在《奇葩说》中，薛兆丰教授拿半张“草帽图”作为例子，主要是为了印证自己的观点——知道人生的长短，可以把有限的收入，均匀的消费给一生，把一生安排得更好。

但事实上，我们的一生是无法预料的。

我们的人生充满了不确定性，我们不知道其长短，更不知道会遇到哪些意外和风险。

幸运的是，通过对大多数人的人生进行总结和思考，我们能拿到一张草帽图当做对人生的思考。

人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，但是我们赚钱的时间却有限，大概25岁到60岁之间，我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。但一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。

人生曲线图

横线是我们的生命线，人生的道路有多长我们是未知的？但从我们出生开始到回归自然，始终有一条线伴随我们终身，这是我们的支出线，因为我们一生都在不停的消费。

但是，我们赚钱的时间却是有限的，只有25岁到60岁这段奋斗期间，这是我们的收入线。

换言之，我们是挣钱一阵子，花钱一辈子。

我们真正赚钱的时间约35年左右，这期间我们会陆续完成我们的人生大事。

买房买车、创业成家、生儿育女、赡养父母、深造学习等减去各项开支，剩下来的就是我们的盈余。

诚然，我们的支出和收入曲线并不匹配，短时间内的盈余很难应对一生。

如果说我们的盈余是财富的蓄水池，那意外和疾病就是两个出水阀，把我们一点一点攒下来的钱给泄了出去。

财富蓄水池

此时需要靠保险，方能守住我们的盈余并把它更均匀的消费给一生。

或许有的朋友会说，我都有社保了，是否就不需要商业保险了呢？请您移步(微信公众号：小荣工作室【我都有社保了，还要买商业保险干啥？】）

从经济学角度看保险：投资是时间维度上的平衡消费，换言之，支出和收入的平衡。

或许是因为对疾病和意外的恐慌，或许是因为对即将老去之后生活感到的担忧。这些都非常有必要让我们了解保险、配置适合自己需求的保险，以做到未雨绸缪。

其实，保险是一个不错的选择，它是一种能有效减少财富落差的工具，即使不幸遭遇风险，也不会让财富回到原点，而是回到有保障支撑的财富高点。

这时候，有朋友或许会问，我们该拿出收入的多少来配置保险呢？下面我们通过“标准普尔家庭资产象限图”来看一下家庭的资产配比情况：

家庭资产配置图

标准普尔家庭资产象限图被公认为是更为合理、稳健的家庭资产配比方式。它把一个家庭的资产分成四个账户。四个账户作用不同，所以资产额度配比和投资渠道也各有不同。

短期消费

就是我们常说的现在要花的钱。此为现金账户，也就是家庭3-6个月的生活费日常开销，一般占家庭资产的10%，它的特点是用钱方便。

意外疾病保障

就是我们说的保命的钱。此为杠杆账户，一股占家庭资产的20%，它的特点是以小博大，当疾病和意外发生时能得到足够的保障。此账户专款专用，解决家庭突发的大额开支。

重在收益

就是生钱的钱。此为投资账户，一般占家庭资产的30%，它的特点是高收益件随着高风险。此账户重在收益。

重在安全稳健

就是保值升值的钱。此为投资账户，一般占家庭资产的40%，它的特点是资金安全、收益稳定，这个账户最适合做子女教育和养老规划，实现资产安全，稳步升值。

综上所述，这四大账户就好比桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以我们一定要及时准备，这四个象限最重要的是平衡。

家庭资产配置金字塔经济危机下的资产再配置

正如胡适所说：保险是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备。它可以帮我们应对未来人生不可控的风险，能有效规避未来可能面临的重大损失，为家庭做好更周全的准备。当我们做了这样的安排，我们的财务才能立于不败之地。

写在最后的话

茫茫人海，与您相遇于此，总是充满无限的缘分，无论是生活方面的思考、还是保险配置方面的诉求，在这里都可以为您分忧。

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