原文公眾號:Aprilday讀保險
今天想分享我們最常見的體檢異常-甲狀腺結節。
實在是太常見瞭,然後很多客戶朋友應該也知道,來問我怎麼買重疾險時,如果我看到體檢報告中的甲狀腺結節,我會說,可能需要做一個TI-RADS分級。
➽這個分級到底是什麼意思?
➽分級有什麼標準?
➽分級和部分及對保險的核保影響是什麼?
我們一起來看看。
★甲狀腺結節是甲狀腺內腫塊的統稱,可分為囊性結節、增生性結節、炎性結節及腫瘤性結節,而腫瘤性結節又分為良性腺瘤及惡性腫瘤(包括乳頭狀癌、濾泡細胞癌、未分化癌、髓樣癌等)。
大多數甲狀腺結節是沒有臨床癥狀的,一般通過甲狀腺彩超檢查發現。
對於普通人來說,通過描述不太容易判斷結節的性質,如果超聲報告上同時打有TI-RADS分類,那麼我們可以從這個分類判斷結節的性質。
dc7fe0a927f32d1c0d02c3b5a8b0db6e
★TI-RADS(Thyroid imaging reporting and data system)即甲狀腺影像報告和數據系統,依據甲狀腺結節的惡性特征評分分級。
d03b536ce26bcd7610ba595f8f3b5ce0
我們看下上面這個甲狀腺彩超報告。
左側4B類,右側2類,分別對應什麼含義?
但實際上我們經常體檢報告是沒有分類的,如何知道它可能的分級呢?哪些屬於惡性特征?
也有人有疑問,我的結節很小很小,醫生說完全不用管,也會有影響嗎?
★結節大小不是判斷良惡性的標準,需要結合超聲檢查報告中的具體描述。
甲狀腺彩超中有6個惡性特征,分級或者保司核保都是根據這個為依據來看的:
①微小鈣化(砂礫狀鈣化、針尖樣或簇狀分佈的鈣化等);
②邊緣不規則(邊界模糊/微分葉);
③縱橫比>1;
④實質性、低回聲或極低回聲結節;
⑤結節內或周邊血流豐富(TSH正常情況下);
⑥有頸部淋巴結異常等。
如果覺得這個還不夠清晰,2017年,美國放射學會(ACR)公佈瞭甲狀腺超聲檢查的TI-RADS分級標準,建議分別對結節的成分、回聲、形狀、邊界、鈣化進行打分。
➽比如回聲:
無回聲0分;
高回聲或等回聲+1分;
低回聲+2分
極低回聲+3分
➽比如形狀:
縱橫比<1,0分
縱橫比>1,+3分
➽比如邊界:
邊界光滑規則,0分
邊界不清晰,1分
小葉狀或不規則,+2分
甲狀腺外侵犯,+3分
➽比如點狀強回聲:
無或者伴大彗星尾巴征,0分
粗大鈣化,1分
周圍型鈣化,2分
細點狀強回聲,3分
➽比如成分:
囊性或海綿狀,0分
混合性,1分
實性,2分
★各項評分相加,0分屬於TR1,2分屬於TR2,3分屬於TR3,4-6分屬於TR4,7分以上則是TR5瞭。
所以,我們回到剛才那個彩超報告。
左側描述:低回聲,縱橫比>1,形狀不規則,邊緣不光整,點狀強回聲等,不管是對應惡性特征還是評分,都可以看出來屬於TI-RADS4類。
右側描述:無回聲,縱橫比<1,形狀規則,邊界清,點狀回聲等。是不是屬於TI-RADS2類?
所以就算大傢的體檢報告沒有分級,也可以對照這個去看看,心裡大概就有數,不需要太擔心。
★關於甲狀腺結節醫學角度的建議:
1級不需要處理;
2級定期復查隨訪;
3級如果大於2.5cm會建議穿刺,小於2.5cm則建議定期復查隨訪;
4級,如果大於1.5cm會建議穿刺,小於1.5cm則建議定期復查隨訪
5級,一般是高度懷疑惡性,穿刺或手術。
★保險核保角度:
核保也有醫學,但是考慮點是不一樣的。醫生考慮是否當下需要采取手段去幹預或者治療,核保醫學考慮未來這個人的理賠風險有多大。
雖然很多核保老師也懂醫學或者有過往醫學經驗,但是出於謹慎考慮,一般還是會要求醫院或者體檢機構的分級報告。
關於甲狀腺結節的重疾險主要核保規則:
對於不分級的甲狀腺結節報告,大部分保司直接除外甲狀腺;
個別保司會根據描述可能評定為標體,比如描述很詳細,毫無任何惡性特征。
所以為瞭爭取盡量標體,我們一般會建議客戶去進行分級。
1級:可以標體保;
2級:我們經手的大概有六七傢保司可以正常標體承保。
3級:一律除外,部分保司可以2年後根據最新報告或者確診良性後申請核保復議,有機會再把甲狀腺保進來;
4級:大部分保司延期拒保,要求明確性質後才會考慮,當然也有個別保司可以除外甲狀腺承保。
5級:一般醫生也會建議穿刺或者手術,如果病理良性可以正常提交材料和復查標體承保,如果是惡性,要看具體分型以及復查情況,1-5年後還是有機會買重疾險,但是甲狀腺會除外。
★但是這裡還要註意一下,有的人去做分級時,TI-RADS分級可能是2類,但是出現頸部淋巴結腫大或者異常或者提示頸部淋巴結,那麼上面說可以標體的幾傢保司也可能出現延期拒保,或者除外甲狀腺。
所以如果隻是為瞭買保險去做分級的話,就跟醫生說下,不掃淋巴結,避免節外生枝。
最後想說,不管是預防甲狀腺結節,還是預防乳腺結節,通常都要求是保證良好的作息時間,保證夜間充足的睡眠,不要勞累,熬夜,不要煩躁易怒,要保證心態平和,不要情緒波動過大。
推薦專題:
重疾險專題
儲蓄險專題
醫療險專題
核保|理賠|法商
知識科普與雜談
讀書筆記|讀書分享
- 關於我-
GIA证书是1931年Robert M.Shipley先生创立GIA美国宝石学院(Gemological Institute of America),提供专业的研究、销售、鉴定 ...