養老保險常見問題解答

首先說五險一金是指用人單位給予勞動者的幾種保障性待遇的合稱，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，以上五險俗稱社保。一金即住房公積金。

廢話不多說，直接上幹貨！

我將以問答形式解讀什麼叫養老保險以及養老保險的具體作用。

1.什麼叫基本養老保險

基本養老保險是按國傢統一政策規定強制實施的為保障廣大離退休人員基本生活需要的一種養老保險制度。直接相關的也就是退休之後每個月能領到的養老金瞭。

2.參保范圍和繳費

（1）職工應當參加基本養老保險，由用人單位和職工共同繳納基本養老保險費；（2）無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加基本養老保險，由個人繳納基本養老保險費；

（3）公務員和參照公務員法管理的工作人員養老保險的辦法由國務院規定。

3.參加養老保險可以享受的待遇

（1）按月領取按規定計發的基本養老金，直至死亡。

2、享受基本養老金的正常調整待遇。

3、對企業退休人員實行社會化管理服務。

4、死亡待遇：死亡待遇各省規定各不相同，但是一般而言具體包括喪葬費、一次性撫恤費以及符合供養條件的直系親屬生活困難補助費。

喪葬費和撫恤金計算方法可參考五險一金之養老保險篇（二）

4.養老保險需要繳納多少年？

（1）參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養老金；

（2）參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養老金（PS：也就是說，上到60歲退休，隻交瞭比如10年養老保險，可以自己再補上5年）；也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。

5.勞動者具備什麼條件才能辦理退休手續並按月領取養老金?

勞動者同時具備以下條件，可以辦理退休：（1）達到國傢法定的退休年齡，即男職工60歲；從事管理和科研工作的女幹部55歲，女職工50歲。

（2）繳費年限（含視同繳費年限）滿15年及其以上。凡符合上述條件的人員，經所在地社會保險經辦機構審核，勞動保障行政部門批準辦理退休手續，可以按月領取養老金。

6.常見的養老保險有什麼?

（1）城鄉居民養老保險

這類養老保險屬於社保中的一種，自願參保，沒有參加職工養老保險的，可以參加城鄉居民養老保險，按年交，繳費金額可以根據自己的經濟能力來選擇，每年的保費從100元-6000元之間，隻要是當地戶口或持有居住證都是能買的。其退休金是包括瞭基礎養老金和個人賬戶養老金，其中基礎養老金不同城市會有不同，內地城市大約是200元左右，沿海地區從300元到1200元不等。

（2）城鎮職工養老保險

在職人員或靈活就業人員可以買。

a.在職人員是公司和個人按比例繳費，各類企業按職工繳費工資總額的20%繳費，職工按個人繳費基數的8%繳費。

b.個體勞動者養老保險繳費 個體勞動者包括個體工商戶和自由職業者按繳費基數的18%繳費，全部由自己負擔。

7.退休後，可以領取多少養老金？

（具體詳見五險一金之養老保險篇（一））

8.養老保險繳費基數怎樣確定?

核定繳費基數以職工所在省份上年度職工社會平均工資（簡稱省社平工資）為基準：

（1）企業職工凡工資收入低於省社平工資60%的，按60%核定繳費基數；高於省社平工資60%的，按實際工資收入核定繳費基數，但是最高不得高於省社平工資的300%。（2）個體勞動者可以在省社平工資以上至300%的范圍內，自主確定繳費基數。

9. 基本養老保險繳費基數為什麼確定在省社平工資60%—300%之間?

主要是為瞭保證退休人員的基本養老金不過分懸殊。實行個人賬戶後，個人賬戶養老金是退休待遇的主要部分，它是以個人賬戶儲存額為計算依據。如果職工繳費基數過低，儲存額就過於少，待遇太低，就會影響退休後的基本生活。規定職工繳費基數不得高於省社平工資的300%，目的是控制高收入職工退休後的基本養老金水平，以減輕財政負擔。高收入職工（及其所在企業）可以通過建立企業年金、參加商業保險等辦法，提高退休後的生活水平。

10.“養老保險繳費滿15年就不用再繳費”這種觀點正確嗎?

不正確。“養老保險繳費滿15年”這是辦理退休並享受按月領取養老金待遇的必要條件之一（繳費不滿15年的將一次性結算）。退休金水平的高低與繳費年限和繳費數額直接掛鉤，即繳費時間越長、繳費金額越多，養老金水平也越高，差別主要在於個人賬戶養老金部分，中斷繳費的時間不計作繳費年限。試舉例做比較：假設繳費基數每月為1000元（不考慮繳費基數調整和利息等因素），繳費年限30年計算的個人賬戶養老金每月為：[1000元×11%×12（月）×30（年）]÷120=330元。如果繳費年限為15年，則計算的個人賬戶養老金每月為165元。兩者相差一半，如果考慮利息等因素，則差額更大。

11. “斷保”對職工有什麼影響?

以前參加瞭養老保險的職工，因為勞動關系變更等原因，停止繼續繳納養老保險費，這種現象叫做中斷保險關系，也叫做斷保。斷保對職工的影響，一是因為繳費年限和繳費額的減少而降低退休待遇，有的繳費年限不滿15年的，將喪失按月領取養老金的資格。二是影響再就業，如果養老保險關系不及時接轉，那麼新的就業單位將不能及時為你續繳養老保險費，則損害瞭自己的社會保險權益。

12. 養老金、冬季取暖費、離休人員生活補貼什麼時間發放?

