人寿保险是和个人的生命相关的一种险种。

因为是以被保险人的生活或死亡作为给付条件的人身保险。

人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。

其中风险保障型人寿保险主要分为3类：寿险、两全险、年金险；而寿险又分为定期寿险和终身寿险。

本文主要讲解风险保障型人寿保险有什么作用，应该怎么挑选呢？

奶爸将从以下几点与大家聊聊。

一、 人寿保险险种介绍

文章开头提到，风险保障型人寿保险险种主要分为寿险、两全险和年金险。

那么这几类保险到底有什么含义和作用呢？

1. 寿险

寿险是以被保险人死亡为保险事故的人身保险，按照保障期限划分，分为定期寿险和终身寿险。

寿险的主要作用是转嫁被保险人死亡风险的，为被保险人的身故提供保障，降低家庭损失。

其中，定期寿险是指保险有效期内发生死亡，保险公司按约定赔偿一笔保险金。

如果保险有效期内被保险人依然生存，则保险公司不用支付保险金，也不会返还保险费用。

通常定期寿险的保障期限为10年、20年或者保至指定年龄等，并不积累现金价值。

终身寿险，其保障期限一般默认是保至被保险人年满100周岁为止，并不是说被保险人超过100岁也没有死亡就没有赔偿。

而是无论被保险人何时死亡，受益人都将得到一笔保险公司的赔偿金，因此，终身寿险带有一定的储蓄性质。

2. 两全险

两全险，即生死两全险；它的作用是可以保证被保险人无论如何都能得到一笔钱。

一般地，被保险人在保障期间内死亡，按照约定赔付身故保险金；如果被保险人在保障期间内依然生存，保险公司会返还保费/保额。

看到这里是不是很熟悉，两全险其实就是人们常常聊起的返还型保险。

两全险一般是作为附加险销售，常常搭配在医疗险和重疾险当中，不过保费价格比较高，不建议买保险的时候附加两全险。

3. 年金险

年金险，是生存保险的一种，即在被保险人生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。

年金险主要作用是强制储蓄、专款专用、安全稳定，一般不保障被保险人的死亡风险。

举个例子，儿童教育金：

我们在选择人寿保险的时候，要记住不能跟风投保，而是根据自己的经济情况量力而行，选择适合自己的保险。

另外，在购买保险前，一定要注意保险的相应条款，从而挑选出符合自己预期效果的保险产品。

二、 人寿保险买哪种比较好？

讲完人寿保险的险种介绍，那么人寿保险应该怎么选择呢？

其实，人寿保险买哪种比较好，很大程度取决于自身需求和经济预算。

预算有限的人，又想在自己身故后给家人留下一笔钱，可以选择购买定期寿险。

因为定期寿险的性价比高，具有低保费高保障的特点，而且投保门槛也比较低。

预算充足，希望把资产留给下一代，以达到转移资产合理避税目的的人，可以选择购买终身寿险。

因为终身寿险的保费价格比较高，具有一定的储蓄性质，有些产品甚至还有资产增值的可能。

而年金险则属于理财型保险，建议搭配好基础保障之后再考虑购买。

而近期由于利率下调，不少人比较关注增额寿险和年金险，在这里奶爸也为大家整理了一些即将优化的优质产品，大家可以抓住机会投保。

1、增额终身寿险推荐清单

篇幅有限，想要了解每款产品的具体介绍，可以私信奶爸快速咨询。

我们重点来说说大家最关心的保单利益情况，以30岁男性，年交10万交10年为例子：

封闭期上，前期现价增长速度最快的是邮保一生2.0版和金玉满堂（典藏版），分别用时8年和9年，其他几款差别不大，基本10~11年现价也能超过已交保费了。

如果比较看中封闭期的朋友，重点关注邮保一生2.0版和金玉满堂（典藏版）。

从保单利益来看，增多多3号泰山版独领风骚，50岁后就一路领先，60岁时现价达23.9万多，IRR接近3.46%。

其次是康乾3号·瑞祥人生和金玉满堂（典藏版），这2款产品现价差距不大，最高IRR也是无限接近3.48%。

保单利益来看，以上这几款产品都处于当前市面第一梯队。

2、年金险推荐清单

这3款产品都能保证领取20年。不用担心领着领着人不在了，自己交的钱打水漂了。重点来看看哪款养老金领得最多：这里我以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例子：简单说一下几个数据：

1）年金领取上

龙抬头领得最多每年可以领143900元；其次是鑫禧年年每年可以领141300元；鑫佑所享以微弱差紧随其后，每年分别可以领140000元。总得来说3款产品领取差距没有特别大。

2）现金价值

鑫禧年年这款产品终身有现金价值，龙抬头和鑫佑所享分别是在85、80周岁之前有现金价值。终身有现价，保单灵活性更强。

比如85岁时，突发疾病入院治疗，当年的养老金也不足以应对这个突发状况，这时候就可以通过减保支取部分现金价值来渡过燃眉之急。看中终身有现价的朋友，推荐鑫禧年年。

3）IRR表现

以上面的投保计划为例，累计领取IRR上，70岁之前，基本上龙抬头的累计领取IRR最高，也对应了这款产品每年领取的年金更多。

但是鑫佑所享分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，所以越往后，鑫佑所享IRR就越高，在100岁时是五款产品中最高的，达4.463%其次是鑫禧年年，在90岁的时候，领取IRR超3.9%。

再来看退保IRR，总的来说3款产品的退保IRR差距不大，基本到80岁时都有3.7%左右。但是因为鑫禧年年终身有现价，所以，即使到90岁时再退保，IRR也能超过4%。

除了年金险、增额终身寿险这些理财型保险，重疾险、定期寿险等长期保障型保险，也会在7月31日前停录，切换成3.0%的新产品，届时，保费会上涨不少。

三、 奶爸总结

关于人寿保险险种的介绍，奶爸就讲完了。

平时，奶爸测评的大多是健康险，健康险包括医疗险和重疾险。

因为健康险主要保障的是疾病风险，所以奶爸建议在经济允许的情况下，优先配置健康险。

▎延伸阅读

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