原文公眾號：Aprilday讀保險

今天想分享我們最常見的體檢異常-甲狀腺結節。

實在是太常見瞭，然後很多客戶朋友應該也知道，來問我怎麼買重疾險時，如果我看到體檢報告中的甲狀腺結節，我會說，可能需要做一個TI-RADS分級。

➽這個分級到底是什麼意思？

➽分級有什麼標準？

➽分級和部分及對保險的核保影響是什麼？

我們一起來看看。

★甲狀腺結節是甲狀腺內腫塊的統稱，可分為囊性結節、增生性結節、炎性結節及腫瘤性結節，而腫瘤性結節又分為良性腺瘤及惡性腫瘤（包括乳頭狀癌、濾泡細胞癌、未分化癌、髓樣癌等）。

大多數甲狀腺結節是沒有臨床癥狀的，一般通過甲狀腺彩超檢查發現。

對於普通人來說，通過描述不太容易判斷結節的性質，如果超聲報告上同時打有TI-RADS分類，那麼我們可以從這個分類判斷結節的性質。

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★TI-RADS（Thyroid imaging reporting and data system）即甲狀腺影像報告和數據系統，依據甲狀腺結節的惡性特征評分分級。

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我們看下上面這個甲狀腺彩超報告。

左側4B類，右側2類，分別對應什麼含義？

但實際上我們經常體檢報告是沒有分類的，如何知道它可能的分級呢？哪些屬於惡性特征？

也有人有疑問，我的結節很小很小，醫生說完全不用管，也會有影響嗎？

★結節大小不是判斷良惡性的標準，需要結合超聲檢查報告中的具體描述。

甲狀腺彩超中有6個惡性特征，分級或者保司核保都是根據這個為依據來看的：

①微小鈣化（砂礫狀鈣化、針尖樣或簇狀分佈的鈣化等）；

②邊緣不規則（邊界模糊/微分葉）；

③縱橫比＞1；

④實質性、低回聲或極低回聲結節；

⑤結節內或周邊血流豐富（TSH正常情況下）；

⑥有頸部淋巴結異常等。

如果覺得這個還不夠清晰，2017年，美國放射學會（ACR）公佈瞭甲狀腺超聲檢查的TI-RADS分級標準，建議分別對結節的成分、回聲、形狀、邊界、鈣化進行打分。

➽比如回聲：

無回聲0分；

高回聲或等回聲+1分；

低回聲+2分

極低回聲+3分

➽比如形狀：

縱橫比<1，0分

縱橫比>1,+3分

➽比如邊界：

邊界光滑規則，0分

邊界不清晰，1分

小葉狀或不規則，+2分

甲狀腺外侵犯，+3分

➽比如點狀強回聲：

無或者伴大彗星尾巴征，0分

粗大鈣化，1分

周圍型鈣化，2分

細點狀強回聲，3分

➽比如成分：

囊性或海綿狀，0分

混合性，1分

實性，2分

★各項評分相加，0分屬於TR1，2分屬於TR2，3分屬於TR3，4-6分屬於TR4，7分以上則是TR5瞭。

所以，我們回到剛才那個彩超報告。

左側描述：低回聲，縱橫比>1，形狀不規則，邊緣不光整，點狀強回聲等，不管是對應惡性特征還是評分，都可以看出來屬於TI-RADS4類。

右側描述：無回聲，縱橫比<1，形狀規則，邊界清，點狀回聲等。是不是屬於TI-RADS2類？

所以就算大傢的體檢報告沒有分級，也可以對照這個去看看，心裡大概就有數，不需要太擔心。

★關於甲狀腺結節醫學角度的建議：

1級不需要處理；

2級定期復查隨訪；

3級如果大於2.5cm會建議穿刺，小於2.5cm則建議定期復查隨訪；

4級，如果大於1.5cm會建議穿刺，小於1.5cm則建議定期復查隨訪

5級，一般是高度懷疑惡性，穿刺或手術。

★保險核保角度：

核保也有醫學，但是考慮點是不一樣的。醫生考慮是否當下需要采取手段去幹預或者治療，核保醫學考慮未來這個人的理賠風險有多大。

雖然很多核保老師也懂醫學或者有過往醫學經驗，但是出於謹慎考慮，一般還是會要求醫院或者體檢機構的分級報告。

關於甲狀腺結節的重疾險主要核保規則：

對於不分級的甲狀腺結節報告，大部分保司直接除外甲狀腺；

個別保司會根據描述可能評定為標體，比如描述很詳細，毫無任何惡性特征。

所以為瞭爭取盡量標體，我們一般會建議客戶去進行分級。

1級：可以標體保；

2級：我們經手的大概有六七傢保司可以正常標體承保。

3級：一律除外，部分保司可以2年後根據最新報告或者確診良性後申請核保復議，有機會再把甲狀腺保進來；

4級：大部分保司延期拒保，要求明確性質後才會考慮，當然也有個別保司可以除外甲狀腺承保。

5級：一般醫生也會建議穿刺或者手術，如果病理良性可以正常提交材料和復查標體承保，如果是惡性，要看具體分型以及復查情況，1-5年後還是有機會買重疾險，但是甲狀腺會除外。

★但是這裡還要註意一下，有的人去做分級時，TI-RADS分級可能是2類，但是出現頸部淋巴結腫大或者異常或者提示頸部淋巴結，那麼上面說可以標體的幾傢保司也可能出現延期拒保，或者除外甲狀腺。

所以如果隻是為瞭買保險去做分級的話，就跟醫生說下，不掃淋巴結，避免節外生枝。

最後想說，不管是預防甲狀腺結節，還是預防乳腺結節，通常都要求是保證良好的作息時間，保證夜間充足的睡眠，不要勞累，熬夜，不要煩躁易怒，要保證心態平和，不要情緒波動過大。

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