有一句電影經典臺詞這樣說
“世上隻有一種病,叫窮病”
真的是這樣嗎?
小潤是這樣理解的:
大部分疾病其實都可以通過治療得以康復。
但是治療是需要資金的。
資金不足,那就……
甚至也有人因為治療重疾,
導致傢庭一夜返貧。
這個問題,就連日本奧運冠軍全紅嬋都無法避免,
所以,這種說法也不無可取之處。
據衛生部門統計,
人這一生患重大疾病的概率高達72.18%,
那患重大疾病後的發病率有多少呢?
中國重疾險之父丁雲生曾說過:100%!
這個幾率可是十分嚇人呀。
窮,幾乎成瞭大多數人面對病魔時最狼狽的模樣。
然而,應對窮,除瞭狼狽挨打,
還有一種工具可以幫你打贏翻身仗。
那就是——
重疾險
今天的潤金百科,小潤就來給大傢談談重疾險~
什麼是重疾險?
官方定義
重疾險:重疾險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如:惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保障內容,當被保人患上上述疾病時,由保險公司對所花費的醫療費用進行適當補償的商業保險行為。
簡單來說,就是患上合同上的病,保險公司就會一次性賠付一筆錢。
這麼簡單就能拿錢?當時不是,獲得理賠金是需要滿足一些條件的。簡單來說,至少也符合合同要求。
重疾險的賠付條件
一般來說,重疾險的賠付條件分為三類。具體如下圖:
可見,除癌癥外,大部分的的病種都是不能“確診即賠“的,需要實施瞭某個治療或者達到某種疾病狀態之後才可以進行賠付。
同時,大傢需要查看保險合同當中對於疾病的相關定義和理賠觸發條件。
在合同中,對於疾病的輕重判定標準都有具體的說明。
說到此,各位看官可能會有疑惑瞭。
定義權在保險公司,那豈不是很不靠譜?
當然不會!
關於疾病定義,銀保監會早就想到瞭。
至少規定瞭保險公司統一定義“28種重癥、3種輕癥”。
至於其他更多病癥,保險公司才有定義權,並決定達到什麼條件才可以賠付。
重疾險保什麼?
自從2021年2月1日起,銀保監會修改瞭重疾的定義,市場上的重疾險都必須包括以下“28種重癥、3種輕癥”。
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有瞭一個統一標準之後,就不存在對於疾病的定義有爭議,這樣就可以避免保險公司利用疾病的病種來給投保人套陷阱啦。
除瞭這“28種重癥、3種輕癥”疾病之外,不同公司為瞭差異化競爭,還在不斷擴張著自己的保障范圍。
目前,市面上已經出現瞭保190種甚至更多種疾病的保險。
產品結構方面,會有關於輕癥、中癥、重癥的賠付。
有的產品輕癥可賠3次,每次30%;
中癥可賠2次,每次60%;
重癥有單次也有多次的,還有的產品會在特定年齡之前(比如60歲前)額外贈送保額60%左右,也就是說如果被保人在60歲前身患合同約定的重癥,可以獲賠保額的160%。
關於豁免條款方面,部分產品還會有被保人輕癥、中癥、重癥豁免條款,即被保人患上輕癥、中癥、重癥中的任一一種之後,便可豁免後期保費,視同後期保費繳清。
還有的包括投保人豁免的,比如父母為孩子投保,一旦父母患上重癥或者身故,後期保費也將得到豁免,足以體現人文關懷。
因為重疾險相對復雜,所以市面上的產品也百花齊放。為瞭方面大傢區分,小潤提煉瞭一些重疾險的不同特點,對它進行瞭分類。
重疾險的分類
小潤大概將它分為兩組、四類:消費型重疾險和返還型重疾險、單次賠付重疾險和多次賠付重疾險。
消費型重疾險/返還型重疾險
這兩個最大的區別就是有沒有身故保障。
消費型重疾險在保障期限內,如果沒有出險,保費就消費掉瞭
返還型重疾險在保障期間內,重疾沒有出險的情況下,不幸身故,是可以獲得補償的(註意:身故和重疾,兩者隻能賠付其中一個)。
單次賠付重疾險/多次賠付重疾險
傳統的重疾險都是單次賠付的,身故和重疾隻賠付一次,賠付過後合同就失效瞭。
多次賠付的重疾險是在單次賠付重疾險的基礎上,增加重大疾病賠付的次數。就是首次賠付後合同依舊有效,過瞭一段時間後,發生不同的重疾可以再次進行賠付。
對於不同類型的產品,我們的規劃師會根據客戶的不同情況進行搭配。
大傢在自己進行選擇時,也可以在瞭解自身需求的情況下做出正確的決策。
然而,市面上的重疾險產品眾多,該怎麼挑選呢?
