在我小时候，我对去医院看病花费没什么概念。然而，在2018年，当爸爸因脑梗瘫痪住院时，我对之前的认知发生了很大的改变。我以为爸爸有医保，平时他告诉我可以报销80%到90%的费用，所以我认为有医保就够了，大部分费用都能解决。

然而，当爸爸躺在医院的时候，我意识到情况并不如我所想。在我们老家农村，对于一些简单的治疗，医保可以报销80%的费用，但是一旦需要治疗一些疾病，情况就不一样了。

医生告诉我，有几种药物是需要自费的，医保无法报销。这让我感到很困惑，超出了我的认知范围，因为我之前从来没有听说过完全自费的药物。当时我的反应是，医生可能误会我不想好好配合给我爸爸治病。

我开始怀疑医生是不是在胡乱操作，所以我找了一些人咨询了一番。现在我也能够看懂医疗发票了，发票上写着自付的费用是医保内用药，自付一和自付二是可以报销的，只是报销比例不同（甲类药物报销100%，乙类药物报销10%到35%）。发票上还有自费的字样（丙类药物），意味着需要自己支付费用，医保无法报销。

在门诊买药和看病时，我可以接受花费。然而，一旦住院，每天护士都会打印出几张费用明细，其中大部分无法报销。经过长时间的治疗，病情没有明显改善，而后遗症非常严重。当我开始花费金钱和精力来度过这段时间时，我对父亲的健康感到担忧，同时也承受着经济压力的痛苦。

爸爸住院期间，我遇到一位患有乳腺癌的大妈，大约花费了七八十万，农村合作医疗只报销了一半左右，结果她自己花费了40万。然而，医院里有一位购买了商业保险的叔叔，他自己一分钱都没花，保险赔付的钱甚至足够支付生活护理费用。还有一些人连农村合作医疗都没有购买，治疗费用需要自己承担。只有在真正面临这种情况时，我们才会真正意识到保险的重要性。

当年我公公遭遇意外住院时，我以为又得花费一大笔钱，但我婆婆告诉我他们有商业保险，国家医保报销后，商业意外险再报销一部分，基本上没花多少钱。

听到我婆婆和大姑姐都有保险，可以在意外和疾病时得到一定程度的保障，我意识到自己当时是多么愚蠢，竟然没有为父亲购买健康保险，这样我就不会感到如此被动和无奈了。

同时，我也觉得父亲不够明智，有钱的时候没有为自己存一些，更不相信保险，把自己的生命完全交给我们，这不仅是对我们的考验，也意味着他完全失去了对自己生命的控制权。

听别人的事情只是故事，而当事情发生在自己身上时就变成了真正的事故。作为普通人，我们无法预知何时会生病，我们可以提前将疾病带来的经济压力转嫁出去。

是否还有人像我以前那样愚蠢地认为医保就足够了？是否还有人没有医保，没有任何保障呢？

那么我婆婆他们的商业保险真的能解决这些问题吗？我们应该如何做才能最好地保障我们的健康？首先，让我们看看国家医保能提供哪些保障，以及存在哪些不足之处。

接下来，我将详细介绍国家医保、商业医疗险和重疾险，以及在选择保险方案时需要考虑的因素。下面我将列举几个方案，并总结适用于不同人群的方案。由于内容较多，我将分为几个章节进行介绍。

方案一：国家医保

国家医保包括：城镇职工基本医疗保险（社保）、城镇居民基本医疗保险（未就业人员交纳的保险费）、新农合医疗保险（农村户口未就业人员交纳的保险费）以及离休干部医疗保险。下面主要介绍北京的城镇职工基本医疗保险。

我们在医院产生的费用主要涉及门诊和住院，根据图表显示，我们可以报销到中间蓝色部分。

对于使用过北京医保的人来说，医保报销情况可以分为两步来看：

第一步是砍价；

起付线：在职人员门诊费用为1800元，退休人员为1300元，儿童为550元；住院费用在职人员为1300元，退休人员为1300元，儿童为650元。未超过起付线的费用不予报销。

