很多朋友经常问奶爸，我已经配置了四大险种，年金险有必要买吗？

奶爸觉得如果尚有闲钱，最好还是配置一份年金险。

年金险能锁定长期的利率，如果你想为孩子的教育、自己未来的养老储蓄一笔钱，通过年金险来实现不失为最好的选择。

下面奶爸就带大家走进年金险，教大家如何做好规划，选择合适的年金险。

一、年金险是什么？

首先，我们先来了解一下什么是年金险，以及年金险都有哪些优缺点？

年金险是指投保人按保险合同约定，一次或定期缴纳保费，保险公司依照合同约定，按年、季度或月给付保险金，直至合同终止或被保人死亡，是人身保险的一种，同时也属于理财型保险。

就目前的金融市场，想要在保证低风险的同时，还能有一个不错的收益，没有多少种理财方式能够符合，而年金险就是恰好能够满足。

奶爸认为，年金险不仅安全稳健，有合同约束，而且收益稳定，还可以在日后获得一批稳定的现金流。

如何选择最适合自己的保险？来听听奶爸的建议！

二、年金险有什么优缺点？

接下来我们一起来看看年金险都有哪些优缺点：

1.优点：

1）强制储蓄

很多朋友都会有这种困惑：我平时也没怎么花钱，却总是存不到钱，最后变成了月光族，月欠族。

而年金险恰好可以帮我们解决这种困惑，帮我们养成强制储蓄的习惯。

年金险是一种长期的理财规划工具，钱一旦存入，是不能随便取的，要想取只能选择退保，那样就没法获得收益，甚至还可能产生损失。

2）容易变现

当然如果你实在需要一笔现金流，年金险还具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，而且贷款利率低，办理速度快。

保单贷款期间保险合同依然有效，就算短期还不上，还可以将贷款延期，以后再还。

3）可以作为养老金或教育金

每个人都要经历生老病死，尤其是到老了之后，更需要一笔稳定的现金流来保障。

养老金有三大好处：专款专用稳定增值；专门账户和投资品种；非紧急情况不得挪用。

科学的帮你进行强制储蓄 ，退休后除了能够领取社保的退休金，还可以获得一笔稳定可观的现金流。

除了用来储备养老金，年金险还可以充当子女的教育金。

在这个充满竞争的时代，培养一个孩子长大成才，需要花费大量的精力和资金，提前为孩子存下一笔教育金，到孩子需要的时候，就可以每年固定领取一笔稳定的资金。

4）投资风险较低

现在市面上的年金险，预定利率最高也不过3.5%，收益率不算太高，可能会让一些朋友感到失望。

虽然股票，基金等理财产品收益率比较高，但你愿意让孩子的教育金和你未来的养老金，依托于这些不确定的收益吗？

高收益伴随着高风险，鱼和熊掌不可兼得。

2.缺点：

1）流动性差

我们前面讲过，年金险一旦存入就不能随便取出，如果执意要取出，只能选择退保，承担一部分损失。

这就意味着这笔钱在很长一段时间内是用不上的，如果期间家中出现突发事故急需钱，就会缺少一部分现金流支持。

2）回本时间较长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

三、年金险适合哪些人？

在搞清楚年金险适合哪些人之前，奶爸建议大家先问自己几个问题：

1. 保障型保险（百万医疗险、重疾险等），是否都配置充足了？

2. 现在手中是否有一定的现金流，并想通过理财实现稳定但较低收益的增值 ？

如果符合上述两点，那么奶爸推荐你配置年金险。

奶爸下面为大家列举了最合适配置年金险的四种人，快看看有没有你：

• 满足高龄人士投保需求，协助家族财富传承；
• 助力实现财富稳定增值，60岁后IRR接近3.5%；
• 保守理财型人群，追求稳定；
• 想为孩子储备教育金；

四、年金险哪款更强

我们简要看看它们的保障内容：

1、投保规则

1）投保年龄

投保年龄范围最窄的是鑫佑所享，最高仅支持54周岁的人群投保，鑫禧年年与和润年年则能接受65岁以下人群投保，方便老年人做养老补充以及财产传承。

御享财富2023投保年龄范围也比较广，最高支持75岁人群投保。而鑫瑞稳赢则最高支持65岁以下人群投保。

2）保障期限

鑫佑所享、鑫禧年年、和润年年是养老年金，都能保终身，为我们提供终身稳定的现金流。而后面3款产品，都是保障特定年限，其中御享财富2023保障期限最短，可以选择8年。

3）缴费期限

鑫禧年年的缴费期限最全面，有趸交、3/5/10/15/20年交，是目前少有的支持15年长投的产品。

鑫佑所享与和润年年也最长能选择20年缴费，短期内资金量不多的，可以选择这几款可以长缴的产品，缓解投保压力，或者实现变相加保。而且缴费期限也最多，投保更加灵活。

其余3款产品中，鑫瑞稳赢的缴费期限选择较多，御享财富2023产品只支持短期缴费，选择也比较少。

所以，在缴费期选择方面，前3款产品会更灵活。

2、保障内容

年金险的保障内容，一般包括3个方面：如何领取年金、身故保障、增值服务/权益。

1）年金领取

鑫佑所享、鑫禧年年和和润年年的年金领取方式相同，都是年领100%基本保额或月领基本保额的8.5%，而在首次领取时间上，三款产品女性的首次领取时间都为55年，其次，鑫禧年年不限男女，都可选60、65和70周岁领取，选择性更多，而且对于晚退休的男性来说更友好。

而后3款产品为快返型年金，领取时间都比较早，鑫瑞稳赢和御享财富都能在保单第5年就开始领取，充裕人生则是在48岁开始领取。

保证领取时间来看：鑫佑所享和鑫禧年年都能保证领取20年，而和润年年更是能保证领取25年。其余3款产品则没有保证领取的规定。

奶爸以30岁男性，3年缴费，总投入30万为例，来看看这些产品的现金价值、年金领取和IRR表现如何：

2）身故保险金

前3款产品在领取日前身故的话，都是赔付已交保费或现金价值较大者，在保证领取期间身故的话，则能赔付剩余的保证领取年金。

而后3款产品，大部分只能保证赔付已交保费减去已经领取的年金或现金价值的较大者，只能保证投保人不亏本金。从这一点上看，前3款产品的身故赔付普遍更有优势。

3、保单权益

前3款产品的保单权益更为丰富，比如鑫佑所享支持加减保，以及有祝寿金等保障，同时，还可以低门槛对接养老社区，非常适合想要过高质量养老生活的人群。

三款线上产品会有投保人意外身故/全残豁免。鑫禧年年则可附加万能账户，保底利率比线下产品要高，可选择2.5%/3%。

综合盘点之下可以看出，前3款年金险可以拿到的收益更稳定，且绝大部分可以终身领取，用来养老，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承，长期持有这类产品，是不错的选择。

而后3款产品大多是快返型年金险，资金回笼速度更快，更灵活，但主险收益表现一般，有想象空间的部分在于附加万能账户，但承诺的保底利率偏低，结算利率未知，这类产品更适合短期财务规划。

建议大家在投保之前，一定要了解清楚产品的保障内容和收益情况，不要盲目投保，最后，以上产品最迟将在7月31日前陆续停录，有需要的朋友要抓紧机会了！

五、奶爸总结

最后，奶爸借用赵本山的一句经典台词：“人这一生最最痛苦的事是：人活着，钱没了。”

而年金险的存在，就是为了避免“人还活着，钱没了”的现象。

▎延伸阅读

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我是奶爸，一个深耕财经领域的全能型中年男人。

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