有一句電影經典臺詞這樣說

“世上隻有一種病，叫窮病”

真的是這樣嗎？

小潤是這樣理解的：

大部分疾病其實都可以通過治療得以康復。

但是治療是需要資金的。

資金不足，那就……

甚至也有人因為治療重疾，

導致傢庭一夜返貧。

這個問題，就連日本奧運冠軍全紅嬋都無法避免，

所以，這種說法也不無可取之處。

據衛生部門統計，

人這一生患重大疾病的概率高達72.18%，

那患重大疾病後的發病率有多少呢？

中國重疾險之父丁雲生曾說過：100%！

這個幾率可是十分嚇人呀。

窮，幾乎成瞭大多數人面對病魔時最狼狽的模樣。

然而，應對窮，除瞭狼狽挨打，

還有一種工具可以幫你打贏翻身仗。

那就是——

重疾險

今天的潤金百科，小潤就來給大傢談談重疾險~

什麼是重疾險？

官方定義

重疾險：重疾險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如：惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保障內容，當被保人患上上述疾病時，由保險公司對所花費的醫療費用進行適當補償的商業保險行為。

簡單來說，就是患上合同上的病，保險公司就會一次性賠付一筆錢。

這麼簡單就能拿錢？當時不是，獲得理賠金是需要滿足一些條件的。簡單來說，至少也符合合同要求。

重疾險的賠付條件

一般來說，重疾險的賠付條件分為三類。具體如下圖：

可見，除癌癥外，大部分的的病種都是不能“確診即賠“的，需要實施瞭某個治療或者達到某種疾病狀態之後才可以進行賠付。

同時，大傢需要查看保險合同當中對於疾病的相關定義和理賠觸發條件。

在合同中，對於疾病的輕重判定標準都有具體的說明。

說到此，各位看官可能會有疑惑瞭。

定義權在保險公司，那豈不是很不靠譜？

當然不會！

關於疾病定義，銀保監會早就想到瞭。

至少規定瞭保險公司統一定義“28種重癥、3種輕癥”。

至於其他更多病癥，保險公司才有定義權，並決定達到什麼條件才可以賠付。

重疾險保什麼？

自從2021年2月1日起，銀保監會修改瞭重疾的定義，市場上的重疾險都必須包括以下“28種重癥、3種輕癥”。

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有瞭一個統一標準之後，就不存在對於疾病的定義有爭議，這樣就可以避免保險公司利用疾病的病種來給投保人套陷阱啦。

除瞭這“28種重癥、3種輕癥”疾病之外，不同公司為瞭差異化競爭，還在不斷擴張著自己的保障范圍。

目前，市面上已經出現瞭保190種甚至更多種疾病的保險。

產品結構方面，會有關於輕癥、中癥、重癥的賠付。

有的產品輕癥可賠3次，每次30%；

中癥可賠2次，每次60%；

重癥有單次也有多次的，還有的產品會在特定年齡之前（比如60歲前）額外贈送保額60%左右，也就是說如果被保人在60歲前身患合同約定的重癥，可以獲賠保額的160%。

關於豁免條款方面，部分產品還會有被保人輕癥、中癥、重癥豁免條款，即被保人患上輕癥、中癥、重癥中的任一一種之後，便可豁免後期保費，視同後期保費繳清。

還有的包括投保人豁免的，比如父母為孩子投保，一旦父母患上重癥或者身故，後期保費也將得到豁免，足以體現人文關懷。

因為重疾險相對復雜，所以市面上的產品也百花齊放。為瞭方面大傢區分，小潤提煉瞭一些重疾險的不同特點，對它進行瞭分類。

重疾險的分類

小潤大概將它分為兩組、四類：消費型重疾險和返還型重疾險、單次賠付重疾險和多次賠付重疾險。

消費型重疾險/返還型重疾險

這兩個最大的區別就是有沒有身故保障。

消費型重疾險在保障期限內，如果沒有出險，保費就消費掉瞭

返還型重疾險在保障期間內，重疾沒有出險的情況下，不幸身故，是可以獲得補償的（註意：身故和重疾，兩者隻能賠付其中一個）。

單次賠付重疾險/多次賠付重疾險

傳統的重疾險都是單次賠付的，身故和重疾隻賠付一次，賠付過後合同就失效瞭。

多次賠付的重疾險是在單次賠付重疾險的基礎上，增加重大疾病賠付的次數。就是首次賠付後合同依舊有效，過瞭一段時間後，發生不同的重疾可以再次進行賠付。

對於不同類型的產品，我們的規劃師會根據客戶的不同情況進行搭配。

大傢在自己進行選擇時，也可以在瞭解自身需求的情況下做出正確的決策。

然而，市面上的重疾險產品眾多，該怎麼挑選呢？

買重疾險要看哪幾個方面？

一、保額要充足

保額是我們購買一份保險的最終目的，不同傢庭對於保額的需求也是不同的。假如確診重疾之後的手術費需要50萬，但是隻買瞭20萬的保額，那這份保險的意義也不大瞭。

那麼保額是越高越好嗎?