封顶线：门诊费用为2万元，住院费用为成人30万元，儿童20万元。超过封顶线的费用需要自费支付。

不同地区情况不同，起付线和封顶线也会有所不同。

医保只是基础性的保险，因此一些高级或昂贵的项目是不予报销的。

第二步：打折的原因

为什么要进行打折呢？

实际上，不同医院和药品存在不同的报销比例问题。只有在特定的医院或使用特定的药品才能享受报销，而且各地的报销比例也不同。

例如，在社区医院就诊，有些项目可以报销90%，而在三甲医院只能报 销80%。因此，如果可以选择在社区医院就诊，就不要去三甲医院，因为这样不仅浪费金钱，还会占用医院的资源。

甲类药品价格较低，常见药品能够全额报销。乙类药品相似于甲类药品，但价格较高，只能够部分报销。丙类药品多为保健品和新药，价格更高，并且不能够报销。

需要注意的是，能够报销的药费还需要按比例计算，例如乘以 70%，才是实际能够获得的报销费用。因此，考虑到医院费用和药费的比例问题，原本能够报销的费用还需要打折扣。

来个案例：2020年1月，我婆婆意外骨折，在西安红会医院住院做手术，一共花费35315.38元；医保报销：13836.65元；个人支付：21478.73元。

我当时看了费用清单，总费用的三分之一多是自费药，三分之二是医保内用药，经过砍价和打折下来报销了医保内用药的三分之二。2/3乘2/3等于4/9，实际报销还不到4/9。数据来源请看下图。

发票上的花费项目（诊查费，治疗费，材料费，西药费，检查费，血费，护理费，麻醉费，其他费，手术费，床位费，检验费。）都是必须要花费的。

但是医保只报了三分之一，三分之二没能理赔。除了报销比例外，难道有这么多丙类药吗？

发票结算收费项目涉及到我国的社会医疗保险三大目录，分别是：

1.基本医疗保险药品目录

2.诊疗项目目录

3.医疗服务设施目录

这三大目录就是我国医保政策执行和报销的最基本的准则。

1、目前明确排除在“基本医疗保险基金“给付范围之外的基本医疗保险药品目录，包括：

• 主要起营养滋补作用的药品
• 部分可以入药的动物及动物脏器
• 部分可以入药的干果水果
• 用中药、中药饮片泡制的各类酒制剂
• 各类药品中的果味制剂、口服泡腾剂
• 除了急救和抢救使用以外的血液制品和蛋白类制品

2、目前在范围外项目中，以下诊疗项目，是明确除外的，比如说：

• “挂号费”项目下面的“计算机预约挂号费”、“初诊建病例费”、“病例手册费用”；
• “体检费”项目下面的“影像、化验及特殊检查费用”；
• “床位费”项目下面的“一次性用品费用”；
• “护理费”项目下面的“药物、特殊消耗材料费用、特殊仪器费用”；
• “监护费”项目下面的“监护仪器费用”；
• “急救费”项目下面的“化验、特殊检查、治疗、药物、输血费用”；

3、目前明确“基本医疗保险基金”不予支付的医疗服务设施费用主要包括：

• 就（转）诊交通费、急救车费
• 空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费、损坏公物赔偿费
• 陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费
• 膳食费
• 文娱活动费、其他特需生活服务费用

三大项目下面有这么多不能报销的，而且能报销的项目也有标准费用，超出的价格也不能报销，比如：床位费一天23元，选择住的床价费高出23元一天就得自己承担多余的费用，所以想住单间就要接受自己承担费用。

我们可以通过国家官网查询/下载：登录中央政府首页–>服务–便民服务–>[医保局]国家医保药品目录查询

网址：http://bmfw.www.gov.cn/ybypmlc

虽然目前看来，我们的医保并非完美，真的是“最基础”的医疗保障，也确实“太基础”了。

但是，千万不要忘了，医保具有强制性、互助性、社会性和福利性，它是我们医疗保障的地基，更是商业保险产品设计和责任赔付的基础。

医保不可替代的优点：

• 可带病投保：即便投保前得了病，哪怕是癌症，也可以投保；
• 连续续保：只要每年按时交钱，就可以一辈子保下去；
• 长期有效：职工医保缴满一定年限，比如 30 年，就可以终身享受医保待遇；

任何商业保险产品都无法做到这一点。因此无论是城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险，还是新型农村合作医疗保险，世伟强烈建议每个人都应该拥有一份。

仅仅依靠医保来看病，个人仍然需要承担相当多的费用。为了进一步减轻自己承担疾病风险的压力，有必要了解和购买一些商业保险。

显然，方案一并不是最佳方案，期待着方案二的出现，让我们一起探索出最佳方案。