有五险一金依然是无险难民

重疾险隐藏了多少秘密

一文告诉你答案

文末有福利

图片来源：Pexels

一、五险一金 vs 无险难民

五险一金是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，

包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险及住房公积金。

简而言之，只要在正规单位上班，单位都会为您购买五险一金。

五险一金最使用频率最高的是医疗保险，简称医保。在医院看病无论是感冒发烧，还是住院治疗，医保都可以报销一部分费用，自己只需承担一部分治疗花销。

无险难民是指没有参加任何保险的人，这类人群一旦发生风险，只有借钱，或者卖车卖房，出险负债的情况，原本的小康生活也一落千丈，成为难民。

这里说的“没有参加任何保险”指的是，没有平安人寿、中国人寿、招商信诺等保险公司的健康类保险。

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二、无险难民与重疾险的关系？

首先，我国社会医疗保险是世界上规模最大的社会保障体系，基本医疗保险参保人数达13.6亿人，参保率稳定在95%以上，全面医疗的覆蓋有效减轻了我们的就医负担。

但是，社会医疗保险主要承担治疗期间的医药费，不补偿因大病导致的收入损失，也不负担患者康复期间的家庭日常开销。

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一位客户对我讲述了她舅舅的故事。

“我舅舅50多岁，是一个非常乐观、热心的人，一直身体都挺健康。可是，前年他在上班的路上，突然脑中风。从那以后，一直是偏瘫卧床，大小便都要人伺候。家庭生活品质也随之直线下降，家里辞退了多年的保姆阿姨，舅妈也不得不出来工作挣钱，可是舅妈已经十多年没上过班了，恢复工作的难度可想而知，舅舅也不知道什么时候能恢复健康……”

我问：“怎么样才能帮助舅舅快点恢复？”

她说：“医生建议请专业的护工，在家里做专业的康复训练，这样对他恢复有帮助。可是一名基础护理人员每个月要6千元起，专业护工每个月1万元以上，而且得一直做康复治疗。

舅舅家的收入主要依靠舅舅的工资，他倒下以后，家里的钱都花光了，还欠着我家好几万，救回一条命已是万幸。

舅舅家每个月还房贷、生活开销，马上侄子又要开学了，这学费还没有着落，我着急要用钱都没敢让舅舅还钱……”

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重大疾病的治疗费用只是冰山一角。一旦发生重大疾病，首先是对患者身体和心理的双重打击，紧接着是对家庭经济的摧毁。

正如“无险难民”的定义：一旦发生风险，只有借钱，或者卖车卖房，出险负债的情况，原本的小康生活也一落千丈，成为难民。

图片：治疗费用冰山图

三、避免成为无险难民的3件事

1、坚持缴纳五险一金

五险一金是我国重要的社会保障体系，是我们最大的基础保障。其中，医保覆蓋面广、使用频次高、续保性强，是我国的民生保障，因此我们必须坚持缴纳五险一金。

2、给自己和家人一份重疾险

正如上文提到，医保是有局限性的，它主要覆蓋了治疗费用，而康复期间的花销没有保障。因此，为了避免重大疾病给家庭经济带来的严重伤害，我们需要一份重疾险。

重疾险的理赔方式：只要符合条款约定的条件，重疾险就会一次性把理赔款给被保人。被保人可以自由安排这笔资金的用途，如请专业护工、买营养品、用在家庭生活开销等。

重疾险的保障范围：包括28种必备的重大疾病和3种必备的轻症，这31种重大疾病已经覆蓋了我们95%以上的重大疾病理赔案例。人类的三大杀手恶性肿瘤（癌症）、急性心梗、脑中风也在保障范围内。

图片来源：招商信诺爱享康健保险条款

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3、保持健康

随着我国工业化、城镇化、人口老龄化进程不断加快，居民生活方式、生态环境、食品安全状况等对健康的影响逐步显现。

据统计，我国国民患疾病呈现年轻化趋势。22%中年人死于心脑血管病，70%的人有过劳死危险。中青年女性易得妇科疾病，中青年男性面临猝死，过劳等问题。

无论五险一金还是商业重疾险，它们都只是转移风险的工具，避免家庭经济受到严重伤害。

我们应该主动科学饮食、规律运动、定期体检，保持健康，只有健康才是最大的财富。

最后，社会医疗保险与商业重疾险并不冲突，不是二择一的选项。

它们是并列关系，既要社保也要商保，社保医疗险与商业重疾险是相辅相成的。

只有二者叠加在一起的保障，才能给自己和家人构建强大的防护网。

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