概述

在咱們投保重疾險、壽險的時候，常常需要填寫“健康問卷”，其實這是對投保人、被保人健康風險評估的一環，對於被保人曾患或正在患的某些疾病，在經歷健康問卷之後，可能會轉為人工核保，作為被保人或從業人士，我們可以事先瞭解部分常見疾病的核保思路及評估，預估核保中可能出現的問題或結論，也可事先準備人工核保所需提交審核的相關資料，提高核保效率，節省雙方時間。

今天主要給大傢簡單介紹幾種常見的呼吸系統疾病（支氣管哮喘、肺炎、慢性支氣管炎、肺氣腫、肺結核），以及對應的核保思路及評估，特別註意該項疾病對壽險及重疾險核保影響。

呼吸系統疾病

Ⅰ.支氣管哮喘

哮喘是一種常見的氣道的慢性炎癥性疾病，主要特征是多變和復發的癥狀、可逆性氣流阻塞和支氣管痙攣。常見癥狀表現為喘息、咳嗽、胸腔緊迫胸悶和氣短。兒童發病率高於成人，成人男、女患病率大致相同，約40%的患者有傢族史。

核保思路及評估：需要審查被保險人的病歷資料和體檢信息，註意瞭解傢族過敏史，有否確定診斷、哮喘的嚴重程度、發作頻率、上次發作的日期、目前接受的治療情況、是否需要口服類固醇激素，吸煙習慣及其他有關的疾病，填寫“哮喘問卷”。

壽險及重疾險：病情較輕且多年未發作者可標準承保；病情較重、發作較頻繁、合並慢性支氣管炎、體檢結果不正常者，根據客戶的具體情況需要加費承保；吸煙者和/或長期皮質類固醇治療者需要加重評點；病情嚴重、有嚴重並發癥如肺氣腫、肺心病者拒保。

Ⅱ.肺炎

肺炎是指終末氣道、肺泡和肺間質的炎癥，可由病原微生物、理化因素、免疫損傷、過敏及藥物所致。本病起病急驟，常有淋雨、受涼、勞累等誘因，約1/3患者有上呼吸道感染史。自然病程7~10天。肺炎的癥狀表現為高熱、寒戰、氣短、胸痛（合並胸膜炎）、咳痰。

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核保思路及評估：需要審查被保險人的病歷資料和體檢信息，考慮發病年齡、病因、患病時間、治療情況、治療結果、是否反復發病、目前身體狀況。如老年人，反復固定部位發病者，尤應註意並排除惡性腫瘤的可能。

壽險及重疾險：無潛在疾病、無並發癥、完全恢復，標準承保；否則，按照潛在疾病/後遺癥評點，急性肺炎後至今仍然未完全康復者，延期承保。對於年齡偏大、反復發病者需謹慎，若病因不確定則考慮延期承保。

Ⅲ.慢性支氣管炎

慢性支氣管炎（簡稱慢支），是指氣管、支氣管粘膜及其周圍組織的慢性非特異性炎癥。臨床上以咳嗽、咳痰或伴有喘息及反復發作的慢性過程為特征（咳嗽、咳痰癥狀連續2年，每年的發作持續超過3個月）。

核保思路及評估：需審查被保險人的病歷資料和體檢信息，如果被保險人告知曾患支氣管炎，應詳細詢問並其告知如下內容：醫生診斷為急性還是慢性支氣管炎，若為慢性支氣管炎多長時間發作一次，每次持續多長時間可好轉，發病時是否出現呼吸困難，用什麼藥物治療，是否同時並發肺氣腫、肺源性心臟病。如果被保險人曾經住院治療，需提供住院病歷資料（包括出院小結、首次病程記錄等）；門診治療需提供門診治療記錄；胸部X線檢查及呼吸功能檢查記錄；工作環境、吸煙習慣（每日吸煙量、吸煙年數）。

壽險及重疾險：慢性支氣管炎無嚴重合並癥的根據病情嚴重程度、肺功能情況決定是否加費承保；對於阻塞性支氣管炎、有吸煙嗜好需加重評點。慢性支氣管炎合並嚴重肺氣腫、肺源性心臟病的通常拒保。

Ⅳ.肺氣腫

肺氣腫是由於肺泡彈性的降低或肺泡壁的破壞造成肺泡不可逆性的擴張和破解。吸煙者常常更容易受累，其臨床癥狀表現為：氣促、咳嗽、咳痰、紫紺。

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核保思路及評估：需審查被保險人的病歷資料和體檢信息，要特別註意有否確定的診斷、治療、病程，曾否出現呼吸困難的現象及吸煙的習慣或填寫“呼吸系統疾病”問卷，是否拍過胸片及進行肺功能測試。

壽險及重疾險：一般要中重度評點，另外患有哮喘或支氣管擴張及吸煙者，按該病增加適當的評點；靜態有呼吸困難現象者、肺功能測試結果嚴重異常者、出現肺源性心臟病跡象者拒絕承保。

Ⅴ.肺結核

結核病是結核桿菌引起的慢性傳染病，可侵及許多臟器，以肺部受累形成肺結核最為常見。排菌患者為重要的傳染源。除少數起病急驟外，肺結核病在臨床上多呈慢性過程，表現為低熱、消瘦、乏力等全身癥狀與咳嗽、咯血等呼吸系統癥狀。

核保思路及評估：需審查被保險人的病歷資料和體檢信息，主要考慮肺結核的類型（原發性肺結核（Ⅰ型）、血行播散性肺結核（Ⅱ型）、繼發型肺結核（Ⅲ型）及結核性胸膜炎（Ⅳ型）等），結合病灶是否已完全治愈，肺功能是否正常，是否有肺纖維化存在。對於繼發性肺結核，其核保要較原發性肺結核慎重。

壽險及重疾險：患病距投保時間較長，肺結核經正規治療已痊愈，無復發情況，近期胸片檢查無異常者可標準承保；肺功能正常，但胸片顯示有輕中度肺纖維化、投保年齡較小，或同時患糖尿病等情況可中度加費承保；病變范圍廣泛，有中度以上肺纖維化，有空洞存在或肺功能受損者拒保。

總結

呼吸系統疾病多發生於支氣管、肺部，診斷依據一般是咳、痰、喘等癥狀，常見配合X線檢查，像曾經患有哮喘、支氣管炎、肺炎，程度較輕或已經完全治愈，基本上在重疾險的核保問題不大，可除瞭上述疾病外，一些嚴重的呼吸系統疾病，比如：慢阻肺、肺動脈高壓、肺心病、肺氣腫、呼吸衰竭、肺癌 等，一般都很難買到重疾險和醫療險，拒保的可能性偏高。

註：相關評估標準參考自中國保險行業協會編著的《人身保險核保》。

核保結論一覽

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