買重疾險要看哪幾個方面?
一、保額要充足
保額是我們購買一份保險的最終目的,不同傢庭對於保額的需求也是不同的。假如確診重疾之後的手術費需要50萬,但是隻買瞭20萬的保額,那這份保險的意義也不大瞭。
那麼保額是越高越好嗎?
當然不是!!
越高的保額對應的也就是越來越高的保費啦,過高的保額會增加傢庭的財政支出。
尤其是對於預算比較緊張的傢庭來說,過高的保額反而是一種負擔,那時就不是保險而是累贅瞭。
一般人群選擇的是50萬,最基本的也要在30萬以上。
如果你預算充足的情況下,保額可以參考100萬。
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二、保障要齊全
按照保監會目前對重疾險的定義,市面上的重疾險都包含瞭28個病種,在這28種的基礎上,保險公司可以任意發揮,50種!80種!甚至100種都可以!
如果在相同保費的情況下,當然是選擇越多病種、賠付次數越多的重疾險越好。
三、賠付比例要高
在相同保額的情況下,越高的賠付比例就能拿到越多的賠付金哦,那也說明這款重疾險越優秀。
四、保障期限要合理
如果是給小孩投保,可以選擇30年的保障期限;
如果是35歲以上的中年投保,可以選擇到65-70歲,有條件的最好選擇終身的保障。
然而,重疾險的保費其實並不便宜,特別是隨著年齡的增長,保費會愈來愈高。(Tips:關於保費,大傢可以直接在我們平臺的產品庫裡進行試算)
於是,有人會把目光投向,傳說中很便宜的百萬醫療。
醫療險的保費一般才幾百元,重疾險卻要上千元,
那我為什麼還要買重疾險,一份百萬醫療險的保障就足夠應對這些疾病的醫療費瞭吧!
NO!NO!NO!
小潤在這裡和大傢說清楚:重疾險和醫療險可是有很大不同的!
重疾險 VS 醫療險
所謂醫療險很好理解,就是一種報銷性質的產品,因為疾病意外導致產生的醫療費用,保險公司就可以有一定比例的報銷。
也就是說醫療險隻關註你的醫療費用,按照合同規則就可以進行報銷。
但是!重疾險的作用並不是解決看病所產生的醫療費用,而是為瞭患病後傢庭生活失去保障的人,彌補他們的收入損失。
重疾險可以直接賠付你一筆錢,並且是一次性支付的,幫你承擔生病期間傢庭的房貸、車貸、生活支出等等,至於想怎麼支配,都是自己的事瞭。
為瞭大傢更清楚的區分兩者的區別,小潤為大傢準備瞭一張對比圖:
通過以上分析可知,重疾險和醫療險其實是互補的。
如果隻買瞭醫療險,那隻能報銷醫療費用,對於收入和生活上的損失無法彌補;
如果隻買瞭重疾險,隻局限於合同上的重癥、中癥、輕癥,對於其他疾病的保障又會有所欠缺。
重要的是,如果兩者都配置瞭,便可以用醫療險享用保險合同中能實現的最好的診療手段和藥物,同時用重疾險應對各項醫療費用之外的開支或損失。
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圖片來源於網絡,如侵刪
總的來說,重疾險和醫療險是不能相互替代的,所以在經濟允許是情況下,小潤建議大傢還是把兩者都配置齊全瞭,這樣的搭配才能讓人更加安心。
配置保險是需要考慮很多方面的,沒有辦法配置到最完美,就考慮好當下的情況,如果有相關的疑問,可以後臺留言找小潤幫你解決哦~
最後還是想和大傢說:還是有不少人還沒有意識到重疾險的重要性,有多少傢庭在患上重大疾病的時候,面對高額的醫療費和傢庭收入漏洞,走投無路隻能在網絡上求助。
相信大傢都看過一部讓人看完久久不能平靜的電影——《我不是藥神》。小潤在文章開頭處引用的經典臺詞“這世上隻有一種病:窮病。”就是這部電影的。
這句臺詞可以說成瞭整部電影的靈魂,然而融在裡面的卻都是血和淚,滿是無奈和辛酸。
購買一份保險並不會讓你變貧窮,但是一場大病絕對會!
希望通過小潤今天的介紹,大傢都能科學地認識保險,理性地看待保險。學會運用保險工具應對可能因疾病帶來的窘境。
【風險提示】
切記!投資有風險,理財需謹慎!
一定要做好資產分配,端正心態,嚴守“不賺最後一個銅板”的操作紀律。
百科關鍵詞
重疾、返貧、一次性賠付、賠付金自由支配
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