（1）養老金於每月20日由代辦養老金發放的農行、建行、郵政儲匯局、郵電局發放，遇節假日順延，最遲不超過25日。

（2）離退休人員的冬季取暖費於每年的11月份隨養老金一起發放（具體請以當地政策規定為準）。

（3）享受建國前生活補貼的離休人員增發的生活補貼於每年1月份隨養老金一起發放，現行標準是以基本養老金基數（不含護理費、交通費、剩餘津貼）。1937年7月6日前參加革命工作的人員，每人每年增發兩個月；1937年7月7日到1942年12月31日參加革命工作的人員，每人每年增發一個半月；1943年1月1日到1945年9月2日參加革命工作的人員，每人每年增發一個月。

13. 哪些人員需要續繳養老保險費?

一切與原單位解除或終止勞動關系的人員，都應續繳養老保險費。

基本分三類情況：

（1）因企業改制、破產、解散、兼並、經濟性裁員等原因，解除或終止勞動關系的人員；

（2）因除名、開除以及本人提出解除勞動關系的職工；

（3）勞動合同終止後，未重新就業的人員。

14. 辦理續保手續需要哪些證件?

（1）基本養老保險手冊；

（2）個人賬戶對帳單（對帳單上需加蓋社保機構的“養老保險關系轉移章”）；

（3）本人身份證件；

（4）解除或終止勞動關系證明；

（5）失業人員的需攜帶失業保險手冊或有關證明。

15. 失業人員在領取失業金期間可以繳費嗎?政策規定，失業人員在領取失業金期間可以不繳納基本養老保險費，也不計作繳費年限。領取失業保險金的期限最長為兩年，在這兩年時間裡，有條件的也可以自願繳費，連續計算繳費年限。

16. 為什麼說職工是為自己繳納養老保險費?按照規定，從1996年1月1日起，社保機構按照身份證號碼為每個參保職工建立一個養老保險個人賬戶，按照本人繳費基數8%的金額記入個人賬戶，逐年累記並計算利息。個人賬戶清楚記錄職工的繳費情況，並作為退休時計算待遇的依據。因此說，年輕時繳費是為瞭自己退休後領取養老金。

17. 勞動者流動到外省市就業後，已繳的養老保險費怎麼處理?

勞動者變更勞動關系的，養老保險關系隨同轉移。如果勞動者跨省市、或者在企業與機關事業單位之間（即所謂的跨統籌區域）流動的，不僅養老保險關系隨同轉移，而且同時把個人賬戶金額一起轉移到新就業所在地的社會保險經辦機構，繼續繳費，之前與之後的繳費年限累積計算。所以說“不論職工哪裡幹，保險關系連續算”。

18. 退休後基本養老金怎樣計算?新的養老保險制度按照參保人員參加工作時間的不同，把基本養老金計發辦法分作三個類型：（1）1996年1月1日後參加工作的人員（稱作“新人”），基本養老金由兩部分組成，一是基礎養老金，月標準為職工退休時全省上年度職工月平均工資的20%；二是個人賬戶養老金，月標準為退休時個人賬戶全部儲存額除以120；

（2）1995年12月31日以前參加工作，之後退休的（稱作“中人”），其基本養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金和各種補貼調節金四部分組成。過渡性養老金計發辦法為：以本人退休前的本人指數化月平均繳費工資為基數，乘以過渡性養老金計發比例（1.4%），再乘以1995年底以前的繳費年限（含視同繳費年限）求得；

（3）1995年底以前退休的（稱作“老人”），按原辦法計發養老金不變。

19. 勞動者具備享受養老保險條件時無工作單位，如何辦理有關養老保險手續?

勞動者在符合國傢規定的享受養老保險條件時無工作單位，需持本人身份證、《職工養老保險手冊》到戶口所在地勞動行政管理部門及社會保險經辦機構辦理享受養老保險待遇手續。

20. 對企業離退休人員一次性結算離退休金是否允許?

根據原勞動部《關於不得對企業離退休人員采取一次性結算離退休金的通知》（勞部發[1995]262號）規定：

（1）凡執行《國務院關於工人退休、退職的暫行辦法》（國發[1978]104號）的地區，對於達到國傢法定退休年齡和工齡條件，辦理退休、退職手續，必須嚴格按照國傢有關規定，按月支付退休（退職）金，不得采取一次性結算退休（退職）金的辦法；

（2）凡按照《國務院關於深化企業職工養老保險制度改革的通知》（國發[1995]6號）進行基本養老金計發辦法改革的地區，對於達到國傢法定退休年齡、繳費年限（含視同繳費年限）達到規定年限（如10年或15年）的人員，必須按規定按月支付其養老金，不得采取一次性結算退休（退職）金的辦法；

（3）由於企業破產、瀕臨破產、租憑、承包、辭退、終止勞動合同、安置富餘人員及經濟性裁員等原因，與職工解除勞動關系的企業可以按照國傢有關規定一次性支付給職工一定數額的經濟補償費。在其達到法定退休年齡或重新就業後達到法定退休年齡時，凡參加退休費用社會統籌的人員仍由社會保險經辦機構辦理退休手續並按月支付其養老金；

（4）凡不符合上述規定，采取一次性結算離退休金的辦法，必須立即糾正。

21. 繳費年限不滿15年的，到達退休年齡時怎麼辦?

繳費年限不滿15年的參保人員，到達法定退休年齡後，把養老保險個人賬戶儲存額一次性支付給本人，同時終止養老保險關系，不得再按月享受養老保險待遇。

22. 基本養老金是通過什麼途徑領取?職工（或勞動者）辦理退休手續後，社保機構為每一個人員建立基本養老金賬戶，與銀行、郵局等服務機構聯網，通過銀行或郵局發放基本養老金，退休人員可在居住地就近領取。