在《月薪5000要不要理財？》一文中，我們認識到瞭理財的重要性，相信你已經開始摩拳擦掌想要知道怎麼開始理財，今天我就教大傢理財的第一步：記賬和強制儲蓄。（本文接：第一部分 理財記賬）

一、為什麼要強制儲蓄？

“及時享樂，提前消費”是現在很多年輕人信奉的生活方式，這種生活方式看似很瀟灑，但是卻讓自己始終被金錢奴役，在風險面前不堪一擊。

強制儲蓄就是我們為瞭重新掌控金錢而打出的重重一拳。

1、強制儲蓄可以完成本金的積累

不管是創業還是投資理財，都需要有足夠的資金積累，同時借助收益率的放大效應，才會實現錢不斷生錢，財富越積累越多。想想多少人都是因為沒有啟動資金，隻能白白錯失良機。

fabe530c407b8c99183e2c69dc00a45b

賺錢是能力，存錢是智慧。當你沒有足夠的本金時，你獲得財富自由的機會幾乎為0。

2、強制儲蓄應對各種風險

9526d886aa8bda3bd39b5c2220562e18

明天和意外你根本不知道哪一個會先到來。

人的一生會面臨非常多的風險，比如生病、失業。2020年突如其來的新冠疫情，就讓很多人意識到瞭風險說來就來，完全無法掌控。

退一步講，哪怕這些風險都幸運避開瞭，但每個人都一定會面臨的風險就是一場長達幾十年的失業，這場失業叫做退休。即使國傢通過養老基金幫我們強制儲蓄瞭一部分資金，但是隨著人口老齡化日益嚴重，未來這些養老金將不足以保證每個退休者的生活質量。

我們需要自行儲備更多的資金，搭建防禦體系，才能保證退休生活的質量。

3、強制儲蓄帶來心態改變

在電影《寄生蟲》中有一句臺詞「不是“有錢卻很善良”，是“有錢所以善良”，懂嗎？如果我有錢，我也會很善良，超級善良」。經濟基礎決定上層建築。

當人有瞭足夠的經濟基礎，他已經不再需要為生存而擔憂，他的行為、思考和情緒都會產生很大的提升，經濟基礎可以支撐他去追求更高層次的需求。

為什麼那些成功人士明顯說話更有底氣、更加自信、胸懷更廣、格局更大？

不正是因為身後有良好的經濟基礎給予他們力量嘛，他們可以不斷的去嘗試，哪怕失敗瞭，無非就是再換一個方向。

很多打工人的終極目標是早日實現財務自由，向老板或者甲方豎個中指說再也不見，然後拎起背包，開著房車和心愛的 TA 環遊世界。

理想很豐滿，但是現實很骨感。我們隻有從學會儲蓄開始，一步一個腳印，才能越來越接近財富和精神上的自由富足。

二、怎麼進行強制儲蓄？

1、正確認識儲蓄

不同的理財手段有不同的目標，強制儲蓄的意義是積累本金，而不是收益有多高。

高收益的決定因素不是利率而是本金。

2d2ea574ec47728b4186d746a7d385bd

當你有足夠的本金之後，哪怕收益率一般，你也能夠獲取很高的收益；沒有足夠的本金，收益率毫無意義。100萬的本金，利率隻有5%，年收益也有5萬；而100的本金，年利率100%，年收益也才100。

所以我們應該考慮的是通過儲蓄積攢本金，而不是追求收益最高。

跑贏通脹，不是強制儲蓄應該做的事情，投資才是跑贏通脹該幹的事。

在後續我也會教大傢如何通過其他的投資理財方式來跑贏通脹。

2、先儲蓄再消費

對於消費和儲蓄的關系，一直存在兩種不同的看法：

第一種認為：收入-支出=儲蓄

第二種認為：收入-儲蓄=支出

這看似是一個很簡單的減法公式，差別不大，但是對本金積累的作用卻完全不同。

不懂得強制儲蓄的人，先支出再儲蓄，往往會發現消費很容易就超支，結果根本剩不下什麼錢儲蓄；而懂得強制儲蓄理財的人，先儲蓄再支出，把該儲蓄的錢強制儲蓄，很好地實現瞭消費和儲蓄的平衡，本金越攢越多。

我們總是高估瞭自己對存錢的自律性，低估瞭自己內心的貪婪和沖動消費，導致消費超額，難以存下錢，所以一定要先儲蓄再消費。

因此，有必要設立專門的儲蓄賬戶，將收入進行分割，收到工資的第一時間，強制將一部分收入轉到儲蓄賬戶鎖定。沒有達到目標時間，任何情況下都不準取出使用。

3、設定合理的強制儲蓄比例

俗話說過猶不及，既不能不儲蓄，也不能設定過高的強制儲蓄目標，否則無法完成，所以強制儲蓄需要根據收入情況設定合適的比例。

在收入較低時，生活必需消費的占比高，強制儲蓄的比例要相對降低，大約占收入的20%-40%左右比較合適；

在收入較高時，生活必需消費的占比低，這時可以將強制儲蓄比例提高占收入的40%-70%左右。

4、合理利用工具幫助強制儲蓄

人性是有弱點的，並沒有自己想象中那麼有自控力。想要對抗人性的弱點，就要借助工具或者第三方監督，用合同和契約的方式來幫助自己做到強制儲蓄。

基金、保險、銀行固定理財都是非常好的強制儲蓄工具，但是除瞭銀行固定理財門檻相對較低，其他都需要具備瞭一定的投資理財知識。

所以第一步你可以從最簡單的方式—銀行定期儲蓄開始。

現在很多銀行APP都有[工資理財]的功能，隻要設定每月轉入時間和金額，到時間就會自動轉入存定期，避免隨時取出消費。

因此，你可以在工資卡銀行的APP中選擇一款定期存款產品，每個月在發工資的第一時間，強制將一部分收入轉到儲蓄賬戶鎖定，等達到期限再取出。

例：建設銀行APP的存款理財產品

冰凍三尺非一日之寒，滴水穿石非一日之功。隻要我們從現在開始，一點一滴開始儲蓄，就能獲得足夠的本金，去創造更多的財富，去開拓更大的事業。

下一期我將開始向大傢介紹跑贏通貨膨脹、最適合上班族的理財方式：指數基金定投。

關註我，不迷路，我們一起為財富自由而行動。更多幹貨可以關註我們的微信公眾號【財富自由那些事兒】。