當然不是！！

越高的保額對應的也就是越來越高的保費啦，過高的保額會增加傢庭的財政支出。

尤其是對於預算比較緊張的傢庭來說，過高的保額反而是一種負擔，那時就不是保險而是累贅瞭。

一般人群選擇的是50萬，最基本的也要在30萬以上。

如果你預算充足的情況下，保額可以參考100萬。

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二、保障要齊全

按照保監會目前對重疾險的定義，市面上的重疾險都包含瞭28個病種，在這28種的基礎上，保險公司可以任意發揮，50種！80種！甚至100種都可以！

如果在相同保費的情況下，當然是選擇越多病種、賠付次數越多的重疾險越好。

三、賠付比例要高

在相同保額的情況下，越高的賠付比例就能拿到越多的賠付金哦，那也說明這款重疾險越優秀。

四、保障期限要合理

如果是給小孩投保，可以選擇30年的保障期限；

如果是35歲以上的中年投保，可以選擇到65-70歲，有條件的最好選擇終身的保障。

然而，重疾險的保費其實並不便宜，特別是隨著年齡的增長，保費會愈來愈高。（Tips：關於保費，大傢可以直接在我們平臺的產品庫裡進行試算）

於是，有人會把目光投向，傳說中很便宜的百萬醫療。

醫療險的保費一般才幾百元，重疾險卻要上千元，

那我為什麼還要買重疾險，一份百萬醫療險的保障就足夠應對這些疾病的醫療費瞭吧！

NO!NO!NO!

小潤在這裡和大傢說清楚：重疾險和醫療險可是有很大不同的！

重疾險 VS 醫療險

所謂醫療險很好理解，就是一種報銷性質的產品，因為疾病意外導致產生的醫療費用，保險公司就可以有一定比例的報銷。

也就是說醫療險隻關註你的醫療費用，按照合同規則就可以進行報銷。

但是！重疾險的作用並不是解決看病所產生的醫療費用，而是為瞭患病後傢庭生活失去保障的人，彌補他們的收入損失。

重疾險可以直接賠付你一筆錢，並且是一次性支付的，幫你承擔生病期間傢庭的房貸、車貸、生活支出等等，至於想怎麼支配，都是自己的事瞭。

為瞭大傢更清楚的區分兩者的區別，小潤為大傢準備瞭一張對比圖：

通過以上分析可知，重疾險和醫療險其實是互補的。

如果隻買瞭醫療險，那隻能報銷醫療費用，對於收入和生活上的損失無法彌補；

如果隻買瞭重疾險，隻局限於合同上的重癥、中癥、輕癥，對於其他疾病的保障又會有所欠缺。

重要的是，如果兩者都配置瞭，便可以用醫療險享用保險合同中能實現的最好的診療手段和藥物，同時用重疾險應對各項醫療費用之外的開支或損失。

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圖片來源於網絡，如侵刪

總的來說，重疾險和醫療險是不能相互替代的，所以在經濟允許是情況下，小潤建議大傢還是把兩者都配置齊全瞭，這樣的搭配才能讓人更加安心。

配置保險是需要考慮很多方面的，沒有辦法配置到最完美，就考慮好當下的情況，如果有相關的疑問，可以後臺留言找小潤幫你解決哦~

最後還是想和大傢說：還是有不少人還沒有意識到重疾險的重要性，有多少傢庭在患上重大疾病的時候，面對高額的醫療費和傢庭收入漏洞，走投無路隻能在網絡上求助。

相信大傢都看過一部讓人看完久久不能平靜的電影——《我不是藥神》。小潤在文章開頭處引用的經典臺詞“這世上隻有一種病：窮病。”就是這部電影的。

這句臺詞可以說成瞭整部電影的靈魂，然而融在裡面的卻都是血和淚，滿是無奈和辛酸。

購買一份保險並不會讓你變貧窮，但是一場大病絕對會！

希望通過小潤今天的介紹，大傢都能科學地認識保險，理性地看待保險。學會運用保險工具應對可能因疾病帶來的窘境。

【風險提示】

切記！投資有風險，理財需謹慎！

一定要做好資產分配，端正心態，嚴守“不賺最後一個銅板”的操作紀律。

百科關鍵詞

重疾、返貧、一次性賠付、賠付金自由支配

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