有卡友告訴老周，他的信用卡一直是按最低還款，還瞭一年多瞭，按理說應該是還的差不多瞭，怎麼會越還越多呢？今天，老周就和大傢聊聊這個事。其實，問題就出在最低還款上。

最低還款，利息幾何？

最低還款，是什麼意思呢？指如果持卡人在最後還款日之前難以償還所有賬單，則可以按照銀行規定的最低還款額進行還款，但是無法享受免息期，最低還款額=當期賬單金額的10％+預先借入的現金交易金額的100％+先前未還的最低還款額的100％或者先前最低還款額的100%+信貸金額的100％+分期本金和利息的100％+違約金和利息的5%

由於好多卡友隻知道用卡而不懂得信用卡的相關知識，結果就是有錢瞭才去還信用卡，沒錢瞭就不管瞭。每次還多少呢？手裡有多少才還多少？殊不知，這樣的操作，一個月下來，會被銀行罰幾百或者幾千元，到瞭那個時候，後悔不已。更有甚者，可能這樣的任性還信用卡方式會持續一到兩年，也沒去算過銀行會罰多少錢，等哪天心血來潮一算，1-2W的罰息已經交瞭，但是欠信用卡的本金一分沒減少。為什麼會這樣呢？都跟最低還款有關。

關於銀行對還最低還款額的罰息具體是多少，一直是眾說紛紜。今天，老周就給眾卡友講一下，以免大傢受到誤導。

如果到瞭最後還款日，卡友還沒有全額還清信用卡欠款，那麼銀行會分兩種情況進行罰息：一、未還清最低還款額；二、還款金額＞最低還款＜全額還款。

第一種情況，銀行視為逾期，上報央行征信，同時產生“違約金”和“利息”兩個罰息。違約金是自刷卡當日起按照萬5/月計息。每傢銀行政策不一樣，有的是按最低還款全額罰息（例如華夏），有的是按最低還款未還清的部分罰息（例如招商、平安）。

舉例說明，路人甲，招某卡，7月1號賬單日，7月2號刷卡10W。8月1號出賬單，最低還款1W，路人甲實際還款1K，未還清最低還款額，產生違約金和利息。

09月

9月1號出賬單，賬單金額=10W-1K+270+3000=102270元，最低還款額=10227（賬單金額102270的10%）+9900（上期未還最低）+（270（違約金）+3000（利息））*5%=20290.5元。其中違約金=（最低還款1W-實際還款1K）*萬5*60天（自7月2號刷卡日計息）=9K*萬5*60=270元。同時產生利息=10W（全額罰息）*萬5*60天（沒有免息期）=100000*萬5*60=3000元。路人甲9月實際還款還是1K，未還清最低還款額，繼續產生違約金和利息。

10月

10月1號出賬單，賬單金額=103078.41元，最低還款額=29688.76元。違約金=289.36元。利息=1519.05元。路人甲繼續還1K。

11月

11月1號出賬單，賬單金額=104039.92元，最低還款額=39190.83元。違約金=430.33元。利息=1531.18元。路人甲繼續還1K。

12月

12月1號出賬單，賬單金額=105158.38元，最低還款額=48812.59元。違約金=572.86元。利息=1545.6元。路人甲繼續還1K。

01月

1月1號出賬單，賬單金額=106437.95元，最低還款額=58570.36元。違約金=717.19元。利息=1562.38元。路人甲繼續還1K。

02月

2月1號出賬單，賬單金額=107908.56元，最低還款額=69484.75元。違約金=863.56元。利息=1607.08元。路人甲繼續還1K。

03月

3月1號出賬單，賬單金額=109539.46元，最低還款額=79438.7元。 違約金=1027.27元。利息=1603.63元。路人甲繼續還1K。

04月

4月1號出賬單，賬單金額=111344.13元，最低還款額=89713.35元。違約金=1176.58元。利息=1628.09元。路人甲繼續還1K。

05月

5月1號出賬單，賬單金額=113329.99元，最低還款額=100195.64元。違約金=1330.7元。利息=1655.16元。路人甲繼續還1K。

06月

6月1號出賬單，賬單金額=115502.87元，最低還款額=110904.57元。違約金=1487.93元。利息=1684.95元。路人甲繼續還1K。

07月

7月1號出賬單，賬單金額=117868.98元，最低還款額=117868.98元。違約金=1648.57元。利息=1717.54元。

最低還款

到這裡就不再一一列舉瞭。10W的欠款，連續還一年的未還清最低還款額，產生的罰息大概是3W左右（因為部分銀行執行的最低還款額全額罰息，有的銀行是執行的是復利，所以實際罰息是遠遠＞目前算出2.8W+）。

有好多卡友的簡單粗暴的算法就是萬5/日計息，月復利，10W一個月就是1.5K，一年就是1.8W+，考慮月復利，就是2W，其實還是小瞧的月復利的厲害，實際的罰息遠遠＞2W。也有卡友說利率是月利率225/萬/月，這個是指萬5/日復利，但也是一個不準確的說法，如果是日復利，遠遠不止225元/萬/月，但是在國傢的管控下，好多銀行執行的是按日萬5計息，月復利，而不是日復利瞭。

也有卡友讓老周算算，說一個月的罰息合到多少？這個是沒有一個精準的數字的，因為第一個月的罰息是150元/萬/月，但是後面隨著復利，這個數字會變的很恐怖，咱們隻能從一個周期內來算，並且隨著時間周期的拉長，這個罰息會變得超級恐怖。

相信通過上面老周的詳細講解，大傢對未還清最低還款產生違約金和利息已經有瞭一個深刻的瞭解。那麼，老周和大傢談談“還款金額＞最低還款＜全額還款”這種情況的產生的利息有多少。

// 最低還款//

還款金額＞最低還款＜全額還款，簡稱“還最低”，不會影響征信，但是會有利息。

還最低，不享受免息期，從刷卡的第二天開始，按照萬5日計息。以1W為例，一個賬單，即10000*0.0005*30=150元利息。

到第二賬單周期，如果持卡人還沒有還清賬單，會把利息計入賬單，再以萬5/日計息，所以，還最低的利息是遠遠大於150元/萬。

提醒

絕對不要還最低，更不要逾期，不然利息你吃不消。