，更有保障。

總結一下，百歲人生是好事，這社會的發展和進步的結果，但退休後生活過得好不好才是我們人生是否完美的體現，俗話說“年輕吃苦不算苦，老來吃苦才叫苦！”，畢竟退休後的時間占瞭我們人生的30-40%。

合理的養老規劃，最核心的就是對於“金錢+資源”的提前準備，讓我們一起提前規劃，未雨綢繆，共同優雅的享受未來的退休生活！

往期回顧：

增額終身壽有哪些特點，值不值得購買？

一文說透丨個人養老金來瞭，如何參加？怎樣領取？